100万存美元和人民币，10年以后谁更划算？

上周和客群里的一个姐姐聊天，她问我：

“小冯妮儿，我手里有100万闲钱，想放10年不动，可存人民币吧，利率太低；换美元存吧，又怕汇率跌了亏本金，你说我该选哪个？”  

其实不止她，从美元走低的这半年，不管是老板还是打工人，问我最多的就是这个问题：

“10年后人民币和美元谁更划算？资产该怎么放才不亏？”  

说实话，一开始我想直接把结论扔给她：“肯定是选美元啊！” 

但转念一想，空口无凭，不如直接拿数据说话，让大家看得明白、买得放心！

一、100万存10年，人民币vs美元

假设，100万都选10年期中国国债和美国国债这个无风险的资产。

①先看人民币，10年国债收益率是1.89%；

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我们往高了算，就按2%利率计算，10年后：

100万×（1+2%）^10≈121.9万；

因为是人民币所以没有汇率风险，10年后连本带利能拿121.9万。

②再看美元，10年期美国国债收益率4.17%；

今日汇率6.98，100万人民币能换14.33万美元；

14.33万×（1+4.17%）^10≈21.56万美元；

10年后连本带利能拿回21.56万美元，可要是换回人民币，就要面对汇率风险。

那就要分为三个情况考虑，10年后美元汇率6.98、美元升值至8、美元贬值为6。

二、极端情况，美元跌破6或升值8

其实很多人不敢换美元是怕以后人民币升值，那咱们就算算极端情况，10年后，美元跌破6，或美元升值到8；

现在100万人民币买10年期中国国债，到期后连本带利是121.9万，因为是人民币，没有汇率风险。

再看10年期美国国债，到期后连本带利有21.56万美元，换成人民币有三种情况：

①假设10年后，汇率不变还是6.98；

美元换回人民币：21.56万美元×6.98=150.49万人民币，

结论：美元比人民币多赚28.59万！差不多能买辆中档家用车了～

②假设10年后，汇率升值至8；

美元换回人民币：21.56万美元×8=172.48 万人民币，

结论：美元能多赚50.58万，收益再翻一倍！

③假设10年后，汇率跌至6.0

美元换回人民币：21.56万美元×6=129.36万人民币，

结论：美元依旧比人民币多赚7.46万，一家三口一年的生活费~

你没看错！就算汇率跌到6，算是历史最低，美元国债的收益依然高于人民币！

当然，我们存美元不仅仅是为了赚它的利息差，更重要的是把家庭资产进行合理的配置。

三、人民币和美元我全都要！

最后想跟大家说：其实人民币和美元没有“谁更划算”的绝对答案，真正聪明的做法是“不把鸡蛋放一个篮子里”。  

家庭资产配置就像搭积木：

人民币是“基础积木”，保证日常开支、稳健收益；

美元是“对冲积木”，抵御汇率波动、分享海外市场收益；

再加上香港美元保险（兜底风险）、股票（追求高收益）、黄金（抗通胀），才能搭出“稳赚不慌”的资产结构。 

毕竟，财富增值的核心不是“赌对某个货币”，而是“让资产在任何市场环境下都能稳健增长”！

这也是我做了7年跨境理财，一直想告诉大家的真相。

如果你也有100万以上闲钱，纠结资产配置、汇率风险，或者想了解香港美元保险、银行开户的实操细节，欢迎私信我！

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