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看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

2020-05-25 22:13:18 17点赞 146收藏 8评论

毫无疑问,重疾险是国内受关注度最高的保险产品。

自公子从事保险业以来,每天都会遇到重疾险的各种咨询,

也时常会有朋友发来各种重疾险保单,让公子看看怎么样,

但是坦白讲,大多数人的重疾保单多多少少都存在问题,

下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表:

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毫无疑问,绝大多数人买得重疾险都不合适。

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

很多人在买重疾险前,并不知道重疾险是什么,

花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险,

最后就会被信息不对称给坑了。

说一个真实案例,

某次加班时,公子和保洁工夫妇偶然聊了起来,

因为看到我们公司有保险咨询的服务,

于是就问公子能不能帮忙看看他们一家三口的保险,

夫妇俩是典型的进城务工群体,

孩子断奶后,就留给爷爷奶奶照看,

夫妻俩人则是来到上海,到远郊租了一个小房子,

每天大清早起床,坐一个半小时的地铁来上班,

忙活到大晚上9点多,收拾收拾工具包,又匆忙搭地铁回家,

起早贪黑,日复一日,只为给孩子更好的生活条件,就这么过了一年又一年。

晚上回家时,妻子把她家的保单拍照发了过来,

公子整理了一下,大概是这样的,

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看到保单以后当时公子就愤怒了,

这是什么破保险?

才几岁的孩子,少儿重疾险卖出了成人的价格。

而且还捆绑了终身寿险,以及贵的要死的长期意外,

成人保险也有问题,根本不管这个家庭的收入状况,

大姐每个月拼死拼活省吃俭用能省下几千块,

结果,结果就被身边人半哄半骗买了这类产品,

一来二去也没能给孩子攒下什么钱,

这让公子不禁唏嘘,心塞了好久。

夫妇两人原本只是想买个重疾险,然后卖亲戚朋友就胡塞了一些保险给他们,

结果竟被坑了大几万。

好端端买个重疾险,怎么就这么难?

这对夫妻的案例并不是个例,

重疾险的“套路”也远不止这一种情况,

接下来,且听公子跟你说说,重疾险的环环“套路”。

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很多朋友对重疾险多少有些兴趣,都倾向于买一份重疾险,

但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款,往往是一个头两个大,

有人抓住了这个状况,便给咱老百姓强塞各种保险,

结果,绝大多数买错了重疾险,被各种套路给坑了。

1、重疾险从来就不是“确诊即赔”

重疾险动辄几千上万,绝不是一笔小支出,

像这种“大件”,咱老百姓本是要精挑细选的,

但是呢,某些销售人员为了方便销售,说重疾险“确诊即赔”,

于是,绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

记住了啊,各位,如果有业务员敢这么说,

一定要打开录音,把这话给录下来。

要知道,重疾险并不全是确诊即赔,

大多数重疾是需要一定条件的,

而且这些条件,还不算容易达到:

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如图,

只有很少一些病种是确诊即赔,大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。

比如脑中风后遗症,它的条款长这个样子,

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条款明确要求180天后还处于某种状态,这显然不是确诊即赔的。

重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害,需要长期治疗的病,

而费率与定价相一致,

这些看起来定义严苛的病,咱老百姓其实并不吃亏,

如果重疾的定义宽松下来,那它一定会非常非常贵。

此外,还有一点,

也经常有人来问公子,XX公司的理赔宽松,

别人XXX病不赔,XX病定义严格,只有XX公司他们赔

这话是真的吗?

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谁说了这话,真的是丢人现眼。

早在2007年,保监会就一刀切了25种重疾,进行了统一规范,

而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右,是重疾险的核心保障:

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比如占比最高(60%-70%)的癌症条款是这样的:

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急性心肌梗塞的条款都长这个样子,

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25种重疾,多款产品对比下,结果是这样的:

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点击看大图

你看,最核心的保障都有着统一的规范,何谈“理赔宽松”?

