业务员吹的"复利4%"，可能跟你到手的钱没关系！一文说清年金险真实IRR
07-21 13:59
精选参考来源
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1. 精算师说保险 · 第13章——年金险内部收益率（IRR）计算
微信公众号 2026-05-03 00:00:00
2. 看懂IRR，收益知多少！一项反映年金险真实收益水平的指标
今日头条 2026-06-18 00:00:00
3. 年金险+万能账户避坑指南，5类销售误导。📌 底层规则 万能账户受两份核心监管文件约束，话术与文件冲突即属误导。 • 保底利率有上限 2025年9月1日起，新备案万能险保底利率上限统一为 1%。 新规下，新产品可设保底利率保证期，期满后保司可按约定下调。 • 演示利率 ≠ 实际收益 仅两档演示——保底档与假设档（常用3.0%-3.2%），纯为测算示例。 • 一笔本金，两个账户流转 保费全额先进主险，生存金若不领取才转入万能账户。转出后主险不再计息，不存在“两份本金同时生息”。 ㅤ 🚫 5类高频误导 ❶ “双账户双增收，一份钱赚两份收益” 就像定存利息转进余额宝，转走的钱不再产生定存利息，钱只一笔，换了地方。很多快返型年金主险，主险IRR仅0.5%-1.2%，全靠这话术掩盖主险底子薄。 ❷ 演示利率包装成“终身固定利率” 仅少量生存金能享受万能利率，万能结算利率已从6%降至3%区间，长期下行明确。 ❸ 隐瞒扣费，宣传“零成本全额复利” - 转入初始费用 0.5%-1% - 追加初始费用 1%-3% - 前5年领取手续费 5%→1%逐降，第6年起免 - 每年管理费 + 风险保费 ❹ 拆分收益表，诱导重复加总 同时列「主险累计生存金」和「万能账户价值」，客户相加等于同一笔本金算两次，虚增收益。 ✅ 正确：真实总资产 = 主险剩余现金价值 + 万能账户总价值 ❺ 只讲万能，弱化主险 万能只是“外挂”，收益上限由主险返还决定。主险返还少，万能利率再高也徒劳。很多产品，剥离万能后主险20年IRR不足1%。 ㅤ ✅ 3步甄别法 第一步：拿掉万能，单独评估主险 没有万能，只这主险你愿意买吗？如不足1.5%，说明底子薄，万能包装意义大于实际 第二步：单独核验万能，只认合同写死的内容 重点4项： ① 保底利率及保证期限 ② 完整费用清单及持续奖金条件 ③ 领取与追加限制 ④ 保险公司官网查该账户近3-5年结算利率走势 第三步：做三档收益测试 ① 保守底线账：全部按保底利率算 ② 中性假设账：按3.0%现行利率做不确定参考 ③ 极端压力测试：假设保底期满后下调至允许最低水平，看能否接受 ㅤ 💡 核心原则 产品结构本身不是坑，风险在销售端刻意误导。 主险扎实、确定收益达标，万能是锦上添花； ㅤ #年金险 #万能账户 #明亚保险经纪#明亚云南#明亚众行团队
抖音 2026-06-27 00:00:00
4. 年金险+万能账户避坑指南：拆解5类常见销售误导，附3步合规甄别方法
微信公众号 2026-07-06 00:00:00
5. 产品大不同-万能账户
微信公众号 2026-07-08 00:00:00
6. 泰康人寿6月万能账户结算利率最新出炉！你能分到多少？
微信公众号 2026-07-13 00:00:00
7. 万能险加码窗口关闭，保底利率缩水，老账户还能撑多久？
微信公众号 2026-06-18 00:00:00
8. 4.025%时代买年金，主险收益不到1%？拆解“年金+万能”的真实底牌
微信公众号 2026-07-11 00:00:00
9. 买对保险才能起到好效果。今天和一位大姐聊天，她提到之前买保险时受了误导。她抱怨说，买的那份保险“非得等人去世了才能拿钱”，平时看病很多药也不能报销。她本来是想买平安的保险，结果不知怎么回事朋友最后帮他买成了太康的，说起这个就停不下来地抱怨。能感受到她对保险公司充满了不信任，我和她讲了《保险法》里对消费者的保护，可她依然很抵触，确实是被伤得太深了。聊到最后才弄明白，原来她买的是年金险。 绝对不适合买年金险的人 基础风险保障（特别是医疗）严重不足的人。应优先配置保障型保险。 短期内有明确大额支出计划的人（如1-3年内要买房、创业）。年金险流动性差，提前退保损失很大。 期望短期获得高额回报的人。年金险是长期金融工具，前期现金价值低，不适合短期投机。#保险该怎么买 #年轻人买保险
抖音 2026-01-27 00:00:00
