保险常识 篇四:重疾险怎么买?探险君教你正确购买商业重疾险!

很多人想到买保险时,第一反应就是购买重大疾病保险,主要源于对重大疾病的恐惧,但是真正能理解重疾险,区分重疾险分类,买到适合自己的产品的真不多。

我们都知道重疾险保障核心即重大疾病。

那么什么样的疾病才是属于重大疾病?重疾险都分哪些种类?该如何挑选重疾险?重疾险的中症重要吗?

今天我们通过这一篇文章,给大家深度讲解,同样内容枯燥,但是干货满满哦。

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NO.1、如何理解重大疾病保险?

重大疾病保险,是以罹患合同约定的重大疾病为给付理赔金的保险产品。只要罹患保险条款中列出的某种疾病,并符合合同的理赔条件,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。

那么什么样的疾病才是属于重大疾病的范畴的呢?

一个是我们担心的治疗花费,比如恶性肿瘤,需要进行复杂的手术治疗,花费昂贵的医疗费用。

二个是病情严重,长时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活,导致收入损失或中断。

三个是不易治愈,治疗后会持续较长一段时间康复,甚至是造成永久性的伤残。


一场重疾给家庭带来的危害一场重疾给家庭带来的危害

因此,重大疾病带来的不仅仅是高昂的治疗费用,收入中断损失和后期的康复费用才是隐藏在海平面下看不见的一座山。

而重大疾病保险主要的功能就是解决收入损失和后期的康复费用,又被称为“收入损失险”。

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NO.2、该如何选择重疾险?

很多人在选择重疾险时会不知如何选择,尤其是对保险一知半解的时候,"大公司的知名度高,产品的性价比低;小公司性价比高,好像又不太放心。想买终身储蓄型的,太贵买不到合适的保额;定期消费型的便宜,没出事保费却打了水漂",因为拿不定主意,只好一再耽搁,不知道你会不会有这种想法。

探险君从几个方面展开为大家讲解:

1、产品形态解读。

2、保障责任之重疾解读。

3、保障责任之轻症解读

4、保障责任之中症解读

一、产品形态解读

重疾险根据大的产品形态可分为:消费型纯重疾险、储蓄型重疾险和返本型重疾险

消费型纯重疾险

只保障疾病责任,包括重疾和轻症,部分产品含有中症,只有在发生合同约定的轻症或重疾时,保险公司才赔付相应的保额,如果是死亡,保险公司只退回合同的现金价值。

通俗点讲,就是如果在保障期间内,没有发生重疾的情况下死亡,保险公司只退回合同的现金价值,而现金价值远远低于合同的保额;

如果合同到期没有发生重疾、也没有死亡,则合同终止,并不退还保费,因此又被称为"消费型重疾险"。

探险君建议:消费型的重疾险保费便宜,保额高,建议大部分的朋友购买此类险种,如果是家庭经济支柱,可以再附加购买定期寿险,这样重疾险+定期寿险,重疾、身故赔2次,不留保障空缺。

储蓄型重疾险

传统保险公司的终身型重疾险,除了保障重大疾病责任,也都会带有身故责任,即便不符合重疾险的理赔条件下死亡,保险公司也会赔付保额。

而死亡对于人来讲是早晚会发生的,因此保险合同的收益人一定会拿到理赔款,只是时间早晚得问题,所以又被称为“储蓄型的重疾险”。

探险君再次强调一下,储蓄型重疾险同样也是消费型、保障型的产品,只是增加了终身寿险的责任,与银行的"存款、储蓄"没有任何的关系。

需要注意的地方是,带身故的重疾险,重疾和身故只赔一次,比如先得了重疾,获得理赔后,合同就终止了,身故责任也没有了。

探险君建议:在没有发生重疾的情况下,储蓄型的重疾险可以给孩子留下一笔款,但是需要增加保障成本,适合小部分预算充足的朋友。

返本型重疾险

返本型的重疾险是在储蓄型重疾险基础上,增加了生存返还的功能,一般约定被保险人生存至60岁/70岁时,将所交的保险费返还给投保人。

探险君建议:返本型重疾险保费高,实际上带有了理财的性质,降低了保险的杠杆作用,我认为,保障归保障,理财归理财,不建议购买。

二、保障责任之重疾解读

1、保障病种的数量并非越多越好

在我国的重疾险,行业监管规定,任何一款重疾险都必须包括6种核心重疾和25种高发重疾,而且,据各大保险公司的实际理赔案例,25种高发重疾占到了实际理赔的95%以上。

6种核心重疾:恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥、重大器官移植、急性肾衰竭。

6种核心重疾6种核心重疾

关于重疾险的疾病定义,前25种高发的重疾监管有要求,并不存在哪家定义严格,哪家定义宽松的,更不存在市场上谣传的所谓1公分以下甲状腺癌A公司赔,B公司不赔的问题。

探险君建议,不要盲目的根据病种的数量和片面的对比重疾险的疾病定义来选择重疾险,25种和50种其实差别并不大,某一类非高发疾病的定义宽松也并不能证明这款重疾险多么优秀,还是要根据产品定价、保障内容等综合对比。

2、赔付的次数并非越多越好

重疾险根据赔付的次数可以分为:单次赔付和多次赔付。

探险君对多次赔付的重疾险并不主推,无他,只因贵,但是并不代表多次赔付的重疾险没有意义。

首先,随着医疗技术的发展和疾病的早诊早治,重疾的治愈率也逐渐的增高。

其次,疾病之间还是有一定的相关性,比如重疾险中6种核心重疾的急性心肌梗塞和脑中风后遗症,同属于心脑血管类疾病,都是因为血管堵塞或破裂导致,有很强的关联性。

因此重疾的多次赔付也是很有意义的,但是前提条件是你有钱购买到足够的保额。

针对多次赔付的重疾险,探险君建议从以下方面筛选。

1)重疾险的疾病分组情况。

重疾种类的分组情况是选择一款多次赔付重疾险重要参考因素,比如恶性肿瘤和重大器官移植,重大器官移植是恶性肿瘤的治疗方式之一,如果将二者分到一组,则只能赔付1次,如果不分组或分到2组,则可以获赔2次。

