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重疾理赔太严格,还有必要买吗?

2021-06-23 19:05:20 1点赞 1收藏 0评论

重疾险是保大病的,如果得了合同约定的疾病,保险公司会定额赔付一笔钱。

有人说,重疾险很多大病根本都不赔,就是个坑。

并以家人胃溃疡导致穿孔,胃部分切除遭拒赔来佐证。

但也有很多朋友会觉得,这个险种挺好。

现在重疾越来越年轻化,癌症就不说了。周围不少40左右的人频发心脑血管疾病,但是因为年轻,加上送医治疗及时,大部分人基本都未留下什么后遗症。

都说重疾险确诊即赔,这要是买了重疾险,一下子赔个几十万,也挺不错啊。

这两种说法对不对呢?下面我们逐个分析。

重疾险都保哪些重疾

每个重疾险产品都会在合同条款中列明所保的疾病种类,如下图所示。

重疾理赔太严格,还有必要买吗?

要达到重疾险保障的病种,需要符合两个原则:

重疾理赔太严格,还有必要买吗?

1、病情特别严重

在较长一段时间内严重影响患者及其家属的正常工作与生活。

2、治疗花费巨大

疾病需要较为复杂的手术或昂贵药物,医疗费用巨大。

市面上的大部分重疾产品,对重症疾病的赔付种类,往往都是保障上百种。

其中,行业统一规定疾病名称、疾病定义的有28种重疾,也是所有重疾产品必保的,其发病率,就已经包含了95%以上的情况。

换句话说,各重疾险保单保障的病种数量是足够的。

当然了,在保费不增加的情况下,病种越多,对投保人越有利。

不过,所患的疾病在这份名单里,只是有可能获得理赔的第一步。

第二步,还要看所患疾病是否达到条款中规定的理赔标准。

重疾险的赔付标准

其实,重疾险的赔付标准一共有三种,确诊即赔只是其中一种。

我们就以28种必保重疾为例,看看重疾险的理赔标准都有哪些。

第一种:确诊即赔

疾病一旦经保险公司认可的医院确诊,那么将一次性给付合同约定的保额。对应重疾有恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失、严重III度烧伤等。

以多个肢体缺失为例:

重疾理赔太严格,还有必要买吗?

根据定义只要符合两点:位置,手腕/脚踝处断掉;数量,必须是2个及以上,确诊即赔无争议。

至于造成肢体缺失的原因,可以是意外事故,如车祸之类,也可以是疾病原因,如糖尿病足截肢。

第二种:实施了约定手术

确诊疾病后,必须实施了规定的手术,保险公司才会予以赔付。对应重疾有重大器官移植手术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、严重非恶性颅内肿瘤等。

以严重非恶性颅内肿瘤为例:

重疾理赔太严格,还有必要买吗?

根据定义,除需由影像学检查证实外,还必须实施两种手术中的一种。

是开颅,还是伽马刀,到时候医生决定,保险都给赔。

第三种:疾病达到约定状态

确诊规定的疾病,并且维持了较长一段时间,使得身体状况达到了特定的疾病状态才能赔付。对应疾病有较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、深度昏迷等。

以严重脑中风后遗症为例:

重疾理赔太严格,还有必要买吗?

根据定义,需经影像学检查证实,并导致神经系统永久性的功能障碍。

所谓神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留定义中三种障碍中的一种。

其他25种重疾的理赔标准解读,感兴趣的可以看看下面几篇文章:

常见6种重疾理赔标准解读

常见28种重疾理赔标准解读(上)

常见28种重疾理赔标准解读(下)》

28种重疾理赔标准分类见下表:

重疾理赔太严格,还有必要买吗?

看到这里,很多人会感觉,重疾险这也太“重”了:病种有限制,理赔条件还苛刻,又比百万医疗险贵那么多,还是不买了吧。

其实,设立这样的门槛,并不是保险公司故意为难我们,28种重疾定义是由保险行业协会和医师协会的专家共同定义的,占发生率95%以上。

就像前面说过的,能称为“重疾”的,必须是“治愈难、花费高”的疾病。

如果得了小病小痛,也能拿到高额的理赔款,势必造成重疾险的赔付率大大上升,保费就会大幅上涨,最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

只有重疾的病种和理赔标准变得严格,重疾险才能以“相对平民”的价格转移掉我们的大病风险。

重疾险为什么比百万医疗险贵?

有朋友不解,都是保险,为什么重疾险要比百万医疗险贵那么多呢?

这是因为:

1、 重疾险定额赔付

重疾险的初衷是弥补得大病后的收入损失,只要满足理赔条件,就一次性给一大笔钱(比如买了 50 万保额,就赔 50 万),而不管你治病实际花了多少钱。

这笔钱你可以自由支配,是买营养品、补贴家用,甚至旅游或者留给家人都是可以的。

百万医疗险是解决高昂的住院费用,实报实销,虽号称“百万”,但实际上,是根据票据花多少报多少,额度有限。

2、 重疾险保障稳定

重疾险一般缴费期固定、保费固定,如缴费期为20年或者30年,每年保费一样,但保障期可选择足够长(如保到 70 岁或终身)。就是说,缴费期即便结束了,保障仍然可以继续有效。

而百万医疗险是交一年保一年的,价格会随着年龄上涨,如 30 岁买每年不到 300 元,60 岁买就要 1500 元左右。

重疾理赔太严格,还有必要买吗?

重疾险自从1995年进入国内以来,从最初的只保7种疾病,到现在保障上百种,不断地升级换代,也变得越来越贴近老百姓。

这些年重疾险陆续增加的轻症中症甚至前症、被保人投保人豁免等保障,都是在逐步降低理赔难度:

重疾理赔标准高,够不上,但是轻症、中症可以赔啊;赔付额度可能低点,但后续保费可以豁免,保障还继续有效。

这都是重疾险让理赔难度降低的诚意。

而且,现在还有百万医疗险,价格便宜保额又高,没有病种和严重程度的要求,和重疾险做搭配,一定程度上也能填补重疾险的缺口。

重疾险是我们用来转移大病风险的一大利器,尽管它不完美,但不能抹杀它的作用。何况,从重疾险的发展历程来看,它也在不断完善,也在努力让“重疾理赔不再难”。

所以,还在拒绝重疾险的朋友们,你的想法是否有所改变呢?

欢迎与我交流~

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