商转公取消证件等待：80万转79万，月供少246，坑在额度

这笔转贷账拖了两年半，周一上午十点，我在"手机公积金"APP里终于抢到了一个"市区商转公"的预约号。

一、这笔账，我最早是这么算错的

2021年我们在石家庄裕华区买的房，总价170万，商业贷款100万、30年，合同利率5.88%，2023年才拿到房本。2024年3月底看到石家庄官宣：6月1日起恢复"商转公"。我兴冲冲备齐材料去柜台，被一句话退回来——房本年限不够。当时执行的是要取证满五年，后来口径改成满两年，到2025年12月15日中心直接发通知：2026年1月1日起，这条取消，房本下来就能办。

第一回波折是我把"年限"算成了从放款日起算，柜台告诉我要按不动产登记日，8月和10月两趟白跑。第二回是2026年4月1日，石家庄把受益面扩到在全国任何城市正常缴存的职工，这笔账才算真正轮到我。

二、先查自己在不在池子里：三道门槛

1. 原贷款必须是纯商贷。 石家庄通知原文写着"不含住房公积金组合贷款"。温州公积金中心的答复更直接：组合贷里把公积金部分还清了，剩下商贷那截也不能转。

2. 房本要到手。 等年限取消了，但期房转现房、拿到不动产权证这一步省不掉。

3. 缴存和征信要干净。 商转公按当地现行公积金贷款条件审核，连续缴存和累计月数的口径以当地为准——比如佛山中心给市民的解释是"申请月前连续依时足额缴存6个月、累计12个月以上"。我把夫妻双方的缴存记录和征信报告用APP各拉了一份。

三条过不了任何一条，后面的账都不用算，直接看第五节。

三、省多少，利率是明牌，额度才是暗坑

先说利率，这是政策原文：央行2025年5月7日发布通知，个人住房公积金贷款5年以上首套利率从2.85%降到2.6%，5月8日起执行；已经放出来的存量公积金贷款，从2026年1月1日起自动切换新利率，不用申请。《人民日报海外版》今年1月8日给过一组数：50万本金、20年、等额本息，月供从2735.59元降到2673.94元，每月少61.65元。

我家合同口径：商贷余额80万，2024年存量批量调整后执行利率3.2%，剩余288期。同样80万本金、同样期数，两边摆开——

月供公式就一条，建议抄下来：月供=本金×月利率×(1+月利率)^期数÷[(1+月利率)^期数−1]。0.6个百分点听着不起眼，代进公式才知道24年差出70,992元。

但真正让我卡住的不是省多少，是能转多少。石家庄的规则里额度有多条线，取最低：

• 第一条，原房产价格的60%。 我家170万×60%=102万，这条过；

• 第二条，"以贷还贷"方式按原商贷余额扣掉2个月月供、取万元整数。 80万−3983×2=792,034元，向下取整就是79万；

• 第三条，按缴存账户余额核的可贷额度，各地算法不一——佛山是余额×16×缴存时间系数，贵阳明确按公积金贷款上限、商贷余额、房款八成三者取低。

我第一遍按80万整去报，窗口报出79万才反应过来：差的1万得自己掏钱提前结清，而提前结清要向商贷银行排额度。去年提前还15万那个队列等了四十天的滋味我领教过，这回我把结清预约和公积金面签错开排在了同一周，两头都没耽误。转完之后：79万公积金贷款月供3690元，比现在少293元。

别只信我自己的算法。有媒体给过同口径的广州测算：剩余100万、剩20年，从3.0%转2.6%，月供5546元变5348元，每月少198元、20年省47,520元。量级和我这张表对得上——这种账，拿公式自己代一遍才算数。

四、政策窗口不是永久开的：池子说了算

商转公不是全国统一的法定业务，各城市开不开、停不停，看的是"个贷率"——公积金贷款余额除以缴存余额。汕头2026年6月发布的操作规则原文：个贷率连续3个月高于85%（含），暂停受理商转公，已受理的办结；连续3个月低于85%，重新受理；暂停或重启都要提前公告。江门2026年6月1日施行的置换办法口径相同。广州征求意见稿分得更细：低于75%启动，达到85%上额度管控、预约申请，达到90%暂停。

各城市盯的线还不一样。西安2026年4月市级个贷率85.95%，6月85.13%，8月84.83%——当地公众号全年就盯这个数。贵阳则演示了另一种收紧方式：按上海易居研究院测算，2026年上半年全国26个重点城市个贷率平均65%，多数在60%–80%区间，而贵阳9月末个贷率升到98.92%，10月9日发布筑公积金通字〔2026〕58号通知：2026年11月2日起受理的公积金贷款，额度流动性调节系数调整为0.9——同样的可贷额度，先打九折。此前贵阳商转公总规模从5亿元翻倍到10亿元，7月第六批800个号段还在办理：一边排队，一边打折。

所以结论是：符合条件的别等窗口，个贷率一过线，要么重新排队，要么额度打折；盯窗口的人，每月看一眼当地中心公布的月度数据就行，别信"内部名额"。

五、转不了的，两个出口

1. 组合贷家庭看提取。 石家庄2026年4月1日起全面取消六类提取业务的频次限制，其中就有"偿还购房贷款本息"——过去按间隔12个月办一次，现在账户里有钱就随时能办，等于把"低息额度"从贷款改成了现金流。

2. 没开业务的城看贴息。 贵阳在个贷率高、不具备直接办理条件时的办法是补利率差（其试行方案的窗口期到2026年2月28日，新阶段以官方公告为准）。

还有一句防坑的：石家庄中心解读里写明，所有公积金贷款业务包括商转公"均不收取任何费用"。刷到过"代办商转公、包过"的私信，先停手，打12329。

六、我家这么定，以及给你的五步清单

我的决定：按"以贷还贷"转79万，差的1万和当月本息自己备，账户里留足三个月月供做缓冲再申请。

如果你也在算这笔账，照这个顺序过一遍：

1. 打开商贷合同，抄下三个数：剩余本金、剩余期数、当前执行利率；

2. 过三道门槛：纯商贷、有房本、缴存和征信干净；

3. 把额度三条线各代一遍（房价60%线、余额扣2个月月供线、缴存余额额度线），取最低；

4. 用月供公式算两边的月供差和总利息差，别直接听"省几十万"；

5. 打12329确认当地业务开没开、预约规则、原商贷银行的提前结清额度，再决定材料哪天交。

作者声明：这篇是老周替自己家算的一笔账，我的选择≠普遍建议；额度算法、预约规则与开停条件，以石家庄市住房公积金管理中心现行规定和窗口答复为准。