手把手教你年收入20万左右的家庭如何配置保险

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三口之家的家庭年收入达到20万左右是什么概念呢?

• 如果在我国的三四线城市，已经能有一份相当体面和滋润的生活；

• 如果在二线城市，其实也算不错，每月可以偶尔几次娱乐开销；

• 如果在一线城市，可能在日常花费上就需要精打细算一些。

所以说，同样的一百元，对不同的人来说，用处也是不同的。

那么在保险这件事情上，年收入20万左右的家庭，该如何配置呢？

十步无法在一篇文章中给每个家庭单独的建议，只能求同存异，提出普遍适合的方案。

当然只要你掌握了保险配置的思路，不管收入多少，设计一份适合自己家庭的保险方案绝对不是难事。

授人以鱼不如授人以渔，接下来先讲几个配置保险的黄金原则。

1、保险配置的顺序：先大人，后孩子

很多父母爱子心切，首先给自己的孩子配置了各种各样的保险。寿险、重疾、意外、医疗、年金，应有尽有…完全不考虑孩子是否真的需要；

而作为家庭支柱的大人，却还是处于“裸奔”的状态。

事实恰恰相反，大人是孩子顺利成长的保障，只有大人抵御风险的能力强大，小孩才能不受波及。

因此谁是家庭的经济来源，谁对家庭的贡献大，就应该优先保谁。

2、家庭保费预算大约是家庭年收入的10%

简单来说，买保险有一条广泛应用的“双十原则”，即

①家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右；

②风险保额要达到家庭年收入的十倍。

当然双十原则只是针对绝大部分普通家庭而言，其他阶层需要跟据实际情况调整。

3、保障配足再考虑理财

保险最大的作用是保障功能，而非理财功能。只有家庭成员的生命健康得到完整的保障后，理财才有意义。

因此当家庭成员的保障型保险都配全后，在考虑理财险、年金险等也不迟！

而针对不同的险种，十步有以下几条建议：

重疾险：重疾险的种类丰富，配置较复杂，一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍，需要覆盖治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后的康复费用。

寿险：对普通家庭来说，更加推荐成人购买定期寿险，为后续还贷、抚养子女、赡养等提供经济上的保障；对儿童来说不太需要购买寿险。

意外险：意外险价格低廉，并且购买限制很少，在事故多发的现代，建议意外险人人一份；小孩最好选择带有意外医疗的意外险。

医疗险：小额医疗普通家庭都可以承担，因此可以考虑选择百万医疗险，性价比较高。

年金险：以上你都配置齐了吗？没有的话还是先别看了。

接下来上干货，以一个三口之家为例。

{ 爸爸，30岁，年收入12万，有社保；

妈妈，30岁，年收入8万，有社保；

男宝宝，1岁，有社保。}

文字版：

爸爸：瑞泰瑞盈重疾险+康惠保旗舰版（共70万保额）+华贵擎天柱定期寿险（50万保额）+小蜜蜂全年综合意外险（保额50万）+复兴乐享一生百万医疗险（200万）=8334元

妈妈：康惠保旗舰版（40万保额）+华贵擎天柱定期寿险（50万保额）+平安e生保续保版（200万）+小蜜蜂全年综合意外险（50万）=4856元

宝宝：大黄蜂2号少儿重大疾病保险（80万保额）+小顽童少儿意外险（20万）+复兴乐享一生（200万）+安联住院医疗保（20万）=2831元

家庭年均总费用：16021元

方案解读：

1. 家庭经济的主要来源以爸爸为主，因此优先将爸爸的保障做大做足。

2. 家庭年保费支出为16021元，刚好控制在家庭年收入的10%以内，约占比8%。

3. 风险的两大来源是疾病和意外，因此不论是成人或儿童，意外险和重疾险都必不可少。

4. 重疾险部分，爸爸利用组合搭配的方式将保额做高至70万，妈妈有40万，宝宝在30岁之前也有80万的重疾保额。由于重疾保额需要包含治疗费用、康复费用、收入补偿，因此以上数字最好只高不低，通过定期+终身的配置方式，达到理想目标。

5. 寿险部分，我是不建议普通家庭购买终身寿险的，因为保费很贵，保到70岁的定期寿险比终身寿险便宜了近一半。

正常情况下，70岁时房贷车贷已经还完，孩子也已成年工作，经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可，非常有针对性。

6. 意外险部分，成人选择小蜜蜂全年综合意外险，性价比高，保障也全面；孩子的意外险更注重医疗责任，同时不限社保用药。

7. 医疗险部分，可续保是一个难题，很多热卖的一年期产品都面临着停产下架的危机，因此选择了可保证续保5年的复兴乐享一生和6年的平安e生保续保版；并且每年只需几百元的保费，就能换来几百万元的高保障，解决了大额医疗费用的问题，保险杠杆极高。

同时考虑到儿童活泼好动，磕磕碰碰较多，也配置了免赔额低的小额医疗险，安联住院宝虽然小贵，但是会比较稳定。

根据自身条件可替换产品：

1、重疾险：达尔文1号、复星康乐一生、哆啦A保、守卫者1号、慧馨安少儿定期重疾险；

2、寿险：瑞泰瑞和定期寿险、百年定慧保等；

3、医疗险：尊享e生旗舰版、平安1+1住院医疗；

4、意外险：大金刚综合意外险；

以上配置方案适合年收入在20万左右的家庭，每个家庭可以根据自身的健康状况、实际条件等相应的作出改动。

尽管配置保险的过程比较专业和复杂，但配置保险的基本思路都是相同的 ~

最后，十步想说的是，保险是多次配置的过程，切勿追求一步到位。

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