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瞒天过海？这个埋在保险种类中的陷阱，80%的人还不知道。
2020-08-08 11:28:22
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有时候，公子听到身边人买保险会有这种纠结：
“这款重疾险保60种疾病，那款重疾能保120种疾病，贵了10%，该买哪个呢？”
这时候我会在一旁善意得提醒：
不要在重疾种类上多花钱！
作为一位在保险行业摸爬滚打将近10年的保险从业者，我要告诉你的是：
两个从发病率上，压根没差别。
无论是保几十种重大疾病，还是保上百种重大疾病，之间差距极小。
你不用惊讶，
我可以很负责任地告诉你，这压根不是什么稀奇事。
至于为什么，下面且听我细细道来。
2005年末，一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章在互联网流传开来，称重疾险“保死不保病”。
2006年1月20日，梁女士在看过该文后，以保险合同欺诈为由起诉X邦保险，最终以X邦败诉而告终，史称“X邦重疾门”。
当时这件事，对保险行业的震动是非常非常大的，
也使监管层开始反思，把疾病的定义权放归保险公司，对消费者的利益会不会造成不利影响。
于是，在2007年4月，中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，该规范将最高发的25种重疾进行了统一定义，
也就是说市面上我们能看到重疾险中，高发的25种疾病的定义及理赔标准完全相同，而这25种重疾占到目前实际理赔中95%。
统一规范了25种常见且高发的重大疾病标准后，
只要是这25种疾病，所有重疾产品理赔完全一样。
这25疾病，如果要赔，必须按照标准定义。
目前只要是重疾险，无一例外都包含了这25种疾病。
而这25种重大疾病，占到了重疾理赔的95%以上。
之前我做过功课，对目前主流几款重疾险进行了深扒：
白纸黑字，清清楚楚的定义，不存在歧义。
在这统一规范的25种病种分布上，各路重疾险基本都保，
具体到具体病种，除了部分条款存在年龄限制外，
可以说，它们彼此之间一字不差，是完全相同的保障。
而且这25种重疾，覆盖了绝大多数情况，
根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，25种重疾在各个年龄段的发生率情况：
可以看出，随着年龄越大，疾病发生风险越高。
可怕的是，前25种重疾的累计发生率就高达90%以上。
接着，我们还可以看一下19年几家品牌保司的重疾理赔报告：
这四张图可以看出，
患病风险最高的是癌症，其次是急性心肌梗塞、冠心病……
你再怎么看，也跑不出这25种重疾。
那么有人要问了，60种重疾还是120种重疾的差别到底在哪里呢？
随着市场重疾险产品越来越多，这对消费者是好事，有了更多更好的选择。
保险公司处在这样一种严峻环境下，为了赢得市场、吸引更多消费者，会尽可能将人性中“贪多求全”的一面开发到极致。
为了能卖出保险，显得比别家保司好，那么有些保险会动手脚。
至于具体的手段，可以分为下面几种：
（1）【拆分疾病】凑数目
最开始的重疾险，重疾数目是30种、60种、到80种……
但你再看现在的重疾险，动不动就是100+种重疾，现在80种重疾的产品都很少见。
乍一看，还挺赏心悦目，产品好感度也上去了。
但这种病种数目蹭蹭上升的背后，隐藏的是保险公司满满的套路。
保险公司做的事很简单，就是把一种疾病拆分拆分再拆分，拆成2种、5种、9种……
保险公司心明镜似的，大多数买保险的人，都不是什么医学专业人士，能把所有疾病从头到尾看完分析的，更是少之又少。普通人买了就买了，哪有闲工夫研究这个啊，晦涩又难懂的东西。
疾病拆分，看起来加量不加价，显得保障很全面，
只能说，保险公司手段高明。
下面，我给大家列几个常见疾病拆分情况：
1）糖尿病
糖尿病，可以被拆分为4种疾病。
2）脑炎后遗症
脑炎后遗症，可以被拆分为5种疾病。
3）运动神经元病
运动神经元病，可以被拆分为6种疾病。
还有像主动脉夹层可以拆分2种疾病，主动脉夹层瘤和主动脉夹层血肿。
再比如Ⅲ度烧伤，可以拆分为严重Ⅲ度烧伤、皮肤烧伤导致的瘢痕2种疾病。
疾病太多，就不一一举例了。
大家清楚，他们本质是一种疾病的几面就好。
（2）拿【罕见疾病】凑数目
保险公司除了将疾病拆分外，还有一种常见凑病种数目的方法：
拿一些罕见疾病充数
一些像埃博拉病毒、疯牛病，这些听起来很唬人的病种，它们本身发生率极低。
比如疯牛病，通常在欧洲才有，并且发病率为一亿分之十一，也就是1亿人中才有11个患病的。
所以，这些罕见病有是最好，没有也无关痛痒。
反正加上这些罕见病，保险公司赔的风险低，产品一般加量不加价，无所谓。
3、重疾种类越来越多 也是产品自我完善的过程
我们现在接触的重疾险产品，重疾数目大多上百，先不说增加疾病的质量如何，但无疑扩大了我们的保障范围。
随着时间发展，很多罕见病被发现，保司把一些风险可控的疾病加进来，其实客观上增加了这些产品的实用性。
而且通常加进去的疾病，做到了真正的加量不加价，加不了几个钱，保上也就保上了。
绝对不是什么坏事情。
当然，这不是说保100种疾病的产品，就一定比只保60种疾病的产品好，而是有了就更好，锦上添花，没有也不强求，无关紧要。
过分纠结病种数目，不是我们挑选重疾险产品的正确思路。
这种凑数目的障眼法，是家保险公司都在用，你很难找出差距来。
一句话，
重疾数量增加是好事情，但在选购时 不必拘泥于数量。
更不要在重疾种类上花太多钱，前25种基本就够用了。
这是务必要提醒大家的事情。
具体的重疾险攻略可以参考这篇：
以上。
如果还有细节上的问题，可以关注主页信息或下方评论给我留言
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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