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保险科普 篇四:保险投保时受益人这样选,日后理赔才不会出错!

2020-10-17 12:15:38 0点赞 0收藏 0评论

创作立场声明:本人为互联网保险行业从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

大家在买保险的时候一定会碰到一个概念,受益人,即领取保险赔偿金的人。概念本是很简单的,但是遇到了实际情况,就不一定了。

先给大家举个例子,王女士给自己儿子在婚前买了一份终身寿险,受益人一栏选择了法定受益人,意思就是只要是法定继承人就是受益人。之后,儿子结婚并与妻子育有一女。

不幸的是,两年后王女士的儿子在车祸中身亡,保险公司按照合同赔付50万的身故赔偿金,但是在赔偿的过程中王女士与儿媳产生了矛盾。

王女士认为,保险是自己给儿子购买的,而且保费也是自己在缴纳的,买保险时儿子还没结婚,法定受益人也只有父母,所以赔偿金应该归父母所有。

但儿媳认为,自己跟王女士的儿子已经结婚,也属于法定继承人之一,有权利分割保险金。

那么这个保险金到底应该怎么分?

一、到底谁是真正的受益人?

在解答这个问题之前,我们要明白一个问题——受益人并不是单独唯一的,一般可以分为两种情况,即“法定受益人”和“指定受益人”。

1.什么是“法定受益人”?

购买保险时,如果受益人填写“法定”或者“法定继承人”,出险后,保险公司会按照《继承法》的规定分配赔偿金,顺序如下:

第一顺序:配偶、子女、父母

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

这边需要提醒大家的是,凡是有第一顺序继承人的时候,第二顺序继承人就不能继承。只有在没有第一顺序继承人的时候,第二顺序继承人才能继承。

也就是说,在王女士的案例里,因为保单受益人填的是法定受益人,而死者的妻子、女儿跟王女士一样,都是第一继承人,所以她们都有分割保险赔偿金的权利。

也就是说,这笔赔偿金,应该是死者的父母、妻子、女儿四人各拿25%。

2. 什么是“指定受益人”?

简单来说,就是买保险时直接指定了受益人是谁。

如果王女士在给儿子买保险的时候指定了自己为受益人,那在这起案例中,王女士就可以拿到全部的赔偿金。

有朋友可能会说,那王女士作为投保人,不能更改受益人吗?

保险法规定,在投保人和被保人不是同一人时,指定受益人需要被保人的同意。在上述案例中,被保人已经死亡,所以受益人肯定是没法改了。

需要注意的是,指定受益人并无人数的限制,同时还可以指定各位受益人的领取份额和顺序。

二、生存受益人和身故受益人

从保险金获取条件的角度,受益人还可以分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保险人或投保人指定,而生存受益人则一般是被保险人本人。

也就是说,如果发生了重疾等,被保人尚未身故,那么保险受益人都是被保人自己,也就是生存受益人。

如果被保人死亡,这时候才需要考虑我们前面说的情况。

三、受益人去世,保险金怎么分配?

这种情况比较复杂,可以给大家举例说明。

假设,小王与妻子结婚2年,育有一女,父母都还健在。另外,小王还有一个哥哥。最近小王为自己买了一份保额为40万的定期寿险,受益人选择法定。现在开始分析不同情况下保险金如何分配。

1.被保人先于受益人去世

如果小王先去世,那么出险后保险金由父母、妻子、女儿每人各拿25%。如果小王指定了受益人,那就要按指定受益人的顺序、份额来领取保险金。

2.受益人先于被保人去世

简单来说就是,比如在小王去世之前,他的受益人(例如小王父亲)先去世了,这种情况下,小王父亲的受益权就自动消失了,保险金由母亲、女儿、妻子三人平分——这是没有指定受益人的情况。

如果指定父亲为第一受益人,份额100%——这种情况下,如果父亲去世,保险金将会被作为被保人的遗产处理,由法定继承人,也就是小王的妻子、母亲、女儿平均分配。

如果指定父亲、母亲、妻子、女儿都为第一受益人,比例各为20%,30%,30%,20%——这种情况下,父亲去世,自动丧失收益权,同时保险金由母亲、妻子、女儿以3:3:2的比例分配。

如果指定父亲、母亲为第一受益人,比例各50%;妻子,女儿为第二受益人,比例各50%——这种情况下父亲去世,母亲将作为唯一的第一受益人100%领取保险金,妻子、女儿无权领取。

3.受益人与被保人同时死亡

如果小王和父亲在同一事件中死亡,且不能判断谁先死亡,按照《保险法》规定,一般推定受益人死亡在先,那么就回到我们刚刚讲的第二类情况——受益人先于被保人去世。

四、受益人怎么选?

那买保险时,究竟是选择法定还是指定受益人呢?这还是要根据大家自身的实际情况去选择。如果非要选择的话,会长认为指定受益人会好一些。

首先这可以充分体现被保人的意愿,其次是理赔方便,只需要受益人带上身份证,证明“自己是自己”就可以了。

如果是选择了法定受益人,则理赔时还有要证明“我爸是我爸”,影响理赔时效。

最后还是要提醒大家一点,家庭发生变故的时候,千万不要忘了分割保单,及时变更受益人,避免不必要的纠纷和麻烦。

希望保险能更好地成为大家的保障。


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