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健康告知,到底应该告知什么?

2021-04-28 13:24:15 0点赞 0收藏 0评论

(五一将至,文末有惊喜哦!)

健康告知,顾名思义就是要告知健康状况啦。

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嗯,看似简单,也没那么简单。

告知谁的健康状况?投保人(交钱)的还是被保人(保障)的?

绝大多数的时候,是需要告知被保人自身的健康状况,比如:乙肝、胃炎、结节、息肉、高血压、糖尿病、痛风、颈/腰椎病、肝病、肺病等等等等。

健康告知,到底应该告知什么?

很多人觉得自己无非就是体检查出来点小毛病,或者去医院看病医生说不碍事,就想当然以为买保险无需告知;如果你不告知,理论上,都存在以后理赔被拒赔的可能性。

为什么我说“理论上”?原因是,拒赔情形得一事一议,要区分你未事前如实告知什么健康问题。

如果是因为感冒发烧、急性肠胃炎这种病,原本健康告知也没要求,投保的时候跟保险公司说不说都无妨。

但如果是因为甲状腺结节(哪怕是2级)、乳腺结节、胃炎(哪怕是浅表性)、脂肪肝(哪怕是轻度)等等等等,都可能会遭遇理赔纠纷;到时候拒赔下来,你跟保险公司协商,最好的情况也就是拿到一半的保额、或者退还保费,最坏的情况就是退还现金价值。

如果你不服,那就去法院打官司,保险公司可能会败诉、法院判赔,但是保险公司也可能胜诉;不管哪种情况,你至少要花上个2年时间、自己起诉的律师费要自己承担。

买个保险,以后理赔还得指望打官司,这保险买的,啧啧啧。

打官司的时候,法院的判决要点主要在未如实告知的病史,与理赔报案的疾病是否存在直接关联性。

未如实告知甲状腺结节,但是肺癌确诊,两者直接不存在相关性,法院判胜诉的概率就大一些(但也不必然胜诉);如果隐瞒高血压病史,后因心梗、脑梗申请理赔,那败诉的可能性就大一些。

不要问我法院判决结果到底如何,都对簿公堂了,要看双方的举证、质证、辩论环节,这就没法事前判断,到底你能胜还是能败了。

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可能有人也会抱怨,说不是我自己不想告知,是因为:

1.健康告知里的医学术语太复杂,想告知但看不懂;

2.保险业务员销售误导,故意引诱暗示可以不告知;

3.自己以为保险公司查不到,可以不告知。

不管是以上哪种情况,都属于《保险法》里的“未如实告知”范畴,也就是投保人未尽到如实告知义务,属于合同订立时有瑕疵;如果理赔遇到纠纷,需要双方举证。

特别要说明第2点,很多人在线下买保险,业务员会宣称“只要没住过院,就可以不用告知”,遭遇销售误导的情形,需要投保人自己举证,比如聊天记录、通话录音,否则就无法证明到底是你自己刻意隐瞒,还是真的遇到销售误导。

健康告知,到底应该告知什么?

除了被保人的健康状况需要告知以外,在个别保单里,投保人自身的健康也需要告知。

投保人豁免。

妈妈给孩子买了重疾险,选择了投保人豁免保障责任,也就是妈妈如果得了大病,孩子的保费无需再交,保单继续有效;在这种情况下,投保人自身的健康状况,也需要告知,如果投保人健康状况不符合保单要求的条件,那么只能:

1.不购买“投保人保费豁免责任”;

2.选择其他保单。

不要以为只有医疗险、重疾险、寿险有健康告知,意外险、年金险也有可能有健康告知。

有的意外险除了询问职业之外,有可能也会问到是否处于疾病终末期,身体残缺或者有智能障碍等等。

有的年金险附加“护理附加险”的话,对于特定严重疾病患者,也是无法购买的。

所以,咱们买保险,一定不能想当然!

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健康告知除了要求告知“健康”问题以外,还会扩大询问其他:

一是职业类型

不管是医疗险、重疾险还是寿险、意外险,对于被保人从事的职业,都是有要求的。

诸如办公室文员、企业内勤类的低风险职业,是可以无障碍购买保险;但如果是交警刑警、高空作业、货运司机等高风险职业,可能就只能购买特定保单产品,买错保单那就是拒赔。

二是拒保史

绝大多数的保单,都会要求告知被保人之前买保险,是否有被其他公司拒保、延期、除外、加费或者已经申请过理赔;如果有相关情况的,那就需要在买这份新单之前,如实告知。

理论上,之前有拒保记录的,经过新单保险公司人工审核后,还是有机会可以买进的;但这也是理论上,因为涉及人工核保,人为的主观因素就影响很大了,核保员可能潜意识认为同行都拒保的,自己也不用再细看了。

三是行业累计保额

绝大多数的寿险和意外险保单,都会要求告知被保人的历史投保情况,正在生效的保单累计保额一般要求不能超过300万左右。

如果超过了,就需要提供财力证明,比如房产证明、收入证明等;有的保险公司为了节省成本,直接拒保不接受投保,连人工审核都懒得出了。

随着互联网保险的发展,行业累计保额的限制目前已经开始向重疾险领域扩散了,有的重疾险产品,要求累计保额不得超过100万。

这里有个小窍门,如果真想购买高保额,可以把投保顺序把握调整好,先买有总保额限制的产品,后买无限制的,这样就可以达到合规目的。

顺序千万别搞反了,真有因为这事导致拒赔的,可以看看我之前写的文章《“因为同时买了两份重疾险,我被拒赔了”》。

四是家族病史

这种情况一般出现在防癌险里,有些疾病(乳腺癌、直肠癌)具有很强的家族遗传倾向,如果直系旁系已经有2人以上患癌的,保险公司就拒保。

买保险啊,还真的不是你自己一个人的事情。

健康告知,到底应该告知什么?

五是生活习惯

有些保单会要求告知被保人的吸烟史和饮酒史,比如:

● 被保险人吸烟指数是否大于400(吸烟指数=每天吸烟支数*吸烟年数)?

● 被保险人是否平均每日啤酒饮用量大于850ml或红酒饮用量大于420ml或白酒(40度及以上)饮用量大于85ml)?

你就别管保险公司事后到底如何理赔勘察了,就像医保卡外借开药一样,对方以后怎么查、能不能查到坐实,那是对方的事情,我们是否在买保险的现在如实告知,那是我们自己的事情,一码归一码。

保险公司的本事大了去了,之前我就知道一起理赔勘察,被保人去体检机构检查出了疾病,体检机构说会为被保人保密,不会把健康结果透露给第三方(包括保险公司),于是被保人隐瞒病史就买了。

后来保险公司理赔人员,冒充被保人家属去体检机构调查,拿着被保人的身份证复印件(你理赔报案的时候会上传)去找体检机构,顺利拿到了体检结果。

还有的理赔人员,直接给被保人所在企业单位的人力资源部发函,要求配合提供体检报告,否则以后如果涉嫌骗保,会一并追究企业责任。

好家伙,哪家企业会冒着担法律风险,替你隐瞒病史呢?何况保险公司理赔勘察,对你的健康状况进行背景调查,是合情合理的:在理赔申请书里面,白纸黑字的写明了,你授权保险公司对你进行理赔尽调。

好了,关于买保险之前的健康告知这个话题,今天就跟大家七七八八的聊这些,还有一些相对细碎的,我就不一一列举了,如果有想买保险的可以私信咨询。

保险科普,明天见,bye~

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