也正是因为主体保障都一样,所以我们才说,挑选重疾险时就是挑便宜的买。

2、保障不足:缺失高发轻症

15年的时候,徐先生投保了X安的X安福,17年确诊得了冠心病,做了冠状动脉支架(非开胸),花了十几万。

出院后找X安理赔,结果被拒赔了。用户不服,到法院起诉保险公司,最后还是败诉...

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X安福拒赔

问题的焦点在于,用户由于当时选择了伤害较小的手术方式,没有开胸,

当时,X安福只保重疾“冠状动脉搭桥术(开胸)”,不含轻症“冠状动脉介入术(非开胸)”,

按照定义,不属于重大疾病,所以拒赔。

这里说一下,冠状动脉搭桥术(开胸)是保监会规定的、必保的重疾之一,

其对应的轻症“介入术(非开胸)”,绝大多数重疾险的轻症都会保上,然而X安福直到最近的版本19Ⅱ才保上这项轻症。

这件事,引起了行业不小的轰动,也让很多人认识到了高发轻症的重要性。

这就不得不提,重疾险种潜在的大坑——缺少高发轻症,

虽然最核心的25重疾有着统一的规范,

但是呢,就目前而言轻症尚无统一标准,保险公司有一定的操作空间,

所谓轻症/中症,可以认为是重疾的早期,还没有发展到重疾的程度,

由于重疾赔付有着统一规范,所以轻症保障是有一定的参考意义的,

下面是部分重疾险产品中,最高发的11种轻症包含情况:

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冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术,是对冠状动脉疾病的不同治疗方式,这两个至少有一个就可以接受,

如果其它的高发轻症存在缺失,那就是实打实的坑爹了。

除了轻症的有无,部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚,

定义过严,

举个例子,

重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的:

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如果是重疾部分,

由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一,可以说是一字不差。

但是轻中症没有规范,

就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言,大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积,

但是某产品(X享人生)的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的:

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要求烧伤面积达到15%以上,就显得过于严苛。

这类坑也务必当心。

有些产品的轻症有是有,但理赔难度比重疾还难,

那这轻症就明显不值了。

3、捆绑垃圾保险:“大而全”

既然说到了X安福,那就以X安福再举一个例子

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X安福计划书

X安福最重要保障责任其实是“重疾险”(核心条款是个终身寿险),

但实际上,它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”

终身寿险,必选,想买X安福你就必须买终身寿险;

长期意外,直到19Ⅱ版本都是强行捆绑,即便该版本已经不在捆绑长期意外,公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书;

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意外医疗更是让人瞠目结舌,1万保额的意外医疗A(527)就要78元??!

这价格,都够买一份完整的意外险了...

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小蜜蜂意外险

一份小蜜蜂(经典款),除了1万的意外医疗,

还有10万的意外身故或伤残保障,还有医疗津贴等其他保障,只要29元。

19Ⅱ1万的意外医疗就要78元,这...

究其原因,保险公司利用了很多人图省事的心理

很多人觉得买保险太麻烦了,想偷懒,一次买全,

这就给了很多保险公司可乘之机,很多保企趁机推出了很多大而全的产品,说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡,大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,从天保到地。

大家不想想,这可能吗?

这种产品,往往是坑货的集合。

大而全,往往是“大而坑”。

我们以少儿X安福为例,

表面是重疾险,实则是“终身寿险+重疾险+...”

其它的先不说,单说这捆绑的终身寿险,

这终身寿险,对孩子有什么意义?

我们做个简单地分析,我们就能知道, 给孩子买终身寿险是多么的荒诞: 假设我们给孩子买终身寿险,这笔赔偿, 不仅对你没意义——为人父母,谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿,对孩子有什么意义?

买保险是为了买到保障,

捆绑对当事人没什么意义的保险,这不明摆着坑人吗!

典型产品像X安福、X安大小福星,点击链接看具体测评,

今天,我把新X安福的底裤扒下来了

今天,我把少儿X安福的底裤扒下来了

X安的小福星、大福星,买了就是家庭的灾星

保费贵,保障差,保障责任还不全,

具体看文章,这里不再多说。

4、“有病治病,没病返本”:返还型重疾险

一份重疾险动辄大几千甚至上万,是一笔不小的支出,

很多人会想,这要是交了一大笔钱,结果平平安安啥事没有,那重疾险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型重疾险,号称“有病治病,没病返本”。

如果得了病,赔你一笔钱,

要是没得病,到期之后还能把“保费”返还给你,

“这简直是免费的保险啊!”

