购车后出门就退保，是维护自身权益，还是损害了4S店利益？

开篇明义：

（1）4S店强制保险从来不是合理的销售行为；

（2）车主只要想退保，就一定能退掉；

（3）普及退保流程知识不是一味鼓励大家退保，而是结合自身情况成为交易筹码。

前几天，汽车一线同行群里，有小伙伴感慨了一下：

分期购车还能退保，就不仅仅是脑子灵活才能办到的了，因为分期车辆的保单第一受益人是银行，而银行提供金融服务是必须要求有全险的，所以这种情况说明该车主不仅懂得如何退保，更是搞定了银行。

保险是4S店收入的重要组成部分

现在有越来越多的4S店售车强制捆绑保险，要么是不买保险就不卖车，要么是不买保险车价更贵，总之一定要客户买了保险才算完成指标，究其原因无非就两个：追求利润和弥补利润。

强势品牌死活要让客户买保险，弱势品牌则在拿不出更多让利的时候，用保险利润来填补优惠缺口，除此以外，后期续保同样也是4S店收入的重要来源。

当4S店的保费明显高于市面行情，或者车主本人有保险公司相关人脉的时候，那么就会考虑退保后再通过自己的渠道重新购买保险，既省钱又有返点。

当然，也有很多车主本身认可是4S店保险的，经历过索赔流程中4S店倾力协助的情况，为了图省心就会一直在4S店续保。

退保完全可以自己操作成功

不管是在何种途径购买的车险（大部分是在4S店），只要持有保单、身份证、车辆手续，就可以至自己当地保险营业厅申请退保，注意：保单本身就是有价单证，所以并不像很多4S店/保险公司说的那样必须出示保险发票。

在退保过程中，车主会面临重重阻力，比如保险公司和4S店互相踢皮球，当遇到这种情况可以投诉至保监会。

在保险行业中存在一个有趣的现象，如平安、人保这类大型保险公司，是非常害怕保监会投诉的，但一些小保险公司反而虱子多了不愁，比如泰山保险。

如果自身车辆是分期购买，则保单第一受益人是银行，这样一来退保难度就会非常大，因为提供贷款的银行不会同意，换句话说，分期车辆想退保，要么提前还清贷款，要么能有让银行点头同意的手段。

退保会遇到阻力，投诉至银保监会是最有效的方法

对于车主来说，在正常情况下，交强险是无法退掉的，只能退商业险，其整个过程并不会对车主本人产生不利影响，非要说有的话，那就是来自4S店和交车销售的敌意。

4S店的制式合同只能标注费用明细，而无强制约定保险事项，退一万步讲，买了保险再退掉，那也算是“买过了”。

但退保流程肯定会有波折，部分保险公司会以【佣金已经转给4S店】为由，只退还车主一部分保险，假设保费10000元，4S店佣金4000元，那么车主只能退得6000元再扣除保险生效天数的费用额度。

所以这里还要强调一个知识点：只要用户够强硬，是完全可以从保险公司退得全额保费的（保单额度减去保险生效天数的费用），不用理会佣金到底在谁手中，反正不在自己手中，如果保险公司扯皮，处理方法同样是投诉。

对于4S店来说，车主一旦退保，那么这一单保险的收益就完全为零了，也涉及到了销售顾问、展厅经理、销售经理、保险专员等岗位的提成，所以不气急败坏是不可能的，部分4S店的绩效制度可能会对销售顾问有考核，发生退保不仅没有提成，还会进行负激励处罚。

如果4S店的保险返点尚未到账，那么保险公司在进行退保流程之后，就直接抹除了这笔返点。而最有趣的则是4S店拿到了返点，保险公司却迫于压力给用户全额退保，接下来的环节就是保险公司向4S店追回返点，步入互相扯皮环节。

一旦保险公司无法从4S店追回返点，那么也会从对接该4S店的业务员提成中进行扣除。所以不管退保与否，4S店和保险公司至多不赚钱，但绝对不会亏钱，擦屁股的事，永远要基层销售/业务员来顶上。

车险优惠分为出单折扣、系统折扣和佣金返点

下图是前几天刚续的保险，自己相熟的保险公司，老板、财务、理赔、勘察都是朋友，基于支付价到了下个月还能拿到42%的返点，大概773元，也就是说这一单保险（含税）实际支付1189左右。

目前车险的折扣分为三个部分：

（1）出单折扣，系统原价类似于汽车的指导价，实际出单价类似于购车优惠价，常见的大保险公司折扣在70%左右，小公司折扣能达到55%左右。

（2）系统折扣，如果车主每年都不出险，随着年限推移，保费会越来越便宜。

（3）佣金返点，每一单保险不管出单折扣和系统折扣如何，都会有额外的佣金返点，可以视为业务员的提成。如果车主与业务员相熟，就可以拿到这部分费用。

国内车险行业和汽车行业已经非常相似

保险公司中的车险领域，像极了如今的汽车行业状况。

弱势公司将越来越难以存活，强势公司在公众与有关部门的监督中持续竞争。

昨天和保险公司的朋友聊了聊，据说又要迎来新一轮的保险费改，届时各个保险公司都将被要求提高交强险赔付额度（赔付额度达到18万），同时继续约束各个保险公司的优惠幅度，降低用户投保费用。

不管是“提额且降价”还是“优惠定上限”，其中痛苦的永远是小保险公司，赔付压力将更加巨大，和大保险公司相差无几的优惠幅度又完全失去了竞争力。这里需要注意的是：车险一直都是保险公司的业务大项。

目前保监会对于“自律”的监督有所放松，所以很多小型保险公司的出单折扣+佣金返点，在极端情况下甚至能达到原价的1折，低到令人发指的保费对用户来说也是有影响的：

保险公司没有利润，就会想方设法卡住理赔项目（可赔可不赔就一定不赔）；代理商没有利润，就会想方设法降低理赔率，比如建议车主私下修车、甚至纵容车主多攒几次轻微车损制造“假交通事故现场”。（违法行为！）

当利润越来越低，客户纠纷越来越多的时候，部分小保险公司干脆就破罐破摔，那么保监会的管控也就丧失了效力，这种恶性循环同样也会成为压死骆驼的最后一根稻草。

4S店保险需要用服务吸引用户，而非强制销售获取利润

传统汽车经销商模式马上就要迎来洗牌阶段，那么可以捆绑保险、装饰、保养等业务的汽车品牌很难再一直强势下去。

和很多购车用户闲聊过，他们都表示如果车价合理、交易流程顺畅、报价透明，那么完全可以接受保险成为经销商的利润。但反过来说，由于传统汽车品牌的区域价格差异，当一名用户面临车价高、保费高，还一直被劝办分期的情况下，早就失去了良好的购车体验。

如果用户对整个购车流程满意度很高，那么就根本不会刻意去退保，反之，退保将成为反制捆绑销售的一种行之有效的手段。