解密*级医疗资源背后的神秘大佬

创作立场声明：大家好，欢迎关注“魔都栗子姐”。

前几周我写过一篇文章，八卦了据称是上海最神秘的质子重离子医院，和国内最烧钱的一台医疗设备（往期文章戳这里）

这篇我打算八卦一下，保险公司和尖端医疗技术的爱恨情仇。

大家可能没细想的是，很多医疗技术的普及，靠的是医保。

而尖端医疗技术的引入，和商业保险的缘分颇深。

因为，在医疗领域，永远绕不开的一个话题是，医疗费用。

01、这家神秘医院的logo墙

我在搜集上海质子重离子医院素(bua)材(gua)的时候，看了上百篇文章。一不小心，也顺道拜读了它家的招聘启事。

一溜儿医院该有的岗位看过去，突然有个岗位仿佛站错了队，不知所措的站在一堆医生里：商保专员。

细看职责，原来他的作用是协助患者理赔，和保险公司对接。

在上海质子重离子医院官网，有一面花花绿绿的logo墙，各种保险公司的logo在列阵，背后是强大的医疗险天团。

因为这里不能用医保，唯一能报销的方式就是商业保险。

“质子重离子”对标“普通放疗”，价格怎样？

高精确度、副作用小的粒子治疗，30多万，目前全自费。

普通放疗，各省情况不同，基本上医保能报销80%-90%以上，患者只需自费几千块。

自费30万 vs 自费几千，对比惨烈。

医保为了普及大众，注定不可能追逐最先进的技术。

而联合商业保险，是尖端医疗技术的必修课。

02、海外就医之路

得了大病的第一反应是什么？除了难以置信和愤怒之外，就是强烈的求生欲。

很多人会求医海外。

就粒子治疗来说，也是如此。

患者很多选择日本、德国、美国。

美日德的粒子技术开展比较早，上世纪90年代就开始了。治疗经验要多得多，所以复杂部位、较晚分期、儿童肿瘤都能够接收，治疗效果不错。

日本收费总体和国内持平，30多万人民币。

美国最贵，需要80-100万人民币。

中间的选择是德国，大概60-80万人民币。

粒子治疗的价格差，从侧面体现了海外医疗需要更充足的资金准备。

而商保，也是海外就医的重要资金来源。

03、保险公司如何battle天价医疗费用

商业医疗险的金字塔非常分明，我们先从塔顶看起。

把老祖宗高端医疗搞明白，医疗险基本都明白了。因为中端医疗和百万医疗，某种意义上都是它的缩水版后代。

高端医疗险，除了贵没缺点。

90年代的第一批客户是忍受不了医院拥挤和排队的外国高管，后来国内高净值客户也开始视它为标配。

最早在北京协和国际部和和睦家医院挂上一排logo的，基本都是高端医疗险公司。

它们不光提供保险，更提供优质的医疗资源。一般有自己的健康管理团队，可以根据病情为客户推荐最适合的医生、并做好预约。

客户或者是风一样的男女，和比他们耐心的医生谈完后，刷保险公司的卡，匆匆离开。

或者是全职太太带着保姆和孩子，在高级宾馆一样的医院里，轻声慢语的边聊天边挂着盐水。

签了国际计划的客户，可以找世界排名前列的大咖医生去治疗，一切国外就医手续都会安排妥当。

高端医疗能覆盖最先进的医疗技术。不管是质子重离子、靶向药、免疫药物、最好的手术医生，都在保险的千万保额内。

医疗费用，从来不是问题。

价格数万的高端医疗，虽然体验美好，但还是离普通中产家庭远了一丢丢。

没关系，还有中端医疗可以选择。

它其实是轻奢版医疗，缩水于高端医疗。

为了轻奢，砍掉了啥？

提前预约，直接就诊，结账刷保险公司的卡，这么潇洒的动作，只限住院。

看门诊，医生得自己找，费用要找保险公司报销。

医院吗，私立医院基本可以忽略不计，公立特需和国际部都可以去。

中端医疗正确的打开方式是，选择门诊加上低免赔甚至0免赔的住院计划。

这样门诊可以告别拥挤的普通部，去特需和国际部享受难得的清净。

万一生病住院，体验更好。有专人做医院预约，费用保险公司直接付。不大用担心没床位，毕竟特需国际部的排队和普通部不是一个数量级。

把中端医疗当做升级版的百万医疗，选择3万最高免赔的住院，只赔大病住院的思路是有问题的。

因为目前热销的两款中端医疗险，在先进治疗技术方面有很多限制，或者外购药不赔，或者质子重离子不赔，还不如最好的百万医疗，亟待改进。就不点名了，懂的都懂。

看看它的保费，你就能原谅它的片刻凉薄。

保费从几万降到几千。

还能咋地？

中端医疗有个兄弟，叫专项医疗。可以力荐的一个产品，是海外重症险，成人标准版2000多块，保额600万。

得了大病，为了保命想去日德美看最好的医生，可以选海外重症保险。

这算是从高端医疗的国际计划里缩水出来的。但没有缩成个干瘪老头，还能看。

虽然不能出国看门诊，看普通住院，但中产也不是王思聪，出国看个重疾就够了。

推荐大地保险和万欣和合作的这款。

▲大地保险-万欣和海外重症医疗保险责任

▲大地保险-万欣和海外重症医疗保险费率

相当于2000块买了海外医疗险，还请了个医疗服务公司，患者和陪同人的机票、酒店、国外就医安排，都管。保险公司直接付好，比较贴心了。

从中端医疗，再往下缩水。

一下从几千扑通掉到了几百的地板价，就到了风靡很多年的百万医疗险。

它其实是平民版的医疗险，在医疗金字塔的底部。

很多人因为一年保费几百块就买了600万保额，分外高兴。

但一分价钱一分货。

他的特色是，住院只能住普通部。

如果万一遇上患者排队，就得等。

保额看看就好，在普通部，除非在ICU用ECMO用上100天，才能花个200-300万。这600万能花完，也是颇有难度。

为了降低价格，保险公司八仙过海，各显神通。

比如支付宝热卖的好医保，在条款里暗戳戳的写上，质子重离子只赔治疗费27.8万，床位费一概不赔。也就是说患者要自付3万左右（上海质子重离子费用平均31万）。

▲好医保质子重离子责任的投保须知节选

在海外重症上，缩水更是一目了然。

没有美国、没有欧洲，一般就是相对便宜的亚洲。

比如平安的e生保2020，可以附加亚洲重疾医疗，但只报销70%的治疗费用，不含机票、酒店，百万医疗险拓展的海外责任一般都这样。

需要表扬的是，众安尊享e生百万医疗的第一代表爆款，在追逐国内最先进的医疗技术上，还是很用心的。外购药、质子重离子、ECMO、免疫药物，几乎无坑，良心之作。

其他百万医疗产品，多少有砍手砍脚的地方。

无他，唯便宜尔。

一分价钱，一分货。

颠仆不灭的真理。

短期为了拉人气，可以做点赔本的事儿，

时间长了，人家还是要赢利的啊。

精算师在哪里暗戳戳做点文章，一般人很难挖出来的。

还好，有我们战坑高手，经纪人天团。

尾声

最先进的医疗技术是人人可用吗？

这个答案从来都不是。

不管是买最新款的手机，

还是购买最好的照相机，

最先进的设备从来都不是人人可用。

最先进医疗技术的享受者，

可以是随时一掷千金的富豪，

也可以是为自己做好点滴准备的普通人。