但是真买了它,你就上当啦。

让我们来看两款产品,

一款是纯保障的康乐一生2019,每年4940;

一款返还型,安X保,每年10750。

这两款在保障形态相同:得了重疾,赔50万;没得重疾,挂了,也赔50万;

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如图,真要论保障,安X保甚至没有轻中症,在保障上比康乐一生要差出一截。

那么问题来了,两者的价格为什么能差出一倍呢?

没错,就是因为安X保可以返还,

这款安X保唯一的“特色”就是:如果70岁没出险,返还已交保费,

那么,这所谓的“返还”划算吗?

我们不妨把返还险的保费(10750)分为两部分:保障部分和增值部分,

保障部分约等于康乐一生的保费(4940),那么增值部分就是5502(10750-4940),

所谓的返还,不过是保险拿这增值部分(4940),利滚利几十年,最后把贬值了不知道多少的本金还给你,

利率是多少呢?

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如图,这多交的增值部分,按照每年3%的利率增值,70岁时也足足有35万,而返还的“总保费”却只有32.5万。

看到没,这所谓的返还,连年化3%都给不起,

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这还不是最恐怖的,如果之前出险了,返还也就跟着没了,

那买返还险还有什么意义?

返还险我之前有专门讲过,

所谓的返还型保险,只不过是保险公司多收你一大笔钱,

然后拿这笔钱去理财,几十年后,把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。

买重疾险就是买保额,

我们本可以用相同的保费去做足保额,但却因为所谓的返还而影响了保额,这就得不偿失了。

明白了这个,千万不要买返还型重疾险这个大坑了。

5、保费倒挂

所谓保费倒挂,指的是交的钱比赔的钱还要多,

出现了保费倒挂,买这份保险的意义就会大大下降。

比如这位朋友的保单,

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一年交15900,交20年,保费一共交了31万8,

再一看保额,30万??!

交31万,保30万。

保费倒挂现象,在老人身上也很常见,

前段时间,公子收到了这么一份保单,是孩子为了孝敬老人,给老人买的。

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每年保额交6704元,交10年,一共6万7,

再一看保额,6万????

咱们说,买保险就是花小钱,能够撬动咱们无法承担的风险。

这保险,花6万7,保6万。

花的钱比保的钱都多,又有什么买的必要呢?

正确的做法是,用最低的保费,去覆盖最高的保额。

在做足保额的基础上,保证基本的杠杆比,

如果本身的预算有限,那么可以相应的缩减责任,缩短保障期限。

而“填鸭式”的塞杂七杂八的无用责任,未必能让这么保险更好,反而会降低杠杆比。

再者,对于中老年人来说,买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况,

不妨退而求其次只保癌症,可以选择防癌险。

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看完上面的环环套路,

我们不禁发问,我刚又该怎么配置重疾险呢?

所以这部分,我们要重点回答三个问题:

1、重疾险是什么?

2、重疾险保什么?

3、重疾险怎么配?

1、重疾险是什么?

所谓重疾险,保的是重大疾病,

比如癌症,比如心脑血管疾病。

一旦得了约定重疾,达到理赔标准,重疾险会一次性把钱给你,

比如老王,买了50万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾,保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,

都可以。

这,就是重疾险。

2、重疾险保什么?

