光明至尊终身寿险,不懂这1点,小心被坑!

2020-08-13 21:16:36 1点赞 0收藏 0评论

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

买理财类的保险的人,大多对数字都极其敏感。

像今天要讲的光大永明光明至尊终身寿险,官方说是复利3.8%,

这个复利3.8%着实吸引人。

光明至尊终身寿险,不懂这1点,小心被坑!

4.025%的时代已经过去,现在年金险最高的预定利率是3.5%,

光明至尊终身寿险的3.8%复利增长,在很多人眼里简直逆天!

听很多产品代理人推这款产品的时候,都会把这个当噱头去推销。

产品测评之前,不如先来聊聊这个3.8%是什么,收益高吗?

3.8%是什么?

增额终身寿险最大的特色就是它的保额递增,终身保证复利增值。

所以这个3.8%指的就是它的保额复利增长率。

而增额终身寿最重要的功能是能减保领取。

减保领取的金额,指的是当时的现金价值。

什么时候拿钱,拿出来能有多少钱,取决于现金价值,这才是你真正意义上的一份现实资产。

保额增长率,并不是现金价值的增长率。

所以,在选择增额终身寿时,比起保额增值,更应该重视的是现金价值的增长。

不懂这点的小白,很容易就被坑了。

光明至尊终身寿险,怎么样?

先来看看光明至尊终身寿险的基本信息:

光明至尊终身寿险,不懂这1点,小心被坑!

(点击查看大图)

光明至尊终身寿险的投保门槛算低,5000元就能起投。

不过,这款产品不支持加保,这点对于增额终身寿险来说,灵活性较差。

保额终身锁定年化3.8%复利递增,寿命越长,保额越大,收益越高。

比较有特色的地方就是,保费100万以上,就能对接光大的养老社区。

承保公司是光大永明人寿保险有限公司,注册资本54亿元,总部在天津;

2020年第2季度银保监会考核结果:

综合偿付能力充足率:246.11%

最近一期的风险评级:B

光大永明在2002年就成立了,公司背景很雄厚,

从偿付能力和风险评级来看还不错,算是相当靠谱的。

光明至尊终身寿险,收益高吗?

举个例子给大家演算一下,光明至尊终身寿险的收益具体如何。

*案例:王先生,30岁,年交10万,分交10年,共计100万元。

那么,王先生的利益演算大概是这样的:

光明至尊终身寿险,不懂这1点,小心被坑!

老王如果在30-40岁期间身故,身故金是已交保费的1.6倍,此时利率能达到8.39%。

并且越早赔付,收益率越高。


47岁之后,保单的现金价值就已经超过了已交保费比例。

这个时候,退保拿的钱和身故拿的钱是一样多。

到了80岁,现金价值约448万元,比本金多348万元左右。

实际内部利率IRR=3.32%

从这里开始就慢慢增额终身寿险的理财特性,持有越久,收益率越高。

对比3家,光明至尊排第几?

老规矩,我挑选了两款热门的同类产品:爱心守护神、如意尊,从投保规则和收益两方面对比。

首先来看看,这三款产品的基本信息:

光明至尊终身寿险,不懂这1点,小心被坑!

(点击查看大图)

三款产品的区别都不大。

相较之下,如意尊投保年龄广,最高可达80周岁,可追加可减保,更为灵活。

三者收益的对比,我们分别以30岁男性和女性为例,年交保费10万;

来看看不同缴费年限下真实收益率:

光明至尊终身寿险,不懂这1点,小心被坑!

(点击查看大图)

可以看到,对于30岁男性而言:

如意尊的前期收益较高,回本较快,尤其在趸交、15年交、20年交尤其明显;

守护神前期收益较低,但随着年龄增长,收益会反超,趸交、15年交、20年交更有优势。

而光明至尊终身寿险的整体收益都稍微差一些。

光明至尊终身寿险,不懂这1点,小心被坑!

(点击查看大图)

对于30岁女性而言,其实和男性差别不大:

光明至尊终身寿险的收益整体上还是略微逊色。

如意尊如果是趸交、15年交、20年交,女性前期收益会比男性稍高一点,但后期都差不多;

而守护神女性前期收益相较男性的会更高,随着年龄越大,收益越高。

总结

整体来说,光明至尊终身寿险的收益比不过爱心守护神和如意尊。

不过,光明至尊主要的特色就在于,保费100万以上能有个养老社区的选择。

养老社区对于实现未来高端养老生活来说,是蛮值得考虑的。

有这方面需求的,光明至尊终身寿险是个不错的选择。

如果还是想要收益高点,刚才对比的两款热门产品就很不错。

对于女性而言,可优先考虑守护神。

对于男性而言,如意尊终身寿险可优先考虑。

前期收益高,回本快;

现金价值高,可利用的资金更充裕;

后期还可通过加保的方式,提升收益。

大家买增额终身寿很大一部分就是为了以后能减保领取,

在这点上,增额终身寿险是比年金险更灵活的。

不过,灵活是个中性词,对从来存不下钱的人来说,甚至是个大坑。

如何正确规划这笔钱,灵活运用,怎样才能利益最大化,不会被坑?

还真不是件简单的事情。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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