重疾理赔太严格，还有必要买吗？

重疾险是保大病的，如果得了合同约定的疾病，保险公司会定额赔付一笔钱。

有人说，重疾险很多大病根本都不赔，就是个坑。

并以家人胃溃疡导致穿孔，胃部分切除遭拒赔来佐证。

但也有很多朋友会觉得，这个险种挺好。

现在重疾越来越年轻化，癌症就不说了。周围不少40左右的人频发心脑血管疾病，但是因为年轻，加上送医治疗及时，大部分人基本都未留下什么后遗症。

都说重疾险确诊即赔，这要是买了重疾险，一下子赔个几十万，也挺不错啊。

这两种说法对不对呢？下面我们逐个分析。

一

重疾险都保哪些重疾

每个重疾险产品都会在合同条款中列明所保的疾病种类，如下图所示。

要达到重疾险保障的病种，需要符合两个原则：

1、病情特别严重

在较长一段时间内严重影响患者及其家属的正常工作与生活。

2、治疗花费巨大

疾病需要较为复杂的手术或昂贵药物，医疗费用巨大。

市面上的大部分重疾产品，对重症疾病的赔付种类，往往都是保障上百种。

其中，行业统一规定疾病名称、疾病定义的有28种重疾，也是所有重疾产品必保的，其发病率，就已经包含了95%以上的情况。

换句话说，各重疾险保单保障的病种数量是足够的。

当然了，在保费不增加的情况下，病种越多，对投保人越有利。

不过，所患的疾病在这份名单里，只是有可能获得理赔的第一步。

第二步，还要看所患疾病是否达到条款中规定的理赔标准。

二

重疾险的赔付标准

其实，重疾险的赔付标准一共有三种，确诊即赔只是其中一种。

我们就以28种必保重疾为例，看看重疾险的理赔标准都有哪些。

第一种：确诊即赔

疾病一旦经保险公司认可的医院确诊，那么将一次性给付合同约定的保额。对应重疾有恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失、严重III度烧伤等。

以多个肢体缺失为例：

根据定义只要符合两点：位置，手腕/脚踝处断掉；数量，必须是2个及以上，确诊即赔无争议。

至于造成肢体缺失的原因，可以是意外事故，如车祸之类，也可以是疾病原因，如糖尿病足截肢。

第二种：实施了约定手术

确诊疾病后，必须实施了规定的手术，保险公司才会予以赔付。对应重疾有重大器官移植手术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、严重非恶性颅内肿瘤等。

以严重非恶性颅内肿瘤为例：

根据定义，除需由影像学检查证实外，还必须实施两种手术中的一种。

是开颅，还是伽马刀，到时候医生决定，保险都给赔。

第三种：疾病达到约定状态

确诊规定的疾病，并且维持了较长一段时间，使得身体状况达到了特定的疾病状态才能赔付。对应疾病有较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、深度昏迷等。

以严重脑中风后遗症为例：

根据定义，需经影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。

所谓神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留定义中三种障碍中的一种。

其他25种重疾的理赔标准解读，感兴趣的可以看看下面几篇文章：

《常见6种重疾理赔标准解读》

《常见28种重疾理赔标准解读（上）》

《常见28种重疾理赔标准解读（下）》

28种重疾理赔标准分类见下表：

看到这里，很多人会感觉，重疾险这也太“重”了：病种有限制，理赔条件还苛刻，又比百万医疗险贵那么多，还是不买了吧。

其实，设立这样的门槛，并不是保险公司故意为难我们，28种重疾定义是由保险行业协会和医师协会的专家共同定义的，占发生率95%以上。

就像前面说过的，能称为“重疾”的，必须是“治愈难、花费高”的疾病。

如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，势必造成重疾险的赔付率大大上升，保费就会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

只有重疾的病种和理赔标准变得严格，重疾险才能以“相对平民”的价格转移掉我们的大病风险。

三

重疾险为什么比百万医疗险贵？

有朋友不解，都是保险，为什么重疾险要比百万医疗险贵那么多呢？

这是因为：

1、 重疾险定额赔付

重疾险的初衷是弥补得大病后的收入损失，只要满足理赔条件，就一次性给一大笔钱（比如买了 50 万保额，就赔 50 万），而不管你治病实际花了多少钱。

这笔钱你可以自由支配，是买营养品、补贴家用，甚至旅游或者留给家人都是可以的。

百万医疗险是解决高昂的住院费用，实报实销，虽号称“百万”，但实际上，是根据票据花多少报多少，额度有限。

2、 重疾险保障稳定

重疾险一般缴费期固定、保费固定，如缴费期为20年或者30年，每年保费一样，但保障期可选择足够长（如保到 70 岁或终身）。就是说，缴费期即便结束了，保障仍然可以继续有效。

而百万医疗险是交一年保一年的，价格会随着年龄上涨，如 30 岁买每年不到 300 元，60 岁买就要 1500 元左右。

四

重疾理赔太严格，还有必要买吗？

重疾险自从1995年进入国内以来，从最初的只保7种疾病，到现在保障上百种，不断地升级换代，也变得越来越贴近老百姓。

这些年重疾险陆续增加的轻症中症甚至前症、被保人投保人豁免等保障，都是在逐步降低理赔难度：

重疾理赔标准高，够不上，但是轻症、中症可以赔啊；赔付额度可能低点，但后续保费可以豁免，保障还继续有效。

这都是重疾险让理赔难度降低的诚意。

而且，现在还有百万医疗险，价格便宜保额又高，没有病种和严重程度的要求，和重疾险做搭配，一定程度上也能填补重疾险的缺口。

重疾险是我们用来转移大病风险的一大利器，尽管它不完美，但不能抹杀它的作用。何况，从重疾险的发展历程来看，它也在不断完善，也在努力让“重疾理赔不再难”。

所以，还在拒绝重疾险的朋友们，你的想法是否有所改变呢？

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