骆驼规划：理财保险有哪些？哪些值得买？两款产品推荐！

临近年尾，可能大家手头的闲钱变多了，咨询理财保险的朋友也变多了。

大家都很期望在保证本金的前提下，获得稳定的收益。存银行绝对安全，但收益太低；想要资产安全增值，且收益相对适中，那么增额终身寿、年金险这类理财型的保险是不错的选择。

今天小骆驼就通过这篇文章，来跟大家聊聊：安全理财的保险，哪些值得买？

主要内容如下：

哪些保险可以用来理财？

哪些产品值得买？

哪些保险可以用来理财？

这里先纠正一个概念，理财型保险不是一种特定的险种，它是与保障类产品相对，主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。它的理财逻辑是，定期把一笔钱交给保险公司，由保险公司来打理，到期后，按照合同上的约定，定期返还或者一次性把钱返还给你。衡量一款理财险，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。小骆驼根据这三个角度，整理了市面上4类和理财相关的保险：

四类产品各自的特点都很鲜明：

▇ 增额终身寿：本质是一种规划现金流的工具，它的优点在于：回本时间较快、领取相对灵活、投入的钱可以终身复利增长。

最终收益的钱用途也很广泛，不仅可以当孩子的教育金、自己的养老金，也可以在往生之后，将钱留给子女作为资产传承用。

▇ 年金险：关键词是“固定”，在预定的年份领固定的钱。可以每年一点一点领，也可以约定到某个时间一次性领取。因为收益稳定，且安全性极高，所以非常适合解决养老这种刚性需求。

▇ 万能险：你可以理解成一个理财的储蓄罐，手头有闲钱时，就往里面投钱；手头紧时，又能随时取出来。

不过需要注意的是，追加投钱或者是提取都需要扣除每笔资金1%的手续费，虽然看着不多，但如果所交/领资金很大的话，这笔手续费也不能轻易忽略。如果投保5年以上，手续费会返还。

▇ 投连险：不保证最低投资回报率，这就意味着收益不确定，有可能获得几倍的收益，也可能发生巨额亏损。它玩得是一个心跳，不适合只求稳健的人，更适合追求高收益，同时也能承担高风险的人。

从这几类产品的特点来看，我们也能看得出来，比较合适大多数人的是增额终身寿和年金险。这也是今天小骆驼要重点给大家介绍的两类产品。

哪些产品值得买？

判断一款增额终身寿或者是年金险值不值得买，其实并不复杂。主要看收益率高低，毕竟买理财产品的初衷，就是为了赚钱。

看收益率高低主要是从IRR来判断，IRR越高，收益也就越高。

不同的产品，IRR的走势是不一样的，有的现金价值涨的快，没几年就能回本甚至是翻倍的；有些现价涨幅慢，但发力在后面，将来钱就领得多，重在厚积薄发。

所以选择怎样的产品，还是要综合考虑自己的需求以及实际的经济实力。

小骆驼在对比了市面上数十款热门产品之后，在增额终身寿和年金险里都各找到一款还不错的产品。

俩款产品各自特点都比较鲜明，下面我们依次来说。

01

光大永明钻多多（年金险）

钻多多有三大亮点：

1、缴费期短

缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益就会越高。

2、收益高

钻多多的账户构成包括：年金账户（20年）+万年账户（保终身），两个账户的利率目前来看，都是行业顶配：

• 年金账户：按4.025%定价，属于行业最高水平• 万能账户：保底利率是3%，也是行业最高

整体的收益表现也很不错，第20年保底收益就能达到3.59%；如果按照中档收益测算，第30年就可以突破4%。

在现在全球利率下行，甚至欧美国家出现负利率的情况下，钻多多在未来几十年，可以做到持续复利增值，收益具有100%的确定性，还是非常优秀的。

从数据上来看说，也的确如此。目前这个账户最新的利率是5.3%，并且已经连续保持了17个月，还是比较稳定的。

不过和分红险一样，万能账户保底以上的收益也是不确定的，以后还能不能有5.3%就不一定了，平常心看待就好。

3、资金回笼快

主要体现在这两点：

• 返还早：从第5年末就开始返钱，算是市面上为数不多返还最早的产品• 回本快：以30岁男性为例，在第7年就能回本

不足的地方：

1、不能加保

万能账户不能追加保费，这点很不灵活。

这就意味着，如果你手头上有闲钱，也不能追加进去，还是比较遗憾的。

2、提取有限制

除了不能追加保费，万能账户提取也有一定的限制：

• 金额限制：每年提取的总额不能超过总保费的20%• 有手续费：如果是保单前5年提取，会按每笔资金1-5%收取手续费，如果提取金额比较大的话，这个手续费也是一笔不小的数目。