重疾险,最核心的保障当然是重大疾病,

而且保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种重疾,

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这25种重疾占到了实际重疾理赔的95%左右,

而且这25种有着统一的规范,各家保险公司都要遵循。

除了重疾,轻症/中症和身故责任也是重疾险的常见保障:

轻症和中症,是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态,

有些重疾要求较为严苛,

比如“冠状动脉搭桥术(要求开胸)”要求必须进行开胸手术,

而目前的实际治疗中,大多数时候会选择微创介入而不会开胸,

在轻中症中,往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉介入术”与之对应,

即便没达到重疾标准,只要达到了轻中症的标注那,

那就可以按轻中症的比例赔,而且重疾保障还在,

这大大提高了重疾险的实用性。

身故责任是考虑到,没得重疾或者没达到重疾状态,人没了,也给赔付的一种附加责任,

有很多重疾要求患者达到某种状态,

比如脑中风后遗症,要求患者180天后怎么怎么样,

但是心脑血管疾病的致死率很高,

患者很可能没能坚持到180天人就没了,

附加上身故责任,没达到重疾的标准但是人没了,也赔一笔钱,

这也提高了重疾险的实用性,也减少了重疾险的纠纷。

但是呢,加上身故责任就意味着一定会赔,所以价格上自然会贵出不少,

而且重疾险本应该是“保生不保死”,死亡责任我们可以交给定期寿险,

在此不多说。

现在你明白了吧,

当前市场上带有轻中症的重疾险,实用性其实非常高,

大多数人被重疾险坑,其实只是因为对重疾险不够了解,

也不知道到底怎么挑重疾险,所以才被推销了坑爹的保险。

3、那么,重疾险到底该怎么选呢?

说实话,这两年重疾险变化挺快的,各自责任繁多。

于是,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:

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1)保额

重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,

在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫:

重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,

不无道理。

2)保障期限

保障期限建议保终身,

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,

但是不建议低于70岁。

原因有二:

ⅰ)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

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55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。

ⅱ)70岁,意味着家庭责任的终结。

说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,

所以可以把70岁当作界限,保到70岁。

当然预算充足的情况下,更建议保到终身。

3)保费

前面已经跟大家分享了,核心重疾的定义是一模一样的。

所以如果是同等责任下,挑便宜的买即可。

以只赔一次重疾的重疾险价格为例,

保到70岁的保费应该在3400-4200之间。

(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)

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公子向精算师朋友打听过,康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。

只赔重疾的康惠保价格是3400,除以80%,就是4200元。

所以我们认为3400-4200的价格,都比较合理。

(轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的,它们值多少钱不是本文讨论的重点。)

4)轻症/中症

轻症/中症责任建议一定要加上,

轻症/中症保的病,大多都是重疾的前兆。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。

我把康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没,这些病其实都很严重,

并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

而且从价格上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。

所以一定要加。

而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:

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介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:

5)癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类:

一类是癌症多次赔。

得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%,

最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020,达尔文二号,

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而通过数学推算(链接),这个保费相对比较底价。

所以,如果有预算,建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔,

得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面,

通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。

从目前来看的话,癌症多次赔更为实用,原因有二:

一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了8%。

可以说,癌症多次赔责任,很多家庭在配置重疾险时,都有意地将癌症多次赔作为必选项。

6)身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。

因为人固有一死,所有带上身故赔保额保终身的话,一定能用上。

可是同样的,保费也要高出30%以上。

这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。

通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。

7)投保人豁免

投保人,就是买保险交钱那个人。

比如,老子给儿子买,投保人是老子;

丈夫给妻子买,投保人是丈夫。

有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。

但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,

其实就相当于给投保人买了小保险,这份保险保的是要是投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。

但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情,万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。

接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:

8)重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,

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规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。

9)等待期

理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。

原因有二:

1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;

2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。

10)犹豫期

犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?

所以犹豫期,不重要。

根据上面十点,公子筛选出了目前性价比最优的几款重疾险

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计,优中选优,挑出来下面这9款:

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

(点击看大图)

公子推荐的这9款重疾险,不管是中/轻症还是癌症多次赔责任,都说得上是行业一流水平。

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除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外,其他产品高发疾病一个都不少。

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而且这几款产品中,癌症二次责任也很优秀。

这八款之中,公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的,大家请参考之前的测评文章。

1、嘉和保:

理论上的最低价产品

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

嘉和保是目前在售的重疾险中,理论上的最底价产品。

110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;

前15年且在51岁前确诊,赔付150%的保额,50万保额赔75万。

中症25种赔3次,首次赔50%保额,50万保额赔25万;