10. 分红型年金险和增额寿的区别，很多人都没搞明白
微信公众号 2026-07-03 00:00:00
11. 储蓄险的IRR是什么？怎么算？如何判断一个增额寿好坏？
微信公众号 2026-03-30 00:00:00
12. 年金险万能账户解析
今日头条 2026-06-11 00:00:00
13. 年金险的IRR怎么算？奶爸保教你用内部收益率看清真实回报
今日头条 2026-05-18 00:00:00
14. 年金险/增额寿真实收益怎么算? 教你看穿"3.5%复利"的真相
微信公众号 2026-07-14 00:00:00
15. 寿险的IRR一定等于预期收益率吗？
今日头条 2026-02-01 00:00:00
16. 人寿万能账户最新结算利率
微信公众号 2026-07-07 00:00:00
17. 警惕你保险万能账户里的钱！
微信公众号 2026-06-07 00:00:00
18. 年金险搭的「万能账户」是啥？有什么用？
微信公众号 2026-07-10 00:00:00
19. 年金险+万能账户避坑指南，5类销售误导
微信公众号 2026-06-27 00:00:00
20. 别把年金转万能账户当成固定利息
微信公众号 2026-05-22 00:00:00
21. 科普贴：单利、复利和IRR
微信公众号 2026-06-27 00:00:00
22. 年金险万能账户全拆解：里面到底有啥钱？怎么赚钱一次讲透
今日头条 2026-06-24 00:00:00
23. 年金险是骗局还是刚需？算完这笔IRR（内部收益率），我沉默了……
微信公众号 2026-06-10 00:00:00
24. 中国人寿4月万能账户结算利率！
微信公众号 2026-05-18 00:00:00
25. 万能账户最新结算利率：中邮人寿
微信公众号 2026-06-13 00:00:00
26. 理财险专栏（四）一张保单三重收益？拆解年金 + 万能账户真实结构
微信公众号 2026-06-06 00:00:00
27. 年金险产品那么多，怎么选？一文看懂甄选逻辑
微信公众号 2026-05-21 00:00:00
28. 利率下行时代，年年有钱领还能锁住收益？中意意值有年金险深度测评
微信公众号 2026-05-29 00:00:00
29. 年金险致命灾区：交的本金 并不会全部进入万能账户
微信公众号 2026-06-28 00:00:00
30. 2026香港11款储蓄险IRR排行榜：数据撕开"高收益"遮羞布，第一名不是你想的那家
微信公众号 2026-06-10 00:00:00
31. 一个保险小白去学习、了解万能账户。 2019年5月北京银行的理财经理推荐我购买了一款保险，主险叫《惠添富年金保险》，同时配了一个附加险叫《天利年金保险（万能型）》。 《惠添富年金保险》年交3万，交费期间五年，保险期间，2019年5月12日至2034年5月11日。 《天利年金保险（万能型）》保险费10元，保险期间终身。保证利率：2.5%。初始费用收取比例：一次交清保险费的3%。 特别约定：在《天利年金保险（万能型）》合同有效的情况下，《惠添富年金保险》保险期间届满前项下的生存类保险金及现金红利（如有）自动转为《天利年金保险（万能型）》合同的保险费。 购买保险的时候稀里糊涂，最近关注了万能账户，便有相关视频推送学习。 万能账户有三种类型：寿险型万能账户、年金型万能账户和两全型万能账户。 寿险型万能账户要收风险保费，但是领取时没有20%的限制；年金型万能账户和两全型万能账户不收风险保费，但是大部分领取的时候有20%的限制。 我的属于年金型万能帐户。 关于初始费用： （1）对于一次交清保险费，按3%收取初始费用。 （2） 对于追加保险费，按照每笔追加保险费的3%收取初始费用。 （3）对于按相关约定转入的保险费，按照每笔转入的保险费的0.5%收取初始费用。 关于部分领取和退保费用：第一个保单年度5%、第二个4%、第三个3%、第四个2%、第五个1%、第六个开始不收退保费用。 关于年金领取： 合同生效满五年后，可选择申请年金。如申请年金的，自提出申请后的首个保单生效对应日起，被保险人在每一保单生效对应日零时生存，按当时以下二者之较小者给付年金：保单账户价值的10%；合同已交保险费的20%。 保证利率2.5%，追加手续费3%，目前这种情况下值得追加吗？ #保险# #年金险# #你觉得存钱和买保险哪个更靠谱# #保险理财#
今日头条 2026-06-02 00:00:00
