如何做，才能让自己购买的百万医疗保障的性价比更高？

近些年，“报销型医疗保障”这个话题越来越热。报销型医疗保障是以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，根据约定的报销比例，按照被保障人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。

就百万医疗保险而言，有数据显示，截止2019年6月末，29家保险公司累计承保4728万件百万医疗险，保费收入261亿元，投保人数4112万。

不过，由于此类产品的热销，各家公司都争相推出这种保险产品，产品同质化越来越严重。保险公司所推出的百万医疗险，保费根据投保人有无社保，定价上也有较大差异（一般来说，有无社保者的保费是有社保这保费的两倍甚至更多）。

通过对多家保险平台的数据分析，一份百万医疗险的保费一年在300~700不等（有社保的情况），到期后需要再次续保，届时个人的健康状况对再次购买该保障可能造成影响。目前市面上的百万医疗险前几年大多以一年期为主，尽管现在也慢慢出现了一些6年保证续保的产品，但是6年后不保证能够续保，还存在一定停售风险。

保险是这样，这里也聊聊互助保障。近些年，一些互助平台也陆续推出了百万医疗的互助项目。以第一家大病互助平台康爱公社为例，其百万医保补充互助社也特别受用户青睐。百万医保补充互助社因不限医保用药，不限进口药，不限医保报销比例，上线至今吸引了近40万人的加入。

关键是，数据显示，这样一份百万医疗保障，花费极低。2019年康爱公社的百万医保补充互助社，用户全年分摊仅6.65元。

尽管现在保险平台相继推出了300万、600万甚至更高保额，但是不得不说，里面比较大的成分是营销噱头。对于患者，一次大病，在国内一般公立医院普通住院部的住院花费，100万保额已经足够用了。下面是一组来自百万医疗保险理赔的数据：

截止2019年6月30日，百万医疗险累计为23万人赔付29亿元，人均赔付1.26万元；

从理赔金额分布上看，大多数理赔金额低于5万元，71%的理赔金额在1万元以下。

所以，如果要为自己配置一份百万医疗保障，保额高低真的没那么重要。每年花几百块甚至上千块钱选一份百万医疗保险，与每年分摊六七块钱加入类似的百万医疗补充互助社（以康爱公社为例），效果上也许难分伯仲。

当然，经济条件可以的话，最理想的情况是，有医保，购买相应的商业保险，同时加入类似分摊较低的百万医保互助。将来万一发生不幸，不至于很慌张。

而且啊，保险与互助，永远也不要觉得重复了。如果有经济能力购买商业保险，那么互助对于你来说更是一碟小菜；如果没有购买商业保险的经济能力，那么互助对个人经济水平没有什么要求，就是性价比最高的选择。

一辈子，大病或者意外发生的可能也许不止一次，每次发生时，都有地方可报销，便是最好的。

大实话虽这么说，还是由衷地希望我们都是幸运儿，一辈子无病无痛。