人生的收入支出曲线，薛兆丰都在用的草帽图告诉你为什么要买保险

为什么要买保险？

这个问题有很多答案——

或许是因为对疾病和意外的恐慌

或许是因为对老去之后的生活感到担忧

那么，我们这次就听一下号称任何问题都能用经济学解答的薛兆丰教授进行解答。

1、人生的收入曲线

在《奇葩说》里，薛兆丰教授说出了他认为的经济学第一金句：

“投资是时间维度上的平衡消费。”

由于这句话不太好理解，薛教授就给出了一张PPT，叫做【平平淡淡型人生的收入曲线】：

这张PPT的横轴是年龄，纵轴是收入，曲线之下的面积，即是我们一辈子能挣到的钱。

薛教授表示，这是绝大多数人的收入曲线，大部分人的收入只局限于青年以后，晚年以前，也就是25岁到60岁之间。

为什么人们不倡导月光？

就是因为我们得把这些收入留下来，平衡到一生里面去消费。

换句话说，你要靠收入期挣下来的钱去度过你的一生。

薛教授给的这张图片其实正是保险界一直在用的一张图——草帽图中的收入曲线。

薛教授点到为止，只说了收入曲线，那么我们来讲一下支出曲线。

2、人生的支出曲线

和人生特定阶段才会有的收入不同，支出是贯穿我们一生的。

年少的时候上学读书，中年的时候成家立业娶妻买房生子，老年的时候养老，一辈子都离不开钱。

难怪王尔德说：“我年轻时以为金钱是世界上最重要的东西，等到老了才知道，原来真的是这样。”

当我们把人生的支出画成一条曲线，就得到了生命中的支出线——一条年少就有，直到生命的尽头一直存在的曲线。

当我们把收入曲线和支出曲线放在一起的时候，你就会发现一件比较可怕的事情——那就是留给我们存下来钱的时间并不多。

表面上在我们有收入的时候，每个月都有盈余，但是把盈余分摊到一生上就会变得极少。

教育期的支出，父母替我们承担了，但是与之相应的，我们要把孩子教育期的支出承担掉，一点没少。

养老期则还有着漫长的没有收入的时光等着我们去度过。

还记得薛教授推崇的第一金句吗？

“投资是时间维度上的平衡消费”

我们一生中所做出的一切，都可以理解为一种投资，而投资带来的收入真的够撑得起你的一生吗？还是只能覆盖掉你有收入的时期呢？

3、用保险保住你的盈余

盈余能不能覆盖掉一生的消费是第一个问题。

第二个问题是，我们的盈余总会被计划外的事情吞噬掉。

如果说我们的盈余是财富的蓄水池，意外和疾病就是两个出水阀，把我们一点一点攒下来的钱给泄了出去。

那这个时候我们就面临了两种选择——

①让我们的收入上升，挣更多的钱，攒下来更多的盈余，让自己的抗风险能力变得足够的强，在应付完各种计划外支出之后依然能够安稳的度过一生；

②花一点小钱买保险，用这笔钱抵御计划外的情况带来的支出，用保险来保住我们的盈余。

但是收入不是想上升就能上升的了的，所以绝大多数人都适用于第二点——花一点小钱购买保障类的保险，用来对抗意外和疾病，保住我们的盈余。

另外对于老年期以后的支出，我们也可以用年金险和终身寿险有计划的帮我们把一部分盈余锁死，留给未来养老用，帮我们完成了时间维度上的平衡消费。

4、人生无法预料，草帽图却可以参考

《奇葩说》是一场辩论赛，薛教授拿半张“草帽图”作为例子，主要是为了印证自己的观点——知道人生的长短，可以把有限的收入，均匀的消费给一生，把一生安排得更好。

但事实上，我们的一生是无法预料的。

我们的人生充满了不确定性，我们不知道其长短，更不知道会遇到哪些意外和风险。

幸运的是，通过对大多数人的人生进行总结和思考，我们能拿到一张草帽图当做对人生的思考。

我们的支出和收入曲线并不匹配，短时间内的盈余很难应对一生。

而我们需要靠保险等金融工具，守住我们的盈余并把它更均匀的消费给一生。