一文读懂！异地投保靠谱吗？会不会影响理赔？

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大家好，我是多多姐~
最近经常收到小伙伴们的后台留言：

多多姐，你推荐的这几款保险我很喜欢，但是都不在我的城市销售啊，可以推荐几款在我们省销售的保险吗？
或者异地投保会有什么影响吗？
看来这些想要入手保险的朋友很迷惑，究竟能不能异地投保呢？
那么今天我们就来跟大家分享一下，关于异地投保的问题。

首先我们来明确「异地投保」是否合法。
《保险公司管理规定（2015年修订）》规定，保险公司的分支机构不得跨区域销售。

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但这个这个投保区域的限制，只是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并不是对消费者的限制。

从法律角度来说，没有任何条款明文规定消费者不能异地投保。
如果消费者认为某款产品很适合自己，愿意异地购买，保险合同的效力是没有风险的。
绝大多数的保险公司现在也能为异地消费者提供完善的线上投保、理赔服务。
不过你要是去问保险公司客服能不能买的话，客服一定会非常标准的回复：“您好，您所在的区域不是我们的销售区域，不能购买。”

再来看看哪些保险可以异地投保。
2015年保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》中提到：
在保险公司具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险的销售可以拓展到未设立分公司的省、自治区、直辖市。
先别着急晕，结合下面这条一起晕。
2019年在《互联网保险业务监管办法》征求意见稿中又修订成了这样：
保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险、除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险、养老年金保险、税延养老保险的销售可以拓展到未设立分公司的省、自治区、直辖市。
晕过了多姐给大家用人话翻译一下：意外险、定期寿险和普通型终身寿险可以不限区域销售
未来还可能会增加“除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险”，这个名字一长串的保险指的就是重疾险。
再就是异地投保对理赔的影响。
目前绝大多数保险都是全国通赔，随着互联网技术的发展，部分保险公司现在都支持微信上传资料申请理赔了。
极少数不支持全国通赔的需要跑一下营业网点，办理一下保单迁移，说实话现在这种情况很少见了。
综上所述，这几类保险即使是异地，也可以放心大胆地买。

医疗险在《互联网保险业务监管办法》并没有提到可以异地销售，同样的，也没有说不能异地销售。
所以目前也有很多人异地购买了医疗险，那这种情况下理赔会有什么问题呢？
医疗险作为报销型保险，和其他给付型保险不同，异地投保会在理赔金额上容易把人绕晕。

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主要原因是各地的社保医保报销比例不同，下面我们分类讨论。
第一类，长期在异地就医的。
比如小诺是四川人，长期在北京工作，短时间也没有回家乡的打算。
这种长期在异地定居的朋友，需要先到参保地的社保经办机构进行登记，办理异地就医备案手续。
这些手续办好之后，在异地地点医院的费用就可以按照参保地的比例报销了，小诺也可以按北京的报销比例获得费用减免了。
基础医保报销后还需要商业医疗险理赔的朋友，将总费用减去基础医保报销费用后，按照购买的商业医疗保险报销比例计算即可。
第二类，异地转诊就医的。
小诺参加了葫芦岛的城市职工企业医保，由于医疗技术的限制要去北京治疗。
那么小诺需要先在葫芦岛的医院开具一份转诊证明书，然后到葫芦岛的社保机构备案，这些搞定之后再去北京的医院办理住院手续。
治疗完成后，需要准备好住院病历、费用清单、出院小结、发票、疾病诊断书、身份证、社保卡去北京的社保局办理报销手续，按照北京的基础医保报销比例报销。
办理完这些手续，带着这些资料和社保局打印发票的结算单再通过商业医疗保险报销基础医保未报销部分。
第三类，没有办理转诊就医的异地就医。
和第二类的流程一样，但是小诺忘记在葫芦岛开具转诊证明书了，这样的话在去社保局报销的时候，基础医保报销比例会降低30%。
商业医疗保险将按照报销比例降低后的医保计算报销金额。
第四类，没有基础医保报销的异地就医。
这种得看实际情况了，有的商业医疗保险会分有社保和无社保的版本，这时候无社保版本就无法理赔了，还有的会因无社保而降低赔付比例。

以上是异地就医时医保报销金额的差别，不过，异地投保商业医疗险换个思路等同于异地就医，所以异地投保商业医疗险时，理赔金额会受各地基础医保的报销比例影响。
多姐个人建议，尽量不要异地购买商业医疗险。
因为商业医疗险的保障范围和价格，是根据某地过往几年的疾病发生率、赔付率等数据制定的。
异地购买很容易造成保险公司的理赔数据与预期不合，最后出现赔穿、下架等情况。

其实，我们民族一直是一个讲究变通的民族。
假设我是一名投保人，想在互联网上投保某款重疾险，发现它的销售区域不含深圳，无法下单购买。
这时我就随便填写了一个销售区域的地址，然后等保单生效后，我向保险公司申请进行保全。
将自己的常驻地址从随便填的，改为了现在居住的地址，保单也依旧生效。
这只是一种变通的方法，要不要选择用请各位自行斟酌。
最后，我们来总结一下：
第一，银保监会允许异地投保，消费者可放心投保；
第二，无论公司规模如何，异地投保都是不会对理赔产生影响的。
异地投保让我们有更多的选择，不必局限在可投保地区。建议大家把关注点放在产品本身，选择适合自己的产品才是最关键的。