小骆驼总结：

整体而言，钻多多不管是在收益和回本速度上，都属于目前市面上年金险的第一梯队，是不错的选择。

如果预算充足，首推3年缴费，到保单第7年度基本就可以回本。从整体的收益上来看，很适合给30岁以上成人做养老规划。如果30岁投保，60岁退休，按保底收益基本也可以翻倍。

02

横琴琴童尊享（增额终身寿）

特点：投保门槛低，缴费方式选择多，资金提取非常灵活。既能当教育金，也能当养老金。

1、投保门槛低：

最低只需要1000元起步，后期还可以加保3次，还蛮灵活的。

先交一小部分钱进去占个位置，后期手头宽裕了，再继续往里加钱，这种低门槛又灵活的设置，给更多普通家庭提供了选择。

2、缴费方式多样：

按一次性/3年/5年/10年/15年/20年交，6种缴费方式，短缴长缴，你随意。

不过15年/20年交费的版本，12月1日就要下架了，如果想要拉长缴费年限的朋友，这几天可以重点关注一下。

3、收益高：

琴童尊享的收益有多高呢？这么说吧，按照保额每年3.6%的利率进行增值，不管活到多少岁，只要人还在，保额就能一直增长下去。

还是以30岁的男性老王为例，他以3年缴费，每年10万，保障终身的方式，购买横琴琴童尊享，收益是这样的：

老王投保之后的第五年，就能回本了，中间一直都不做提取操作的话，到52岁时，本金就翻了一倍多。

如果老王能活到90岁，就能给家人留下228万的资产。如果活到100岁，可以留下将近322万。

4、能追加：

琴童尊享还有一个亮点，如果还有闲钱，可以追加，不过有条件。

选3年交的：无法追加

选5年交的：最多能追加1次

选10年交的：最多能追加3次

而且每次追加的金额，不能超过原有保额的20%。

举个例子，老王投保的保额为100万，那他最多只能追加20万。

如果大家想要灵活一些，觉得随着自己收入的增加，未来有可能会追加保额的，可以考虑选择10年缴费的，可以追加的次数会多一些。

5、领钱方式灵活多样：

▇ 减保取现

除了身故时能赔钱，增额终身寿还可以通过减保的方式来领钱，随时可以取一笔钱出来，当孩子的教育金、自己的养老金都可以，收益都挺不错的。

给孩子做教育金

以老王给0岁男孩，5年交，每年10万为例，收益大致是这样的：

通过每年减保5万元的方式，4年领出20万元给孩子当学费。

孩子大学毕业之后，剩余的78万现金价值还可以继续增值。如果这个时候如果还是有留学计划，可以每年再提取30万做学费，领两年之后还能再剩23万当作创业启动资金。

存入50万，取出105万，收益率3.5%。整体收益还是很稳健的。

给自己养老用

领取养老金也是一样的操作，通过减保来领钱。

还是老王，30岁，每年交10万，交10年，赶上延迟退休，65岁退休养老。

从65岁开始，老王每年领10万，如果足够长寿，一直领到105岁，收益率都能高达3.49%。到了105岁，人不在了，家人还能拿回剩余的248万现金价值。

既能实现自己美好的晚年生活，也能给家人做好资产传承，一举两得。

▇ 保单贷款

除了减保取现，也可以通过保单贷款，贷出现金价值的80%，做周转用。

▇ 退保取现

或者是通过退保的方式，直接领取对应的现金价值。需要特别注意的一点是，中途退保会有损失，只有当现金价值高于已交保费的时候，退保取现才是划算的。

小骆驼总结：

如果你很在意资金的灵活性，琴童尊享是一个不错的选择，整体收益也很不错。

在银行利率不断下调的大环境下，普通人如果想要同时兼顾收益率、安全性和流动性，增额终身寿和年金险确实是不错的选择。

收益稳定安全，所有收益都白纸黑字写在合同上，承诺的钱就一定能拿到。

但还是想要妈妈碎碎念式提醒大家，一定要用闲钱来买，并且买之前，强烈建议你配齐健康性保障，也就是重疾、医疗、意外三件套。

最后，再再啰嗦两句，不管是买增额终身寿还是年金险，都属于大额投资，不建议直接下单。