其他条件差不多的情况下,我们优先选择不分组的产品。

探险君建议,我们重点关注高发的6种核心重疾的分组情况,不分组优先考虑,其次是恶性肿瘤单独分组,最后是混合分组。

热销多次赔付重疾险分组情况热销多次赔付重疾险分组情况

2)恶性肿瘤新发、复发、转移多次赔付。

恶性肿瘤多次赔付指得是首次理赔后,在一定的间隔期以后,如果因为新发、复发、转移等原因二次确诊,还能得到赔付。

所有重疾病种中,癌症一家独大,不管是发病率还是理赔率,能占到所有疾病的70%左右。这个从保险产品和定价也能看出,保险公司在重疾险之外,也单独推出防癌险,且防癌险的费率是重疾险的70%-80%之间。

探险君总结了癌症的3大特点,发病率高,治愈率低,治愈后转移复发率高。

因此,如果有重疾险在癌症赔完一次后,转移复发还能再赔第二次,还是很值得拥有的。

3、保障时间并非越长越好

根据保障期限的区别,可以分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。

一年期的定期险

通常为自然费率,年轻的时候保费便宜,随着年龄的增加保费会逐渐递增,作为一年期的产品,因为有停售和不保证续保等因素,不推荐作为主要保障,只可以作为临时性保障或者补充保额使用。

定期重疾险

通常为定期到70或80周岁,大部分定期险种为不带身故责任的纯重疾险,保费便宜、杠杠比高,对于预算不足的家庭非常的合适,既能覆盖关键的家庭责任期,又能买到相对充足的保额。

终身型重疾险

是现在的主流产品,产品的类型也比较丰富,即包括不带身故的消费型纯重疾,也包括单次赔、多次赔付的带身故责任的储蓄型重疾险重疾险,在预算充足的情况下可以选择终身型多次赔付的重疾险,或者搭配定期也可以。

探险君建议,关于保障期限的选择,除了一年期的定期险不建议购买外,定期型和终身型的都可以,主是要结合预算和个人的偏好来选择,但是毕竟终身型的会比定期型的贵,还是先考虑保额充足,其次再考虑保障时间长短。

三、保障责任之轻症解读

什么是轻症,轻症责任重要吗?

轻症保障指的是保险公司把达不到重疾标准的部分疾病设为轻症,按照重疾保额一定的比例,通常为20%或30%进行赔付。

轻症的推出有较为重要的意义,既降低了重疾险的理赔标准,减少了理赔的纠纷,打破了重疾险“保死不保生”的谣言,又在一定程度上缓解病患的经济压力,对于行业的发展非常的有利。

如何评价一款产品的轻症责任?

一、是否包括高发轻症?

轻症的我们在选择产品的时候,是否包括高发的轻症尤为重要。

轻症疾病的设定,国家并没有统一的要求,因此各家保险公司对轻症的数量和病种的设定不尽相同。

我们根据高发的重疾和保险公司的实际理赔案例,总结了几种高发轻症疾病。

高发轻症对比高发轻症对比

我们通过上图中不同公司产品的高发轻症对比,可以看到,不同公司的轻症设计还是差别很大的,尤其是某知名品牌的重疾险,几种高发的轻症都不涵盖,在此也引申出一点,并不是广告多、大品牌就保障好,具体的还是要看合同的约定。

二、是否包括轻症豁免责任?

轻症豁免指的是轻症赔付后豁免重疾险的后续未交保费,而重疾合同继续有效,对于消费者来讲在获得轻症理赔款的同时,减免重疾的应交保费,雪中送炭,非常有利。

这个已经是大部分重疾险的标配了,不过对于某些大公司的重疾险,轻症责任还是缺失的,大家在选择的时候还是要多注意。

三、轻症的赔付次数

上文中我们提到了,重疾可以多次赔付,轻症同样,现在也做到的多次赔付,肯定是赔付次数越多越好,不过这不是考虑的重点。

四、轻症的赔付额度,是否占用重疾保额

一般轻症的赔付额度是重疾保额20%-30%左右,比如50万的重疾险,轻症保额为10-15万。不过需要注意的是,有的轻症赔付后,重疾保额等额减少,有的轻症赔付后,重疾保额不变。

比如50万的重疾险,轻症赔15万后,等额减少的,重疾险保额还赔35万。重疾保额不变的,还赔50万。这一点,一定要注意,一个不起眼的条款,可能就会对我们的保障利益有重要的影响。

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NO.3、保险公司的大小

关于保险公司的大小,选择重疾险并非考虑的重点,因为探险君多次强调,像重疾险、定期寿险这种一辈子只赔一次险种,只要看好合同就行了,如果担心保险公司的安全性,那就参考一下偿付能力,而非只听保险公司的名声买保险,否则不坑你坑谁?

总起来讲,你口袋的预算,确定了选择重疾险的方向,首先保证的是充足的保额,

探险君通常建议一线城市保额50万起步,二三线城市30万起步。买保险就是买保额,探险君建议:预算不足,就选择定期、单次赔付的消费型纯重疾险,有多余的预算,再搭配选择终身、多次赔付的储蓄型重疾,一定要量力而行。

就像吃饭一样,填饱肚子是首位,有多余的钱再考虑提高档次,吃海鲜、鲍鱼大餐。

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