轻症40种赔3次,首次赔40%保额,50万保额赔20万。

在这个设定之下,

30岁男,50万保额,30年交,

保到终身,只需4780。

最底价。

而且还可以附加癌症二次赔,癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额,

(间隔期3年,新发间隔期1年)

30岁男,50万保额,30年交,

保到终身,含癌症二次,5180,

也是市场最底价。

但是它有个缺点,

咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的,占到实际理赔的95%。

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

但高发的轻中症,银保监会没给定:

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

(点开看大图)

大家会发现,相比于其他几款,嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。

慢性肾功能障碍在轻症中比较高发,不保确实说不过去。

而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性,

糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。

所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们,尽量不要选嘉和保。

2、无忧人生2020

女性购买最优

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

无忧人生2020如果不加心脑血管责任,是一款性价比非常高的产品,尤其适合女性购买。

基础责任:

113种重疾,赔一次,每次100%保额;

25种中症,赔2次,每次60%/65%保额;

50种轻症,赔3次,每次45%/50%/55%保额。

额外赔付有优势,

50岁前赔付150%的保额,50岁-60岁确诊,赔付160%的保额,买了50万保额可以赔80万,属目前行业内最高。

重要可附加责任:

在可选责任中,最重要的无疑是癌症二次责任。

无忧人生2020的癌症二次责任,相对比较完善:

如果首次发生癌症,只要在3年后再次确诊癌症,包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好,都可以获得基本保额120%的赔付。

如果首次发生非癌症,比如急性心肌梗塞(赔了50万),只要180天后查出患癌,也可以获得保额120%的赔付,第二次赔60万。

不建议附加心脑血管二次赔:

12种特定心脑血管疾病可以赔2次,100%保额,

但是,两次心脑血管疾病之间必须间隔3年,而且不能是同一种疾病。

对于心脑血管来说,同一疾病再次复发的概率,要远远高于不同疾病发生的概率。

因而实际实用性较差。

最后看保费:

从基础责任来看,50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,无忧人生2020 5505元。30岁女,无忧人生2020 4940元。(考虑到60岁前150%保额,应该是女性目前最划算的)

但是,如果加上癌症二次责任就不算便宜了,

50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,加癌症二次是6270,增幅13.9%

30岁女,加癌症二次是6055,增幅22.5%癌症二次责任保费稍微高了些。

综合上面几点,

对无忧人生2020的定位,应该是女性购买为佳的产品。

男性的话,在目前的产品序列中,有更好的推荐项。

而且无忧人生2020还有个姊妹款优惠宝,责任上非常像,产品定位也非常像,比较适合女性购买,在此就不多赘述了。

3、钢铁战士1号:男性购买最佳

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

达尔文2号下架后,三峡人寿紧接推出了一款钢铁战士1号,这两款产品保障几乎一模一样,唯一的区别是钢铁战士1号多了一个心脑血管二次赔责任。钢铁战士1号就有点达尔文2号升级版的味道。

基础责任:重疾赔1次 ,60岁前出险,能多赔50%保额,50万保额能赔75万;

轻症赔3次,每次赔40%保额,50万保额能赔20万。轻症还多了5种特定心血管疾病的复发保障,如果得过一次特定心脑血管疾病,间隔1年后又得了同一种,还能再赔一次。

由于男性患心血管疾病的概率更高,事实上对男性就更加实用。中症赔2次,每次赔60%保额,50万保额能赔30万。

重要的附加责任:一是癌症二次赔责任;首次重疾非癌症,间隔180天后再患癌症可赔120%保额,首次重疾为癌症,间隔3年再得癌症赔120%保额。从下面的保费比较我们会看到,钢铁战士1号的癌症二次责任,更适合男性购买。

二是心脑血管二次赔责任;

5种特定心脑血管疾病,赔2次,120%保额,不论首次重疾是否为心脑血管类疾病,间隔期都是1年,这一点就比无忧人生2020好。而且也不要求两次必须为同一种心脑血管疾病。

