首款新重疾来了，保障一言难尽......

重疾新定义实行，很多朋友都在盼望首款新版重疾问世。这不，盼望着，盼望着，人家就来了。

最近，横琴人寿首发了新版重疾-粤港澳大湾区重疾险，分A款和B款，是否该迅速入手，咱一起来分析一下。

产品保障情况

在发布新定义时，粤港澳大湾区就有特别待遇：官方给其单独制定了一套发病率表。
大湾区作为国家战略重要发展区域，这次在适应重疾市场变化上率先踏出第一步，也不难理解。
这次推出的大湾区重疾险分A、B两款，保障情况如下图所示：

如图所示：A款保障较简单，保28种重疾+3种轻症；相比之下，B款保就丰富很多，保100种重疾+36种轻症+18种中症。

关于这款产品的特点，老斯基也整理了出了它的特色。

产品特点

一：8种大湾区特定重疾可获赔150%保额

截图源于大湾区重疾B款条款
保险公司参考了过往大湾区的发病情况，对像鼻咽癌、结直肠癌等8种疾病是可以赔付150%保额的，AB两款均有这个保障。

8种疾病图

这个保障带有些许地域色彩，就拿鼻咽癌来说，是广东地区较为高发的病种，这跟当地居民的生活环境、饮食习惯（爱吃腌制食品）都有关系。
另外，B款还扩充了 16种成人重疾、8种老年重疾多赔50%保额责任。

红色标注的疾病属于新定义中最高发的法定 28 种重疾
需要注意一点是，这24种重疾是有年龄限制的，比如严重脑中风后遗症，只有 61 岁及以上患病，才能赔150%保额。

截图源于大湾区重疾B款条款

二：重疾最高可获赔180%保额
大湾区重疾B款规定：在投保后的前10年得重疾，最高可赔180%保额。
截图源于大湾区重疾B款条款

这个比例在目前的市场上，都是第一梯队级别的。
如果罹患的重疾刚好是8种大湾区高发疾病里的一种，还能享受额外赔50%保额的待遇。

举个例子：隔壁老王买了50万保额，在投保后前10年里得了鼻咽癌，可获赔115万（=50万*180%+50*50%），保额翻一番还多。

大湾区重疾险虽在创新上迈出了很大一步，但产品也有不少不足之处。

产品不足

一：价格偏高

老斯基拿30岁的人投保50万保额举例：

参考上图，这个费率真算不上便宜，30岁女性最少也得7500元左右。
而且这款产品是捆绑身故的，这就等于变相提高价格。
老斯基之前也分析过带不带身故责任有啥差异，可以回顾一下：
对预算不多的朋友来说，这就是无形中加大保费压力啊。
二：保障不大给力
大湾区重疾B款，只能前10年可多赔80%保额。额外赔的时间限制颇为鸡肋，很多老版产品都是在60岁前额外赔，相比之下，它不占优势。

而且，无论A款还是B款，都不保原位癌，保障范围也跟不上老版。

大湾区重疾轻症只能赔30%保额，老版产品轻症赔付比例可达45%，相比之下，它的赔付也有欠缺。
三：理赔严

在产品条款中，像癌症等重疾理赔门槛更高了，对于交界性肿瘤、未发生淋巴结等情况都是不赔的。
截图源于大湾区重疾B款条款
而相比旧版重疾的产品条款，对交界性肿瘤等情况并未限制，理赔更宽松。

截图源于百年康惠保2.0条款

其实怎么说呢，这个也不能全赖产品，新版重疾定义对癌症等病种的定义确实严了，它也是跟着规范走。

总的来说，大湾区重疾作为新定义下的首发产品，在性价比上不如老版重疾，价格更贵不说，这保障还压缩了。
不过作为首发，有不足也是正常的，后续的新产品又会发展成啥样，咱一起拭目以待。
现在市场上新旧产品都有了，用户又该如何抉择？

跟旧版比，该选谁？

新旧产品对比情况如下图所示：

直接说对比结论：
老斯基认为，就目前的产品情况而言，还是建议持有老版重疾。相比之下，老版重疾极具优势。
优势一：价格更划算
老版重疾保终身不捆绑身故，价格更便宜，保障更灵活。
大湾区重疾两款都捆绑身故， A 款重疾可保到70岁，B款只能终身，压缩了用户的选择空间。
优势二：老版重疾保障更全
老版重疾在60岁前患重疾，都能多赔50%-80%保额；而大湾区重疾B款，只能前10年可多赔80%保额。
大湾区重疾无论A款还是B款，都不保原位癌。
而且，老版产品的轻症赔得更多，最高可达45%保额，保障更为全面。
优势三：理赔更优
老版重疾在部分病种的定义上更为宽松，这也就意味着赔付门槛低，用户更容易获赔。
而且，现在也有友邦、平安、国寿、泰康四家保险公司推出重疾“择优理赔”的服务。