家庭保险配置指南 篇六:如何挑选定期寿险?5款产品测评
创作立场声明:客观、中立,一个有态度的保险分析
在过去,定期寿险一直是比较小众的产品。
但随着消费者保障意识的提升,越来越多的人意识到,定期寿险再我们家庭保险规划中的重要性。
在复星保德信 2018理赔年报中,最大赔案就是一起定期寿险:
今天橙子就和大家聊聊,定期寿险该如何选。
什么是定期寿险?
定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,
若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,并且不退回保险费。
简单的说,就是约定一段时间内,被保人死亡/全残,保险公司赔一笔钱,
大部分产品可以选择保20年/30年或60岁/70岁。
由于定期寿险不带储蓄功能,所以价格相对来说很便宜,能以较低的保费撬动较高的保额,杠杆比很高。
1.定期寿险适合哪些人
定期寿险适合那些上有老,下有小的中年人。
尤其是家里的经济支柱,一旦因意外或疾病身故,会给家庭造成巨大的冲击。
以后的房贷、车贷谁来还?
孩子的教育,父母的养老谁来管?
家庭的开支和维护能靠谁?
定期寿险就是来解决这个问题的,由于死亡/全残才能赔付,所以定期寿险实际是为家人买的,目的是为了在自己身故后给家人留下一笔钱,用于家人后续的经济保障。
所以说,只有作为家庭的主要经济来源时,才需要定期寿险的保障。
而老人和孩子不是家庭的主要经济来源,自然不需要寿险的保障。
2.选择保障到什么时候
定期寿险最常见的保障期间是至60岁/70岁,我们该如何选择呢?
一般来说,男性60岁退休,女性55岁退休,既然都退休了,自然不是家庭的主要经济来源了,不是家庭主要经济来源,就不需要寿险保障了。
而且到60岁时,大部分的房贷车贷也已经还清了。
换个角度,如果在30岁生小孩,那60岁时小孩就已经30岁了,大多数都成家立业了,即使读博,也已经毕业了,那时候作为父母的你们,不再需要为家庭提供经济支撑,也是没有寿险保障需求的。
所以,橙子推荐大家选择保至60岁即可。
5款产品对比分析
经过对比,橙子筛选出目前5款热门产品,它们分别是:
华贵大麦定期寿险
弘康大白智能定期寿险
瑞泰瑞和定期寿险
信美相互擎天柱2号
小安定期寿险
先说结论:
论性价比:华贵大麦定寿价格优势明显,而且健康告知非常宽松,免责条款最少(3 条),可以说是目前综合素质最高的产品。如果你居住在一线城市(北上广深)且身体健康,也可以考虑弘康大白智能定寿,价格比大麦定寿还便宜。
论健康告知:瑞泰瑞和最宽松,乳腺、甲状腺结节、乙肝大小三阳等小状况,都可以标准体承保。
论高保额:华贵大麦定寿免体检可以买到最高300万保额。
下面是各款产品具体点评:
1.华贵大麦定期寿险
如果说,百年人寿是重疾险中的网红,那么华贵人寿就是定期寿险中的网红。
旗下的擎天柱系列都是曾经的热销产品,而最新推出的华贵大麦更是全面超越旧款产品。
在投保限制方面,职业放宽到1-6类,还可以为配偶投保。
健康告知方面,可以说非常宽松,仅4条,而且去掉了对吸烟和已有保额的限制。
保额方面,免体检最高可以买到300万保额。
等待期由原来的180天,优化到90天。
责任免除,也由原来的5条,减少到3条。
费率呢,免体检版的价格基本上比主流产品低20-30%,比捆绑销售的华夏爱相随还低8%。
可以说,这是一款各方面都很优秀的产品。适合绝大部分消费者。
2.弘康大白智能定期寿险
2016年,弘康人寿推出免体检额100万的“弘康大白定期寿险”以超低费率在当时一炮而红,独领风骚。
但随着瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选等定寿新品的出现,弘康大白渐渐被人淡忘。
这次弘康发愤图强,推出弘康大白智能定寿,号称国内首款个人专属定价产品。
所谓"智能"定寿,就是已每个人的居住地、身高体重、是否吸烟、从事职业、收入水平,这5个维度来综合确定费率。
费率氛围四挡:优选+、优选、标准、普通,其中优选+价格最低。
橙子反复测试发现,想要得到优选+费率,需要同时具备以下条件:
一线城市(北上广深),根据手机定位确定
身材匀称,BMI 指数不超过 23
不吸烟
非高危职业
BMI 指数即身体质量指数,英文为Body Mass Index,简称BMI,是用体重公斤数除以身高米数平方得出的数字,是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。
举个例子:小王身高180cm(1.8 米),体重70kg
BMI = 70/1.8/1.8 = 21.6
橙子拉了个表,来看下弘康智能大白与华贵大麦的费率对比:
大白智能定寿的形式,很创新,但各项限制仍然比较保守。
最高免检保额150万,等待期是180天,免责条款是标准的7条,健康告知比较严格。
3.瑞泰瑞和定期寿险
瑞泰瑞和最大的特点是,健康告知最宽松,并且对职业没有要求,其他方面没优势,之适合特定人群。
4.信美相互擎天柱2号
擎天柱2号的最大特点是可以直系亲属投保,可以附加投保人/被保人豁免,如发生责任预定疾病可免交后续保费,保障依然有效。其他方面没优势。
5.小安定期寿险
平安的小安定寿在各个方面都没什么优势,那为什么还要把它拿出来呢?
因为它的设计非常奇葩,小安定寿的保障责任只有"身故",没有"全残"。
举个例子,小王不幸遭遇车祸导致双腿截肢,达到了全残标准。
如果他买的是小安定寿,不好意思,一分钱也陪不了。
如果买的是本文中的其他定寿产品,可以获赔100万。
如果你不是平安的死忠粉,还是选择其他产品吧。
如何挑选定期寿险?
定期寿险的保障责任比较简单,再选择定期寿险时,主要考虑以下3点:
1.健康告知
买保险之前,需要填写一份健康告知问卷,只有符合健康告知要求才能直接投保。
所以健康告知越宽松,我们投保的通过率越高。
橙子对比了这5款产品的健康告知,发现瑞泰瑞和最为宽松。
此外,华贵大麦的健康告知也很宽松,仅次于瑞泰瑞和,
高血压2级以下,甲亢、甲减、肺炎、良性肿瘤、除肺结节外不明性质的肿块、肿物、结节、息肉等都可以正常投保。
2.免责条款
简单的说,免责条款就是保险“不保的情况”。
因为定期寿险的保障责任基本上都是身故/全残,所以主要区别就在免责条款上,免责条款越少越好。
大部分定寿免责条款都是7条,比如弘康大白智能定寿:
免责条款最少的两款产品是华贵大麦和瑞泰瑞和,只有3条。
常规的吸毒,酒驾,无证驾驶,战争,暴乱,核辐射等,都不在免责范围内。
3.费率
费率=保费/保额。这点最简单,费率越低,价格越便宜。
虽然定期寿险责任简单,但价格差异却不小。
以30岁男性,100万保额,交20年,保至60岁为例:
可以看出,弘康智能大白的优选+费率最低,其次是华贵大麦。
小结
只有家庭的主要经济来源才需要定期寿险的保障。
保额至少要覆盖:家里的房贷车贷+孩子的教育费+父母的赡养费。
定期寿险的保障责任简单:就是身故/全残,理赔不容易出幺蛾子。
所以同等条件下,谁的价格便宜就买谁。