不过,加上这项责任相对较贵,如果30岁男性,50万保额保终身,30年缴费,

不附加心脑血管责任,5485元;附加心脑血管责任,6350元,保费贵了16%,有预算,再考虑该责任。

最后来看保费,

从基础责任来看,50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,钢铁战士一号 5485元。30岁女,5270元。

如果加上癌症二次责任后,

50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,加癌症二次是6000,增幅9.3%;

30岁女,加癌症二次是6305,增幅19.6%。综合保费来看,男性购买钢铁战士一号为佳。

4、超级玛丽2020MAX:

特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔男性购买为佳

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

在达尔文二号下架以后,超级玛丽2020MAX是男性的最佳选择之一。

超级玛丽2020MAX基本责任,

110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;

60岁前,赔付150%的保额,50万保额赔75万。

中症25种赔2次,首次赔60%保额,50万保额赔30万;

轻症50种赔3次,首次赔45%保额,50万保额赔22.5万。

在这个设定之下,

50万保额,30年交,保到终身,

30岁男,每年5460元;30岁女,每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于,

它不仅能癌症二次赔,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病,也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔,还是心血管疾病,Max第二次都是赔120%。

一般来说,男性的心血管疾病更为高发,因而男性可以考虑这款,

30岁男,50万保额,30年交,

保到终身,含癌症和心脑血管二次,6320元。

在19年5月份,芯爱一号今年也出现过类似责任,需要8100元,现在来看,直接贵了28%。

产品更新太快了,也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。

5、康惠保2020:

曾经的性价比之王,再度升级

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“康惠保”系列,作为百年人寿的招牌产品(甚至是互联网保险的招牌产品),这两年可谓是风光一时。

去年10月份,康惠保又迎来了最新的升级,变身康惠保2020。

这款新产品,无论从哪个角度看,也是非常能打的。

1、基本保障

100种重疾,赔1次,赔付100%的保额。

此外,康惠保2020在投保前10年患重疾,还会额外赔付50%的保额,

买50万保额能赔75万;

投保第11-15年,额外给付35%保额,50万保额赔67.5万。

20种中症,赔2次,每次赔付60%的保额,50万保额能赔30万,

35种轻症,赔3次,赔付比例分别是保额的35%、40%、45%;

50万保额能赔17.5万/20万/22.5万.

50万保额,保终身,30年缴费,

30岁男是5265元,30岁女是4845元。

在同类产品之中,也是一流。

如果从基本责任来看,康惠保2020是绝对的五星级产品。

2、癌症二次保障

所谓癌症二次责任,指的是在得了癌症拿到理赔,一段时间后,

癌症的新发、复发、持续、转移,能赔第二次。

老王得了胃癌赔了50万,3年后老王的胃癌还没好,就还能再赔50万。

虽然说不及嘉和保便宜,但也是不错的,

50万保额,保终身,30年缴费,

30岁男是5660元,30岁女是5680元。

3、特定重疾保障

康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。

一旦得了这些病,可以多赔保额,

男女特定重疾多赔50%,50万保额赔75万;

少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。

具体从病种来说,包括这些:

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

在上表中,加上特定疾病多赔保额责任,

男性贵了5%,女性贵了3.6%,孩子贵了5%-7%。

可以说是非常良心的价格了。

从上面分析可以看出,康惠保2020沿袭了曾经的良好作风,可以放心下单。

6、健康保2.0:

重疾津贴非常有特色

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

重疾100%保额,赔1次;

中症50%保额,赔2次;

轻症30%/40%/50%保额,赔3次。

从保费上看.

