好险管家：入门级险种意外险这么选准没错！

对很多朋友来说，意外险算的上是入门级的险种了。

限制少，保费低，杠杆高，不用花费太大的精力就能买到自己如愿的产品；万一不小心看走了眼，也不会像重疾险一下子被坑的很惨。

的确，意外险的保障是非常直接明了的，想藏些猫腻真的很难。不过目前市面上的很多优质意外险，在保障的方向上还是有侧重的。如何选到自己中意的意外险，今天咱们来聊一聊。

首先，小管家要为大家明确一个前提：买意外险一年期的就够了，推荐你买终身的都是在耍流氓。

对于一年期产品来说，50万保额的意外险价格，目前常见的在150元上下；100万保额的在每年300元左右。

如果是终身长期意外险呢？小管家给你举个例子：

平安的平安福2019长期意外附加险，20年缴费，每年保费1470元，保额多少呢？才区区30万。

所以说，买意外险一年期的产品就足够了，长期的意外险的确会比较坑一些。

说到这里多说一句题外话，我们购买重疾险、医疗险都尽量追求长期保障，保障到终身为最佳。为什么在意外险时我们反而要买一年期产品呢？

其实原因并不复杂，主要因为意外险对健康情况几乎没有要求，所以也就不怕健康问题或产品停售。而且随着每年都有优质产品的更新，大家可以每年都选择市场上性价比最高的产品了。

明白了选择意外险的前提，咱们来继续看看意外险选购时的3点注意事项：

01）保费

意外险的保障杠杆的确非常高，但保障责任还是比较单一的，只有“意外”导致的疾病、伤残甚至身故才能获得赔偿。所以相比于重疾险、医疗险，在品牌、服务这方面考量因素的重要程度会下降许多，同等保额下保费的高低就会显得格外重要。

02）猝死

身故保障中是否包含猝死会让意外险的价格发生一个较大的变化。对于一般的意外险来说，猝死往往被定义为疾病而非意外。所以对于很多加班族、创业人来说，这些意外险的保障就显得不那么友好。

03）意外医疗

很多刚刚了解保险的小白会觉得，意外险就是保障意外身故，但其实并不是这样的。意外险中很关键的一部分就是意外医疗，一般报销额度在3万-5万不等。小管家觉得这项保障还是很重要的，毕竟摔伤碰伤在生活中还是挺常见的。不过这里注意，意外治疗报销与医疗险性质相同，不能重复报销。

了解完了以上3点后，咱们来比较几款市面上热卖的产品。

1）亚太超人意外险

这款产品近期刚上线，最大的亮点是保额高、保费便宜，100万意外伤害/残疾+3万意外医疗保障，保费是299元，

另外附带30万猝死保障，

上面我们讲到，大多数意外险是不保猝死的，所以如果有一款含猝死保障的产品，并且价格只高出几十块钱的样子，那自然是会在同类产品中显得更优秀一点了。自从安意保下线后，这么高额的含猝死责任的意外险这款还是头一份，小管家自己打算投一份了，毕竟工作孩子两头忙，压力真的有点大。

不过有一点遗憾的是，亚太超人意外险仅保障社保范围内医疗费用。这意味着什么呢？举例来说，如果发生骨折这样的意外状况，国产的钢板、钢钉等等是报销的，但如果用进口的，那就只能自费了。

目前这款产品有4种保障计划可供选，基础版和经典版是不含“猝死”的，

如果你的工作性质和我一样，常常需要加班熬夜，像程序猿、互联网从业人士、医生等，那这款产品是可以选择的。

2）小蜜蜂全年综合意外

这款产品已经算是老网红意外险了，保障分3档，最贵一档一年125元。保障包含：50万身故赔付、5万的医疗保障、250元/天的住院津贴以及交通意外身故20万可叠加赔付。

如果不太看重猝死保障的话，那小蜜蜂仍旧是现在的最优选择。

3）儿童意外险首选小顽童少儿意外

小顽童出自世界五百强，平安保险之手。最大的优势就是便宜。

有三个版本，基础版、经典版、尊贵版。

它的意外医疗，包含意外门诊和住院责任。

0免赔，100%赔付，也就是说保额内花多少报多少，并且不限医保用药。

说句心里话，这款意外险是我唯二推荐的平安产品，另一款是平安e生保。

想给孩子买一个意外险的朋友，可以直接选这款。

4）众安女性尊享百万医疗险

这是一款针对女性开发的意外险，女性专享，男士靠边站。

最值得说的两个亮点是高保障高性价比、额外500万交通工具保障。

这款产品目前有四档计划，保额分别对应100万、200万、300万、500万，的确够高。

在免生存调查、免财务审核的情况下，可以直接买到500万保额，众安还是很大胆的，要知道，目前网络销售意外险普遍最高只能买到100万。

在保障上，这款产品另一个值得点赞的就是猝死保障。保额可以从50万做到250万。

至于保费，小管家简单计算了一下，35岁以下的被保人，只需300元上下的价格，非常白菜价。

与此同时，获得保障如下：

公共交通意外导致身故/残疾，可最高获得600万赔偿

一般意外导致身故/残疾，可以最高获得100万赔偿

猝死可获得50万赔偿

这款产品唯一的缺点就是没有意外医疗保障。

当然，如果你已经买了百万医疗或者小额医疗，那么这点就不成问题了，咱们上文已经说了，不可以重复报销。

5）小米意外险

雷军家的碎屏意外险虽然很坑，但是人身意外险确是出奇的棒。

这款产品只有一档，不过可以选择4种保额，分别是5万、10万、50万、100万。

建议大家选择后两者，更有实际意义一些。拿100万元这个档来说，包含的保障有：100万意外身故、5万意外医疗和50万的猝死赔付，产品整体上性价比还是挺高的。

如果中意这款产品，可以去小米官网购买。