32. 年过 36 岁，我换了一套消费与理财观
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33. 理财收益率跌破2%，去年1800万投资者跑步入场
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34. 理财从娃娃抓起：一笔9000元的“人生第一桶金”
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35. “买股票怕追高，放存款又觉得赚得太少？”专家：年终奖理财正转向配置导向
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36. 看了1984年香港一些明星的年收入，真的吓坏了，当年成龙一年的收入就达到2270万港币，假如这笔钱啥也不用，就放在银行投资理财，按照平均年化收益率5%计算，那到现在至少值1.5亿了，而过去几十年，成龙每年的收入基本上都是达到几千万，甚至上亿以上，这些收入经过长期的投资增值，现在成龙的身价至少达到几十
今日头条 2026-06-30 00:00:00
37. 存款搬家下，一季度理财市场规模为何不升反降
微信公众号 2026-04-15 00:00:00
38. 普通人应不应该买保险？
知乎 2026-04-25 00:00:00
39. 男子买保险时被承诺交费 30 年退休后月领 50 万，兑付时保险公司却变卦，他该如何维权？
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40. 多家银行官宣：下调存款利率，老百姓的钱，还能存银行吗？
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41. 当存款涌向保险：人身险如何承载长钱迁徙
知乎 2026-04-27 00:00:00
42. “每年领7万、年收益6%”？社交平台惊现众多港险销售网红丨独家调查
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43. 香港保险的储蓄保单收益率到底有多“高”？
知乎 2026-01-26 00:00:00
44. 存款利率下行、公募竞争加剧，银行理财子掀起“降费保卫战”
知乎 2026-05-28 00:00:00
45. 你买的年金险，从来不是收益，而是最稀缺的「时间」
微信公众号 2026-07-07 00:00:00
46. 年金险收益到底怎么样？别被“1.8倍回本”忽悠了，看完再下手
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47. 50万养老资金，买银行股还是年金险？完整收益账一次性算透
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48. 买年金险怎么买靠谱
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49. 买过年金险总有人后悔？客观拆解背后真实原因
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50. 年金险值得买吗？奶爸保用告诉你为什么有人在60岁后悔有人从容
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51. 那笔她没多买的钱，现在每年给她10万
微信公众号 2026-03-31 00:00:00
52. 年金险的“真话”：这5类人买，就是纯亏钱
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53. 年金险的利弊让你一看就懂——奶爸保用真实案例帮你做选择
微信公众号 2026-06-23 00:00:00
54. 看懂年金险的真正价值：年轻时看似无用 年老时皆是底气
微信公众号 2026-07-08 00:00:00
55. 年金险的优点和缺点是什么？奶爸保帮你还原这个工具的真实面貌
什么值得买 2026-07-05 00:00:00
56. 年金险值得买吗？奶爸保用真实案例告诉你：它最确定的“现金流”
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