30岁男,50万保额,30年缴费,保终身,

健康保2.0是5199。

有一定竞争力。

而且在可选责任中,尤其建议重疾医疗津贴一项:

因为它太实用了。

在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,

相当于再增加了50%重疾保额。

比如,30岁的老王买了50万的健康保2.0,附加重疾医疗津贴,

2年后不幸确诊重疾,赔了50万后,确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴;

该重疾治疗后仍需长期治疗,他在第2、3、4、5年,也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万,加上重疾赔付的50万,老王一共拿到了75万。

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

(公子给保险公司打电话确认了,治疗行为需为必要,医院需为二级及以上公立)

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内,绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

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长时间的治疗损耗,最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴,就相当于生着病,还有人给发“工资”。

每年拿着这钱,可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性,买50万保额为例,保至70岁,30年缴费,

不附加津贴的保费为3257元,附加津贴后价格为4106元,

相当于增加了50%保额,保费贵了25%,

比较划算。(女性这项责任价格偏高,不建议)

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一,而且还有住院津贴。

进可攻,保上重疾津贴;退可守,只保基本责任。

可以入手。

7、超惠保

裸重疾最低价

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

如果要最基础的重疾保障,超惠保是最便宜的。

只保障重疾,

50万保额,30年缴费,保终身,30岁,

男4390,女3770,超越了康惠保男4550,女4110。

是裸重疾中最便宜的。

另外,这款产品的健康告知也很宽松:

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询;

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保;

对于身体和智力残疾的,只要不是失明和聋哑可正常投保;

肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来,目前正处在推广期。

所以需要一款产品提振士气,

超惠保就担任了这个角色,

也是不错的产品。

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

因为本期产品确实有点多,给大家一个参考意见吧:

(具体配置要看大家健康和财务状况)

1、从实用性上讲,最为推荐的是无忧人生2020和钢铁战士1号。

无忧人生2020在50岁前能赔150%的保额,51-60岁前能赔160%保额,女性购买为佳;而钢铁战士1号60岁前都能赔付150%的保额,男性购买为佳。

做高了年轻时的杠杆,保费还不贵,

实质上就是在隐形降价了。

2、如果不介意责任稍微欠缺,嘉和保最便宜。

如果大家比较在意保费便宜,嘉和保肯定是首选,

但是啊,嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项,

像公子这种强迫症,这类产品,心里就会长了根刺,

如果大家不在意,可以选。

3、保费最低,且保障较全的,推荐超惠保和超级玛丽2020pro。

去掉嘉和保,男性相对底价是超级玛丽2020pro,女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们,可以选他们。

以上几款是全市场性价比最高的产品,

只要符合了产品的健康告知,皆可放心入手。

如果你看到文章比较晚了,可以提醒公子及时更新产品。

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

重疾险形态复杂,

大多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手,

公子这篇文章,就是要解决这个问题,

消化了公子这篇文章,

你就知道买重疾险要避过哪些坑,你也会搞明白重疾险该怎么挑。

实际操作中,重疾险可能会有很多细节,

如果有不确定的地方,可以下方留言,能帮的一定帮。



保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险长篇总结

超长文解读保险知识,全篇干货,一文揭露保险真相!

全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略:

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8评论

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  • 5月的文章我才看到,不算晚吧?正好打算买保险。39岁男和32岁女,有人推荐信泰人寿的百万守护典藏版+华贵大麦的定期寿险。是否合理呢?

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    具体适不适合还是要根据你的预算,健康情况,家庭情况做一个综合判断。你可以关注我主页,有LX方式。或者,国庆我会发几篇不同收入的家庭配置情况,也可以作为参考。

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  • 马克了,30岁了打算买份重疾险,一直被前同事催着买平安保险,但是平安貌似挺坑

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    确实,平安有不坑的产品,但都集中在意外险,医疗险里面。平常有不清楚的地方要看看下我主页的简介,免费咨询

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    平安坑不坑,你随便找个保险公司入职之后,好好学习,然后自己去比较条款,就知道,到底谁坑

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  • 请问下,父母已经60岁还能再追买这些保险吗?之前已患冠心病做过瓣膜手术了,是否影响购买保险和之后的理赔

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    可以买,但是之前已患冠心病做过瓣膜手术,普通的百万医疗险是没什么希望了,看下防癌类产品和意外险吧,对这方面健康告知宽松

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  • 很中肯啊,吃了不少保险亏后得出结论 只买健康险而且是消费型的,返还型的一律不要,就当每年买车险一样。原来还买过年金的,业务员七讲八讲听听挺好的后来越看越不对,三年分一次,退保还损失一大半

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