保险圈的两个大瓜，两大巨头保险公司接连被实名举报！

大白本来在准备重疾险的文章，中午一刷微博，XX人寿被员工实名举报大量造假冲上了热搜；

还带出连环瓜，另一家大公司xx人寿的员工也发布实名举报信。

巧合的是，还都发生在黑龙江。大白不是地域黑，但黑龙江相关机构是不是该反思下了？

一些关注大白的朋友也注意到这两件事，跑来问我的看法，那就简单写写。

01

先交代下#员工实名举报xx人寿大量造假#当事人的背景，这个瓜动静大，媒体都开始跟进。

实名举报者叫张乃丹（微博名“兔宝宝1988z），在黑龙江嫩江居住。

2003年入职xx人寿嫩江分公司，2006年转为内勤，大白猜测应该是财务工作（不然也不会手握大量领导造假账的证据），2008年她与xx人寿签了劳动合同，在xx人寿一干就是16年。

普通人在一家公司工作16年，都有感情了，张乃丹却要举报老东家，还不是昨天（23号）才举报，而是从2019年初就开始，持续整整2年。

而xx人寿在保险行业的地位，堪比“老大哥”，保费常年位列全国第一第二。

普通人跟这样的大公司斗，究竟谁给了她勇气？

这里大白直接贴当事人的原微博：

抓重点：

1.张乃丹因为不配合造假账，被领导打压排挤，并在2019年遭强行开除；

2.张乃丹2019年通过多种途径实名举报xx人寿，结果均不尽人意，才有今天的惊天大雷；

3.张的举报信主要指出了三大问题：

一是嫩江公司领导保费造假，骗保套钱谋取私利；

嫩江公司经理孙小刚为了自己的职务晋升和完成“开门红”阶段任务，将《盛世臻品》“包装”成1年期储蓄产品，以“长险短做”的方式欺骗客户投保，第二年再安排客户统一退保。收取保费1000多万元，套取各项佣金、奖励、绩效奖金累计200多万。

二是嫩江公司领导窃取客户资料，增员造假套钱假公济私；

“嫩江公司为了完成增员人数任务，在内部系统中窃取客户身份证等个人资料办理虚假入司，10多年来平均每年有200多人的虚假增员。同时也伪造客户签字，用身份证给其他业务员做经济担保。再私开银行账户，将虚挂人力所得的佣金、各类津贴、奖励套现。每年利用这些假增员、假保费还有各类人员培训，套取公司奖金、绩效和队伍建设费几百万元。”

三是嫩江公司领导虚列费用，造假套钱中饱私囊。

“孙小刚每月都让伪造客户签字，用保单号冒领客户的回馈礼品，还有参加公司旅游、答谢宴请等活动。再虚开发票、做假营业执照、假账户报销套钱。”并指出，“这些套出来的钱都已打入领导提供的账户里，被他们揣进了自己腰包。”

法律小白可能觉得以上就是公司内部腐败，不严重；

但“德恒上海律师事务所高级合伙人、前资深检察官”邓学平律师表示，事情真没这么简单，已经涉嫌刑事犯罪。

#员工实名举报xx人寿大量造假#举报信中指出的三个问题，没有一个是单纯的违规，而是全部都涉嫌刑事犯罪：
1.比如“嫩江公司领导保费造假，骗保套钱谋取私利”：可能涉嫌诈骗罪、贪污罪或职务侵占罪；
2.比如“嫩江公司领导窃取客户资料，增员造假套钱假公济私”：可能涉嫌侵犯公民个人信息罪、贪污罪或职务侵占罪；
3.比如“嫩江公司领导虚列费用，造假套钱中饱私囊”，涉嫌虚开发票罪、贪污罪或职务侵占罪。
贪污罪指的是国家工作人员，也即俗话说的有编制的公务人员。职务侵占罪指的是非国家工作人员，也即俗话说的普通合同工。

