当前位置:
文章详情

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

2020-11-06 14:21:33 0点赞 4收藏 0评论

创作立场声明:本人为互联网保险行业从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

保险经纪人为什么都不建议购买返还型保险?

但是保险公司,尤其是精算师们还设计这类保险呢?

一、返还型保险的深坑

天下没有白吃的午餐。

返还型保险就是画大饼。

在消费者的角度买了就是亏了。

会长讲个故事,你就明白返还型保险的问题所在了。

会长的妈妈是个特别喜欢买包的阿姨,某天逛街,她看中了一个5000元的香奈儿包包,按常理来说,花5000把包包买了,顺理成章。

但是,店员告诉我们,嘿,您先给我们10000元,等过了四十年,你把包退给我们,这10000元全部返给你,但是前提是,这个包您不能用。

明眼人都知道,这是在打马虎眼。

如果我用了这包,等于用一万块买了价值五千的包,我亏了。

如果我没用这包,40年之内,店员把这一万块存到银行定期存款,坐收利息,本金不动也能赚钱,还是我亏了。

返还型保险,和这个包包的套路是一样的:通过许诺给消费者返还保费这一“福利”,将原本和消费型保险同等价值的保险高价出售,以消费者多交的保费差价获利。

钱能生钱,保险公司收钱可不是仅仅还出险保额的,还要运作去别处赚。

而消费者就要自行承担货币贬值的后果。

“钱”作为一种一般等价物,是有时间价值的,四十年前的五万块和四十年后的五万块,价值相差非常大。

在经济飞速发展的当代,短短几年间,消费量级就会发生改变,何况是几十年的保险呢?

保险公司设计返还型保险,站在他自己的角度,有利于开拓市场,多拢资金。

一方面,消费者大多有这样的心理:万一没出事,这钱不就打水漂了?

俗话说买的不如卖的精,保险公司就是抓住消费者不愿意为看不着的事付钱的心理,推出返还型保险,说“不出事退给你嘛,谁也不占便宜”。

实际,出险了,他赚,退钱了,他赚。

你没出险也是大炮变鸟枪。

另一方面,保险公司需要打开“下沉市场”。

下沉市场是由下沉经济衍生的一种概念,指的是三线以下的城市、县镇与农村地区的市场,范围大而分散。

熟人社会属性、价格敏感属性、闲暇娱乐属性。传统保险行业往往采用保险业务员推销的方式,向大众普及保险知识。

在这个过程中,“熟人社会”和“价格敏感”让返还型保险迅速打开了市场。

在很多消费者眼中,特别是一些上了年纪的爷爷奶奶们,心想:出事能赔钱,不出事能退钱,那就买吧!

就这样,有非常多的家庭,盲目选择了返还型保险。

保险公司自然是赚的盆满钵满。

二、返还型意外险的保障如何?

近来在各大平台上百花齐放般出现了许多短期意外险,微信、支付宝都有产品可供选择,而且保费很低,多为一年期。

这些保险价格低廉,不到一百块钱,就可以获得五十万的保额,但也有人担心这样的保险会出现续保难等问题,想要选择长期意外险。

那么长期意外险到底好不好呢?

会长找了一款市面上热销的、名为xx任我行的长期意外险,号称保额一百万,可返还保费等等,它的赔付范围总结如下。

还是以30岁男性为例,保障30年,10年缴费期,每年缴纳保费1729元,60岁后,返还10年缴费的总额。

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

这款产品主要的保障内容都在这里了,看起来好像涵盖了不少意外事故,但是这个内容根本经不起仔细推敲。

第一,最明显的一点,意外伤残不赔付

众所周知,意外伤残共分为十级,在这个赔付内容中,只对身故/全残以及意外伤残2级、3级做出了赔付标准,在3级之后还有4~10级各种麻烦的伤残状况,这款产品却没有将其列入理赔范围。

第二,意外医疗不赔

一份意外险不赔意外医疗,堪称滑天下之大稽,你买了这份保险,做饭把手切了,去医院缝针,保险是一分不赔的。

第三,一般意外身故/全残,最多赔偿3万元

在表格第六项中,其他意外身故或全残的赔付内容是,按被保人不同的年龄段赔付相应比例的保费!是保费!不是保额!

这样来算,按照缴费满十年后1.6倍计算,也就是不到三万元。

如果缴费不足十年,赔的还要更少。

第四,存在大量保障空白区

这份产品的保障范围看起来很全面,自驾、公共交通、航天,还有电梯意外和其他意外等等。

但是在交通方面,这个保障范围是存在漏洞的,例如现在使用率很高的共享单车电动车、摩托车等,都不在赔付范围内。

自然灾害也只有8种(山体滑坡、雪崩、干旱、森林火灾、洪水、海啸、火山喷发、龙卷风、台风),在这个范围之外的,例如雷电灾害、冰雹事故等也不赔付。

一份正常的意外险,应该至少由三个部分组成:意外身故/全残、意外伤残和意外医疗。

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

短期意外险大多包含这三个部分,它的保费相对较低,50万的保额也足够补偿一般的意外情况了。

而这份保险,每年多交一千多元,保障范围少,只赔付身故和全残,甚至不包含意外医疗……我买它图什么呢?

综上,返还型保险是一类隐含着许多缺点的保险产品,

在目前的保险市场上,保险产品堪称百花齐放,各类互联网保险公司更是大放异彩。

返还型保险不仅保费高得惊人,在自身保障方面也有诸多不足。

作为保险经纪人,我从来不推荐返还型保险,也希望更多的消费者能够看清返还型保险的真面目,不要被“返利”、“必赔”等幌子所蒙骗。

作者:李会长 杭州锦鲤保科技有限公司 运营总监

锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。我们致力于普及保险知识和风险防范意识!在这个谈险色变的年代,希望锦鲤君对保险的理解能给你带来一些帮助!

展开 收起

昆仑阿波罗多次赔付重疾险1号

昆仑阿波罗多次赔付重疾险1号

1599元起

横琴臻享一生养老年金保险

横琴臻享一生养老年金保险

1000元起

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

268.5元起

京东安联臻爱无限医疗险2021

京东安联臻爱无限医疗险2021

暂无报价

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版

397元起

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

18.9元起

平安马拉松意外险

平安马拉松意外险

3元起

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

236元起

长安牛盾2021成人意外险

长安牛盾2021成人意外险

30元起

康乐一生(2021版)重大疾病保险

康乐一生(2021版)重大疾病保险

1000元起

达尔文5号焕新版

达尔文5号焕新版

暂无报价

信泰超级玛丽4号重疾险

信泰超级玛丽4号重疾险

199.5元起

完美人生守护2021重大疾病保险

完美人生守护2021重大疾病保险

37.3元起

无忧人生2021重大疾病保险

无忧人生2021重大疾病保险

332元起

亚太1-4类职业成人意外险

亚太1-4类职业成人意外险

95元起

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-成人版

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-成人版

暂无报价
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
4
扫一下,分享更方便,购买更轻松