信用卡 篇十八：如何拥有30万额度的信用卡

之前在抖音上刷到一个视频，讲的是北漂的经历：来北京十年了，住过地下室、挤过公交车，受过别人的白眼、流过委屈的泪水，但是赶在房价暴涨之前，借遍了钱，在五环边上买了个小房子。

我想，这可能就是汪峰的歌曲《北京北京》想表达的意境。

不管是北漂、沪漂还是深漂，可能都会有这样感伤的时刻，尤其是当我们年少的时候，没钱的时候，这样的感觉会非常明显。

然而，人的成长终究是要经历社会的历练。正如马云所说：男人的胸膛是被委屈撑大的。如果你想要在大城市立足，有稳定的生活，那么请你努力赚钱。

之前笔者写过一篇文章《如何拥有人生的第一个500万》，这篇文章其实只是提供了一个赚钱的思路。正如文章里提到的，风口和执行力是很重要的。如果你在30岁之前，每天下班的时间就是打游戏、刷电视剧，那么你要赚钱，除非你家底很厚，不然没人帮你，所谓的钱，当然也只是你虚幻的一个梦而已。

今天，笔者在这里谈《如何拥有30万额度的信用卡》，谈论的是“术”，是“实操”。但是前提还是一样，你必须有执行力。

下面我们从几个维度来讲办卡：

一、征信

之前网上谣传新版征信系统要上线，搞得大家人心惶惶，尤其是很多DLB。但是不可否认的是，征信系统会越来越完善，你的用卡记录会越来越“无处遁形”，所以，千万珍惜你的征信。

关于征信的事情，其实展开来说，可以是一篇大作，今天我们主要来谈几个问题：

1.逾期

一般来说，如果你有逾期记录，那么这笔记录会在征信报告上体现，并且跟随你5年！5年啊！虽然5年也不是太长的时间，但是逾期就像你档案里的一个污点，让你在梦里都不得安宁。逾期的计算方法是30天为一个单位，1-7代表逾期范围。1代表1-30天，2代表31-60天，3代表61-90天，以此类推。一般贷款是不能超过3个1。逾期会有什么影响，会影响你后续的房贷、信用卡、信用贷等等，如果情况严重的话，直接回拒贷。

之前有个群友问我申卡的问题，他说自己的卡为什么额度很低，只有几万块钱，而且最近申请新的信用卡，都是被拒绝的状态。我回复他，让他去银行拉一份自己的征信报告。然后他给我看了，我一看，心情很沉重。征信报告上，显示他的逾期记录为4个2，逾期金额超过好几万。逾期这么多，所以被拒也是理所当然了。

所以，千万珍惜自己的征信记录啊。

2.刷卡额度

这里主要谈的是近6个月的平均刷卡额度。这里就涉及到另一个概念：零账单。

比如单核的信用卡总授信在50万，平均每个月输出的金额在60%，那么在征信报告上会显示平均6个月刷卡额度在30万。然而，如果你的年收入只有20万/年，那么这就让银行严重怀疑你利用信用卡TX。而后续的结果就是各种组合拳：拒卡、降额、封卡等等。

所以很多人提倡做零账单，也就是在某信用卡账单日前将所有的欠款都还上，这样此卡的刷卡额度为0。

那到底零账单好不好呢？如果新版的征信报告上线的话，零账单将“无处遁形”，也就基本没用了。但是现阶段，零账单对于覆盖个人负债还是有一定作用的。

但是零账单的坏处是什么？大白话就是“太贵”！因为我们利用信用卡主要使用它的免息期，比如50天或者56天，但是零账单呢？生生的把账单日改成了30天甚至更短。

比如你招行的经典白，账单日是1日，还款日是20，你5月2号的时候刷出来5万元，本来这笔钱在6月1日出账单，6月20日还款，而现在你为了需要做零账单，需要将这笔钱在5月31日还掉，那其中的资金成本，你懂的。当然这只是5万元，如果是50万，甚至500万呢？这个资金成本就很高了。

3.总授信

一般在人行系统，每个人都是有一个总授信的，普通人在50-80万，体制内的可以突破100万。高净值人群，授信可以更高。

很多人申卡的时候，会遇到一个问题，这里以农行为例：明明人家说农行很好提额啊，6+1稳稳当当，但是我为什么一直有“推荐额度”，却一直提额显示“综合评分不足”。

当然“综合评分不足”的原因是多样的。但是其中一个原因可能就是“刚性扣减”。比如你是普通人，你在农行的总授信是50万，在没有搬砖的情况下，你现在总授信已经达到了50万，其中你的农行悠然白是5万元，你想提额到10万元，人家系统一算：如果再提额5万，刚性扣减下来就是负数了，所以提额，那就拜拜了。

