首款新重疾来了,保障一言难尽......

2020-11-26 20:29:10 0点赞 0收藏 0评论

重疾新定义实行,很多朋友都在盼望首款新版重疾问世。这不,盼望着,盼望着,人家就来了。

最近,横琴人寿首发了新版重疾-粤港澳大湾区重疾险,分A款和B款,是否该迅速入手,咱一起来分析一下。

产品保障情况



在发布新定义时,粤港澳大湾区就有特别待遇:官方给其单独制定了一套发病率表。
大湾区作为国家战略重要发展区域,这次在适应重疾市场变化上率先踏出第一步,也不难理解。
这次推出的大湾区重疾险分A、B两款,保障情况如下图所示:

首款新重疾来了,保障一言难尽......


如图所示:A款保障较简单,保28种重疾+3种轻症;相比之下,B款保就丰富很多,保100种重疾+36种轻症+18种中症。

关于这款产品的特点,老斯基也整理了出了它的特色。

产品特点



一:8种大湾区特定重疾可获赔150%保额

首款新重疾来了,保障一言难尽......

截图源于大湾区重疾B款条款
保险公司参考了过往大湾区的发病情况,对像鼻咽癌、结直肠癌等8种疾病是可以赔付150%保额的,AB两款均有这个保障。

8种疾病图

首款新重疾来了,保障一言难尽......


这个保障带有些许地域色彩,就拿鼻咽癌来说,是广东地区较为高发的病种,这跟当地居民的生活环境、饮食习惯(爱吃腌制食品)都有关系。
另外,B款还扩充了 16种成人重疾、8种老年重疾多赔50%保额责任。

首款新重疾来了,保障一言难尽......

红色标注的疾病属于新定义中最高发的法定 28 种重疾
需要注意一点是,这24种重疾是有年龄限制的,比如严重脑中风后遗症,只有 61 岁及以上患病,才能赔150%保额。

首款新重疾来了,保障一言难尽......

截图源于大湾区重疾B款条款

二:重疾最高可获赔180%保额
大湾区重疾B款规定:在投保后的前10年得重疾,最高可赔180%保额。
截图源于大湾区重疾B款条款

这个比例在目前的市场上,都是第一梯队级别的。
如果罹患的重疾刚好是8种大湾区高发疾病里的一种,还能享受额外赔50%保额的待遇。

举个例子:隔壁老王买了50万保额,在投保后前10年里得了鼻咽癌,可获赔115万(=50万*180%+50*50%),保额翻一番还多。


大湾区重疾险虽在创新上迈出了很大一步,但产品也有不少不足之处。

产品不足

一:价格偏高

老斯基拿30岁的人投保50万保额举例:

首款新重疾来了,保障一言难尽......


参考上图,这个费率真算不上便宜,30岁女性最少也得7500元左右。
而且这款产品是捆绑身故的,这就等于变相提高价格。
老斯基之前也分析过带不带身故责任有啥差异,可以回顾一下:
对预算不多的朋友来说,这就是无形中加大保费压力啊。
二:保障不大给力
大湾区重疾B款,只能前10年可多赔80%保额。额外赔的时间限制颇为鸡肋,很多老版产品都是在60岁前额外赔,相比之下,它不占优势。

而且,无论A款还是B款,都不保原位癌,保障范围也跟不上老版。

大湾区重疾轻症只能赔30%保额,老版产品轻症赔付比例可达45%,相比之下,它的赔付也有欠缺。
三:理赔严

在产品条款中,像癌症等重疾理赔门槛更高了,对于交界性肿瘤、未发生淋巴结等情况都是不赔的。
截图源于大湾区重疾B款条款
而相比旧版重疾的产品条款,对交界性肿瘤等情况并未限制,理赔更宽松。

首款新重疾来了,保障一言难尽......

截图源于百年康惠保2.0条款

其实怎么说呢,这个也不能全赖产品,新版重疾定义对癌症等病种的定义确实严了,它也是跟着规范走。

总的来说,大湾区重疾作为新定义下的首发产品,在性价比上不如老版重疾,价格更贵不说,这保障还压缩了。
不过作为首发,有不足也是正常的,后续的新产品又会发展成啥样,咱一起拭目以待。
现在市场上新旧产品都有了,用户又该如何抉择?

跟旧版比,该选谁?


新旧产品对比情况如下图所示:

首款新重疾来了,保障一言难尽......


直接说对比结论:
老斯基认为,就目前的产品情况而言,还是建议持有老版重疾。相比之下,老版重疾极具优势。
优势一:价格更划算
老版重疾保终身不捆绑身故,价格更便宜,保障更灵活。
大湾区重疾两款都捆绑身故, A 款重疾可保到70岁,B款只能终身,压缩了用户的选择空间。
优势二:老版重疾保障更全
老版重疾在60岁前患重疾,都能多赔50%-80%保额;而大湾区重疾B款,只能前10年可多赔80%保额。
大湾区重疾无论A款还是B款,都不保原位癌。
而且,老版产品的轻症赔得更多,最高可达45%保额,保障更为全面。
优势三:理赔更优
老版重疾在部分病种的定义上更为宽松,这也就意味着赔付门槛低,用户更容易获赔。
而且, 现在也有友邦、平安、国寿、泰康四家保险公司推出重疾“择优理赔”的服务。

首款新重疾来了,保障一言难尽......


简单说,就是对用户罹患的重疾,无论是新版还是旧版,都按宽松的条件进行赔付。
以冠状动脉搭桥术重疾为例,虽然旧定义比较严格,但理赔时也能按更宽松的新定义来理赔。

老斯基总结

从首款新重疾产品来看,总体来说,和旧重疾还是有一定差距的。
保障上缩水,理赔上更严格,价格上不具优势,短期内走势不明,很难保证后续的产品能够有多出彩。
老斯基猜测,政策早期,各家保险公司为了求稳,出的产品应该是比较谨慎的。

如果你想要稳稳的幸福,那么怎么做,还用老斯基说吗......


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