当然，以上只是律师的分析，相关人员是否会受惩罚，相信银保监会、法院会给一个公道的结论。

目前处于风口浪尖的中国人寿已回应此事，说正在调查了解，下午会发布公告（截至发稿，未看到公告）。

而举报信里提到的孙小刚，去年已经从xx人寿离职（据公开信息，其在2018年4月到2020年7月担任xx人寿保险股份有限公司嫩江支公司法定代表人）。

今天媒体也采访到了孙小刚本人，他是这么回应的：

张乃丹在网络平台所说关于他本人的问题不存在。“她说我造假、做假保费、贪污套取资金并且占为己有均不属实，她还说我窃取客户资料、虚假增员和身价千万都不存在。”孙小刚说。
孙表示，之前和张乃丹二人曾因工作问题存在矛盾，张所说的经营上不妥当的问题当地银保监局也有相关处理。
“现在她的行为侵犯了我个人权益，我准备起诉她。”

真是张在泼脏水？

大白真不信。

因为黑河银保监分局赫然挂着一条处罚信息，显示：

2019年12月，中国人寿嫩江支公司因虚列费用被黑河银保监分局连开4张罚单，被罚款10万元，当事人孙小刚也被罚款10万。

此外，大白还在中国裁判文书网，找到一条诉讼：

诉讼值得玩味的地方在于：

xx人寿先告张乃丹侵犯名誉；
但一审，法院判张乃丹胜诉（张的微博也提到了这事，法院认为基于事实的实名举报是公民基本的权利）；
xx人寿不服，要上诉；
但之后却主动撤诉了。

目前公开又可信的材料就这些，我不作过多点评，就让子弹再飞一会，等等xx人寿公告。

02

下面我们一起吃另一个大瓜。

xx人寿也被员工实名举报了。

举报信原文如下：

03

对比这两个实名举报，大家发现什么没？

保费造假，骗保套钱谋取私利；
增员造假套钱假公济私；
虚列费用，造假套钱中饱私囊

两家保险公司都有同样的问题。

如果说虚列费用，各行各业都可能存在。

那保费造假、增员造假套钱，就是保险行业独有的问题了。

咱们一项项说。

1.保费造假

张乃丹提到的关键词是“长险短做”：

将《盛世臻品》“包装”成1年期储蓄产品，以“长险短做”的方式欺骗客户投保，第二年再安排客户统一退保。收取保费1000多万元，套取各项佣金、奖励、绩效奖金累计200多万。