二、身份的重要性

一般，银行对于体制内的人是有特殊偏好的，因为稳定。

体制内包含了公务员、事业单位、教师、国企等。

前几年的时候，公务员大热，千军万马过独木桥。很多人报考公务员，是为了稳定，或是家里的要求，光宗耀祖嘛，其实吧，公务员的身份随着市场化，也不再是铁饭碗。

如果你考不上公务员，那么你可以选择一个难度系数相对较低的事业单位干干，这个并不难。

体制内的工作，很多时候是拿着卖白菜的钱操着卖白粉的心，低工资成了常态。但是很多人并不知晓，这个身份对于办卡是有极大用处的。

利用体制内的身份，单核突破100万的授信，然后办下几个信用贷，这是最为稳妥的方式。如果你在体制内没有很高的追求，或者只是为了混日子，也有辞职的冲动，那么噜噜提醒你，千万千万等到办完卡之后再走。

世界那么大，我想去看看，但是请先备好粮草啊！

当然如果你不是体制内的，而是高净值人群，那么这也是银行喜欢的类型。BAT、华为等公司的码农，一样是银行青睐的对象。你可以不那么稳定，但是你可以有钱啊。

所以身份的重要性不言而喻。

很多时候，体制内的单位或者优质单位会有一些信用卡、信用贷的团办活动，如果你看到了，请千万不要错过，团办的批卡率还是高很多的。想当年，浦发来单位办理美国运通白金卡，很多人一看到3600元的年费就吓跑了，主要还是qiong，但是我咬咬牙办了下来，后来发现过了一两年，这卡成了网红卡，而且非常难以办下来。

所以利用你的身份办卡，这是一条捷径。

三、申卡养卡

很多单位的发薪行是和银行有一定的关联的，比如张三单位的发薪行是招商，李四单位的发薪行是交通。

那么对于第一张卡，我们应该申请什么卡呢？首要的就是发薪行。如果你的发薪行是招行，那么就去申请招行的信用卡。这只是对于没有砖的小白来说，如果你有砖，那么就另说了。

那么等你申请下来这张卡以后，你需要干嘛呢？

使劲养卡！养养养！

很多人会有一个错觉，申请下来一张卡，3万，太低了，我就继续去申请一张其他银行的卡，然后申请交通、建行、工商、中信等卡，额度基本上在5000-5万。然后开始在群里或者论坛上开始发飙了：怎么XX银行这么垃圾的啊？给我这么点额度？又或者开始做伸手党：大佬，XX银行怎么提额啊？我的额度好低啊！

以上做法：错错错！

因为你的各种信息没有变更之前，你在人行征信系统里显示的征信信息还是原来的信息，所以批下来的卡额度基本上是不会变多少的。

笔者的观点是：将一张卡集中养，就像养你孩子一样，每天给他吃，陪他玩，让他茁壮成长！

当你把招行的金卡养到6万额度以后，你就去申请经典白以上卡种；当你把经典白养到10万以上额度，那么你就以卡办卡去办理他行的信用卡。

这里要提一下申卡顺序：

对于招商、建行、农行、花旗等银行，请尽量早点申请，比如建行，如果超过5行，一般人很难批下来。

申卡渠道也很重要。一般来说线下办卡经理上门>线下柜台进件>网申。为什么？如果你能将的工资收入、理财证明、房产、车子等都提供的话，明显线下进件是要比网申靠谱很多的，这样的话，银行更精确掌握你的财务状况，有利于提升下卡额度。

什么人适合网申？一种是已经有首卡，申请二卡的用户，网申问题不大。第二种，银行大放水的时候。比如前几个月的时候，噜噜推荐大家申请中信的卡，很多朋友下卡额度基本上10万以上。再如前段时间的恒丰银行，网申30万额度（见《逆天，30万额度的恒丰信用卡》），但是后期恒丰缩紧了政策，放水一过，很多下卡基本上是5000，哭晕在厕所。

四、搬砖

卡圈流行一句话：砖治百病。

什么意思？只要肯搬砖，一般银行是舍得给高额度的。

比如招行，你搬砖去下个金葵花，然后曲线弄个经典白；比如农行，放个50砖3个月，也能至少下个5万额度的悠然白。

然而，你要下更高额度的卡，其实说白了，需要放更多的砖。比如民生黑金，根据城市等级，一般需要800砖以上；浦发超白，需要1000砖以上。

写到这，很多小白又会说：我就是缺钱，需要办卡，还要我搬砖，有砖还搬什么卡？

请大家理解一个道理：银行不是慈善家，银行是以赚取利润为前提的。对于普通人来说，信用卡是自己能收获的低利率的融资方式之一。

搬砖的问题，没砖很正常，但是你要想办法啊！问亲戚朋友借3个月，或者卖了股票先砖头放银行三个月。方法很多很多，关键是思路决定出路。

本文所说的30万，其实是根据每个人的资质不一样。有些人能办理更高的额度，比如50万；有些人可能只能办理10万。但是万变不离其宗，其中的方法和手段是一致的，需要的是你去领悟和理解，并且付诸实践！

本文完。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“噜噜说卡（lulutalkcard）”。