德菈的小白理财 篇一：理财入门的入门，最简单的理财方式

创作立场声明：本文只做简单科普，不保证一定不亏钱。

大家好，我是德菈，这个专栏只适合萌新跟小白，至于老司机跟高手、高手、高高手就不适合看了，毕竟太入门，我也不是个理财高手，写的内容只是我的个人感受（顺便pian dian jin bi） 理财这种事情，某种程度上来说，还蛮主观的，没有绝对的对与错，只有适不适合。

为什么要学理财？

终极目标当然是实现财务自由，就算不能完全财务自由，最起码也要让自己生活的轻松一点。对于中国社会全民奋斗的现实，不求变成人上人，也不能弄个晚景凄凉。

我这一代父母比较有意思的地方在于读书的时候拼命要求不准谈恋爱，等大学毕业了就希望赶紧恋爱结婚三年抱两；从小的教育里面没有钱这件事，等成人了又希望你有钱有闲财商满分。

人非生而知之者，所有的能力都源于学习与实践，谈恋爱要学习，理财也是。

有人说，我钱存银行了，每月有利息，不需要理财。这么想也没问题，只要你能接受手上的钱越来越不值钱就行。

这是中国从1983年到2019年的通胀率，2019年为2.9%，我国在1991年到1996年通胀率经过了一个大的波动，1994年为最高，达到24.26%，如果无感，可以看下下面的中美对比

可以看到，美国的通货膨胀率对比中国来说缓和的多。

如果看图不明显，也可以看表格。

有人说，这个通胀率跟我有什么关系，我做了个表，简单的计算了一下

2009年的一百元，经过十年的通胀，到了2019年，中国只值76.88元，美国稍好，可以值83.61元，也就是2009年可以买一百元商品，到了2019年只能买76.88元商品，十年的时间贬值了23.12元。

那么存 银行呢？

除了三年期定期存款，其余利息全部为负数，也就是存了银行十年，实际到手的钱反而减少了。

你还要存银行吗？

入门级

1、余额宝

国民级理财工具，上到八十，下到十八，不知道的应该比较少，也就是余额宝的大火，给全国人民做了一次理财科普，原来有一个流动性不比活期存款差，但收益好得多的东东。

余额宝其实就是一个货币基金，背后的基金公司是天弘，全称为天弘余额宝货币市场基金，代码000198。万亿级的货币基金，应该是独此一家了。

货币基金都是开放式基金，主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。由于投资标的物相当安全，所以有个别称，准储蓄，也就是说它的安全性相当于在银行存钱，不用当心跑路之列的连本金都不见的事情。

经过这么多年，余额宝的收益率也是一路向下，7日年化利率从高峰期的6.19%到现在的1.378%，跌了4.812%。

那么，余额宝的收益到底怎样？

计算之前，先解释一个概念：七日年化收益率

七日年化收益率是货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率，由于这个收益率不够直观，因此基金用万份收益来计算实际收益。

例如9月15日，余额宝的每万份收益为0.4430元，由于货币基金净值一般为1元，可以理解为9月15日每10000元收益为0.4430元。

假如这一年的万份收益均为0.4430元，那么投入10000元年收益为0.4430*365=161.695元，那么折算成年利率为1.61%，这个利率已经高于半年期定期利率1.55%。假如2020年的通货膨胀率低于1.61%，那么投入余额宝最起码可以确保手上的钱没有贬值，流动性堪比活期，但收益率是活期的4.6倍。

所以，余额宝虽然不算是一个最优选择，但还能抵御通货膨胀。

2、余利宝

如果说余额宝是国民理财工具，作为余额宝的同胞兄弟就没那么出名了。余利宝目前在支付宝里面要用搜索才能找到，相对于刚发行的火爆已经不可同日而语。不过看现有收益率会比余额宝稍高。

那么，余利宝是什么？

余利宝是主要面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品，产品本身为由天弘基金推出的云商宝货币基金，具备低风险、高流动性的特点，由网商银行和天弘基金联手打造 。

这个是百度百科的解释，实际上，余利宝是一揽子货币基金组合而成，买了余利宝，最高相当于买了10支货币基金。

这个收益率比货币基金的七日年化更不直观，简单的理解就是年利率为1.7912%，按这个利率计算，一万元在余利宝放一年的收益为：10000*1.7912%=179.12元，对比余额宝好像稍微高一点，但由于是一揽子货币基金，有表现好的就有表现不好的，所以，实际上整体收益率会否高于余额宝是不确定的。

3、腾讯余额+

腾讯余额+在微信钱包里的理财通里面，相对于支付宝来说，没有那么直观，毕竟是二级菜单才看的到。既然在理财通里面，当然是理财工具的一种。

简单的说，余额+就是腾讯的余额宝，只是背后对应的基金不一样。

相对于余额宝背靠的天弘基金来说，腾讯的余额+对应的基金公司老牌的多。看起来天弘管理的规模比华夏多得多，可是，去掉余额宝，天弘实际管理的规模只有2176.31亿元，而货币基金是投资回报率最低的基金。

华夏财富宝，隶属于华夏基金旗下，对应了两支货币基金，财富宝A跟财富宝B，除了服务费率有差异，其他完全一致，可以当成一支基金。而华夏宝的规模为1124.9亿元，连余额宝的余额都不到，除开华夏宝，华夏自己管理的规模为5536.61亿元，相当于两倍的天弘。

以目前的收益比跟费率看，财富宝好于余额宝，我上的截图都是我自己的账户，但为啥都基本上没有钱在里面。原因有二：

1、资金进出不便，支付宝、腾讯理财通都限额，支付宝超过一万要收手续费，理财通没记错是两千，而且不能立即赎回，最快都要等一天，如果等钱用，那就呵呵哒了。

2、费率高，收益低，现在长期破二，钱放在里面基本上等同于没钱赚，如果通胀率高于2，分分钟亏钱，理财是为了赚钱，连货币基金这种不亏钱的都变成亏钱，为啥还要买它？

4、京东小金库

京东小金库是京东金融为个人用户打造的资产增值服务，转入京东小金库即为向基金公司购买货币基金理财产品。

京东小金库引入嘉实活钱包、鹏华增值宝、鹏华添利宝、鹏华兴鑫宝、华夏财富宝、招商招金宝、招商财富宝A、国寿安保增金宝、易方达财富快线货币A、东吴货币A、南方理财金交易货币A、南方天天利A。购买的时候会直接默认推荐的那一只，如果要更换，点击京东金融APP——财富——小金库——页面右上角查看是否有基金的按钮

购买的时候会直接默认推荐的那一只，如果要更换，点击京东金融APP——财富——小金库——页面右上角查看是否有基金的按钮

我没在京东小金库购买过基金，一来选择太少，二来资金进出并不是那么方便。好奇之下开通了小金库，然后默默完成了一些任务累计了1.26元，之后小金库自己帮我买了华夏财富宝。

总结

以上算是理财最基础的版本，不敢说跑赢通货膨胀，好歹亏的少一点。

以上宝宝基本上就是无脑买，什么一时用不到的钱都可以丢进去，方便省事简单。正因为如此，也别想赚太多，一分耕耘一分收获。

以上只举例，当然还有其他金融机构也有一堆宝宝，实在列举不来，跟上面的类似就不再做说明了。