大白查了下，盛世臻品是一款带分红的年金险，是用来做养老规划的——投保第5年领生存金，65岁才开始领养老金；

而了解过养老年金的朋友就知道，其资金锁定期长，短期退保，会损失不少保费。

孙小刚估计也是清楚客户不太能接受年金灵活性差，所以把它当银行存款一样的活期产品去宣传了；

而为了圆谎（即钱一年后真能取出来），他又忽悠客户第二年退保。

自己佣金照拿，损失全是客户担着。

对此，大白能说什么呢？

销售误导各行各业都存在，不只是保险，理财、买房，甚至买床被子，销售都可能不说真话。

我们唯一能做的，就是对方的话别全信，自己再花时间研究，搞清楚自己买的是什么，符不符合自身需求，再决定付不付钱。

不要觉得这事很复杂。

保险要拿出来卖，必须经过银保监会备案通过。没有哪家保险公司敢忽悠银保监会。

所以你买任何保险产品，都要自己看下合同，合同会清清楚楚、明明白白告诉你，你买的是哪类保险，这个产品哪些能赔、哪些不能赔。

但事实是，很多朋友不愿意花时间做这份工作，就容易掉进销售误导的坑。

今天就有个客户找我，说他花1000多块给孩子买了保险（重疾险附加医疗险）；一年后，孩子做疝气手术，花了5000多，找保险公司理赔，结果被拒赔了。

我问他，你的保单，明明能报销医疗费用，保险公司拒赔理由是什么？

他也说不上来，就说保险公司不给赔（一看自己也没去研究条款）。

后面我追问下才发现，他投保时就准备给孩子做疝气手术，等于买保险就是为了将来的理赔（典型的既往症免责）。而业务员也无良，拍胸脯跟他说一定能赔……

然后就是被现实打脸。

而客户得知确实不能赔之后，又问我如何才能全额退保？我回答“爱莫能助”，也提醒他不要还没从带病投保的坑里爬出来，又掉进网络全额退保的骗局里……

大白从业多年，这样的案例比比皆是，真是很痛心。

还是那句话，保险没有研究清楚不要随便买，实在不会自己研究，就多问；

现在网络保险咨询非常方便，多问几家，如果都说不好，那一定别买；

都说不好，你还非要买，就自己承担后果。

但这里面保险产品是无辜的。

就像胃疼该吃胃药，有人偏要喝感冒药；然后胃疼没治好，反过来骂感冒药没用、骂卖感冒药的商家无良，这就不对了。

2.增员造假

网上流行一句话“保险公司招代理人，其实是给自己招客户”，这话在两则举报信里体现得淋漓尽致。

为啥保险公司要增员？

道理很简单，任何做销售的，都需要源源不断的客户来支撑业绩，而1个人的服务能力不可能有100个人强大，所以必须做增员。

对于保险公司来说，增员才能冲高保费规模，规模越大，知名度越高，客户都会主动上门。

而对于销售人员，增员意味着更高的奖励（从下级业绩中抽成，若下级业绩稳定或也积极增员，上级基本就能躺赚）和更快的晋升。

但问题是——

保险行业容易招人吗？

不好招，所以招聘信息才极尽夸张“世界500强”、“5A写字楼”、“不要求学历”、“轻松年薪百万”。

保险很容易卖吗？

大白现身说法，真的不容易。

那保险公司愿意一直养着代理人，直到他出单吗？

不会！

目前保险代理人首年流失率高达80%，即10个人只有2个人可以留下来。

而这些能出单的人，除了人脉资源广或客户开拓能力特别强的，一般先是对自己和家人、亲戚、朋友下手，即出“自保单”、“人情单”（大白这里特别提醒，人情单千万不要随便买，太多人碍于面子，不看条款，真出事，赔不了，只能自己担，朋友也没得做了）。

不愿意买的，举报信里也说了，主管会强制摊派任务，否则就各种打压。

有代理人为完成业绩，借花呗、刷信用卡给自己买保险。真是闻者心酸。

要是自己家人都没法再出单，也没有其他新客户，那就是淘汰出局。

而留下来的代理人，实际收入也远达不到保险公司宣传的年薪百万。

据《2020中国保险中介市场生态白皮书》调查：

有41.06%的代理人月收入不足6000元，月入不到1万元的，高达68.96%。

说到这里，大家应该能明白，为啥举报信里，一些无良领导把保险当传销做了。因为现实跟承诺差距太大，只能靠洗脑。

而大白这么说，不是要诋毁保险行业、诋毁保险公司。

我自己也从业多年了，也遇到过职业操守好、专业素质强、收入也高的代理人和经纪人，遇到就是幸运。但你能不能也成为这样的人，请先仔细想一想。

04

以上大白就是关于举报信事件的分析，举报信是否有用，是否会推动保险公司和保险行业的净化，就看银保监如何处理此事。

大白希望不是“第二个德勤”，来个内部自查，没问题，就敷衍过去了。

此次事件也对保险公司及相关监管机构提了个醒，做事别太过，别一味和稀泥。人人都是自媒体时代，不通过监管、纪委，只要手握扎实的证据，当事人自己发个视频，舆论再助推下，矛盾迟早掩盖不住。

最后，还是那句话，保险没错，错在卖的人。不要因为举报信事件，就觉得保险没用，或是不可信。

毕竟生老病死是人人都无法躲避的风险，只要自己没有足够承受风险的能力，就有必要利用合理的工具进行转移。

理财也好、社保也好、商保也好、房子也好，都是客观可使用的风险转移工具。

怕被工具伤到，那咱们就事前看清楚“产品说明书”。

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