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买重疾险，身故责任加好？不加好？
2020-09-28 13:57:07
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“为什么重疾险附加身故责任要贵这么多？加好还是不加好啊？”
这是购买重疾险时人们经常会遇到的一个问题。
不附加吧，如果“无疾而终”或达不到理赔要求，缴了那么多年的保费不就打水漂了吗？
附加吧，保费贵那么多，保额却一样，好像也不太划算！
如果你也正面临同样的困扰，那么就请花3-5分钟时间看看这篇文章。
通过今天的内容，你可以了解到以下几点：
有无身故保障对消费者而言利弊在哪里？
带身故的重疾险有哪几种不同的保障类型？
加不加身故，这件事如何考虑会更好？
一、有无身故保障的利弊分析
一个硬币总是有正反面之分。
有无身故保障这件事儿也是一样，两种选择都各有利弊。
这也是大多数消费者纠结的原因。
1、无身故保障
顾名思义，不含身故责任的重疾险，只保重疾、轻症或中症。如果“无疾而终”，比如意外身故，是得不到理赔的。
这类重疾险也经常被称为纯重疾险。
利：杠杆比更高
相信大家都听过一句话：“给我一根杠杆，我能翘起地球。”
这句话很形象的点出了杠杆的作用——以小博大。
保障类型的保险，比如重疾险、百万医疗、寿险、意外险等，本质上是一种科学的经济互助的制度，追求的就是以小博大的效果。
下面我们来看一个例子：
有无身故保障的杠杆比
很显然，无身故保障的重疾险杠杆比要更高。
弊：可能无法获得保额赔偿
重疾险的理赔分为三种情况：
确诊即赔
实施了特定手术后理赔
达到一定程度后理赔
至于哪个病种属于哪一类理赔情况，点击这里可以查看。
这里我们还是通过一个例子来具体说明。
比如“脑中风后遗症”，达到“重疾”的理赔标准如下：
脑中风后遗症定义和理财标准
说一种比较极端的情况：如果一旦确诊了脑中风，但还未等到180天，人就挂了。按照条款，是无法获得保额理赔的。
氮素！无法获得保额理赔，不代表一分钱都没有！
这里需要大家注意一下。大多无身故的重疾险，在被保人身故后是可以通过退保的方式申请现金价值的！
2、有身故保障
指的是，无论是得了合同中规定的重疾，还是其他原因造成的身故，都可以获得赔付。
利：几乎可以肯定获得赔付
这类重疾险优势很明显了，只要不存在骗保行为，一定是可以获得赔付的。
不用担心交了那么多钱，最后可能会“白白打水漂”这个问题。
不过，我也提醒大家一点，不要想当然地认为，只要买了50万保额的带有身故的重疾险，最终就一定能得到50万的理赔款。
不一定！关于这一点，我在第二部分的内容中会做详细说明。
弊：大病和身故共用一个保额
有人把带有身故责任的重疾险称为“生死两全险”，觉得它既保生又保死。其实不然。
它承担的是“带条件”的身故责任。
什么意思呢？也就是说这个身故责任只有在没有重疾的理赔前提下才有效。
所以，带身故责任的重疾险其实并不是既能保大病又保身故，而是只保其中之一，赔了重疾，就不能再保身故了。
二、重疾险身故怎么赔？
刚刚我们提到了，购买有身故保障的重疾险几乎一定可以获得赔付，但注意不是保额赔付。为什么？
因为重疾险身故赔付分三种情况：
身故赔保额：保额多少就赔多少。
身故赔保费：缴了多少保费，就赔多少。
身故赔现金价值或保费：现金价值和已缴保费，哪个多赔哪个。
不同的重疾险，身故赔付方式可能不一样。有时候，即使同一款产品，身故赔付方式也可以自由选择。
选择哪一种更好？我们可以看看下面这张图。
保至终身，是否韩身故责任现金价值对比
蓝色的线条是含身故累计保费；灰色的线条是含身故现金价值；橙色的线条是不含身故累计保费；红色的线条是不含身故现金价值；保额是50万。
从图中我们可以看到，含身故的现金价值在前几年是很低的，在52岁-55岁的时候，与已缴保费相等，然后逐渐逼近保额。
因此，从赔付金额上来看，选择的顺序应该是：赔保额>赔现金价值或保费>赔保费。
但赔付高，相应的保费也高。
对于我们大多数人来说，都是普通的家庭，买保险的预算并不多。
花同样的钱，选择身故赔保额，能买到的重疾保额就要低不少。
我们经常提一句话，叫做买重疾险就是买保额，在医疗费日益高涨的今天，保额太低也没有多大意义。
那买重疾到底带不带身故责任？怎么选择身故责任？这件事儿到底怎么考虑才更好呢？下面我们接着分析。
三、买重疾，到底要不要带身故责任？
虽然有无身故保障各有利弊，但是没有好和不好之分，到底如何选择要根据自己的实际情况来具体分析。
这里我们提供一个参考思路：
带不带身故如何选
注意：以上思路的前提是做足重疾险的保额，至少30万起，最好做到50万。
最后:买保险，合适最重要
买保险，没有固定答案，合适最重要。
到底要不要附加身故责任，选择哪种身故责任，还是要根据自身的需求和预算来做配置。
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