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温暖的保宝社 篇一:如何投保?谈谈我心中的保险观

2019-07-21 23:38:42 3点赞 10收藏 0评论

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01

有朋友告诉我,自己打算买保险,但老公不同意;
我回答:这是因为老公觉得自己可以保护你们,但老公没有想到,万一他生病了或者发生意外了,谁来保护他,谁来保护你们?

有朋友告诉我,自己有想法准备买保险,但家里人说,有社保了,还买什么保险;
我回答:这是因为他们不知道社保的保障作用有限,自费部分不能报销,发生大病,依然要花很多钱;发生交通事故,社保医疗并不管;而且生病后的收入损失/康复费用,谁来替我们买单?

在我接触的朋友中,一部分人对保险已经有了充分的了解,保险成为了家庭的必备配置;

而对于另一部分朋友,保险是忽闪忽闪的念头,自己总是徘徊在可买可不买的想法之间,对于保险的了解也不多,不清楚该不该买,怎么买;这部分朋友,其实有很多。

所以今天这篇文章,就是分享给占比绝大多数、对保险不太了解的朋友们;

——如何投保?谈谈我心中的保险观

如何投保?谈谈我心中的保险观


02、买保险的目的

为什么要买保险?

答案其实很简单,因为人人都需要一份保障;

但阐述这个话题,内容会很枯燥,你可能不会喜欢这些一套套的说教(保宝君也不喜欢),所以我们以对话的形式来讲诉,这样简单易懂,方便你对保险的意义有所了解。

小静是常来保宝社喝茶的朋友,是一位公司职员,宝宝已经1岁了,现在开始关注家庭保险的事情,所以常来这里喝茶聊天,谈谈关于保险的事儿;


小静:保宝君,我现在就想给孩子买份保险,可是你说大人也应该有份保障,大人现在身体健康,又有社保医疗,有必要买保险吗?

保宝君:为孩子买保险,是希望给她(他)一个很好的保障,但你要明白,大人才是孩子最大的保障,大人万一发生重疾或严重意外,社保医疗保障是远远不够的,因此不得不动用家里的积蓄,甚至四处借钱治病,这样对于孩子未来的成长和保障,都会产生不利的影响;

大人没有保障,孩子的未来,也没有保障。


小静:可是我们是公司买的社保医疗,公司还为我们买了员工保险,这些保险还不够吗?

保宝君:社保医疗根据医院等级报销,最高报销比例可以达到90%以上,但看似很高,却有个前提,就是只能报销社保范围内的费用,比如治疗大病过程中使用的自费药/进口药/自费器材,都是报销不了的;

单位给员工买的是团体保险,一般保额并不高,保宝君见过很多公司买的团体保险,意外保额在30~50万之间,但重疾保额往往只有10万,而且一旦离职,保障也就终止了。


小静:哦,原来这样的啊,但如果给大人买保险,家庭开支就很高了呀,你知道的,我们一年有各种费用开支,房贷车贷,每年还得出去旅游几次,还有,平时的shopping,孩子的花费,加一起,花销挺大的了;

保宝君:如果预算紧张,可以先选择一年期的保险,费用便宜,解决暂时性的保障,但一年期保险都有停售不能续保的风险;有条件的情况下,可以考虑长期或者终身保险,稳定性有保障;

你说的这些花销,都是提升生活品质的开支,而保险保障也是生活品质提升的象征,代表着满满的安全感,是家庭幸福的基石,试想如果没有保障,一旦发生风险,谁能保证我们可以继续享受这样高品质的生活呢?

所以,每个家庭用年收入的10%来做好家庭成员的保障,既不会对生活品质有多大影响,而且还能保障生活品质不会因为风险发生而改变。

如何投保?谈谈我心中的保险观


小静:听你介绍,我好像对保险有了些了解,意思是买保险,就是对自己和孩子的未来考虑,避免风险发生时,给家庭造成负担;

保宝君:是的,看来你领悟得还蛮快得呀;保险的意义,就是为品质生活做规划,让病有所医,老有所养,风险来临,也有预防,不会让生活品质迅速降低;

而且,这还关系到了孩子的未来;稳定祥和的家庭环境,为孩子的学习和成长带来良好的影响;而因病返贫,因病债台高筑的家庭,可能很早就让孩子失去了良好的教育和生活的环境,对孩子一生都会带来不利影响。

同时,一个人遭遇风险,影响的不仅仅是自己,还有背后的一个大家庭,保宝君见到过几位出险朋友,生病后无钱治疗,年迈的父母不得不卖房为其筹钱治病,甚至有些本来已经退休的老人,也不得不重拾工作为了攒钱帮孩子治病;这样的故事,听上去让人悲伤,如果有一份保障在,这些家庭会是另一种结果。

所以,为自己配置一份保障,不让父母老了还在为我们操心,这也是儿女的一片孝心。


小静:哦,明白了,听你说了以后,我对保险确实有了清晰的认识,这不是可有可无的东西,真的是每个家庭必备的工具啊!

小静:保宝君,赶快帮我做个规划吧,你看看我们家庭应该怎么买保险呢?

保宝君:不要着急,我们总结一下买保险的目的,其实很简单,就是三个【规划】

为品质生活做规划;

为孩子未来做规划;

让父母安心做规划。

接下来,我们就来谈谈怎么买保险这个话题。

如何投保?谈谈我心中的保险观


03、怎么买保险

生活中,我们会遇到大大小小许多保险公司,也会听说很多保险产品;

这么多产品,应该如何挑选呢?

首先,我们要了解,每一家保险公司都受到银保监会和《保险法》的监管和保护;

不论大公司,还是小公司,都是靠谱公司;即便最坏的情况出现,也有会中国保险保障基金接手管理这家公司,历史上有新华人寿,中华联合,和安邦保险,出现过经营问题,最终都是由中国保险保障基金接管,公司运营正常,客户利益不受改变。

有些公司,可能我们不太了解,但它们的股东背景却是很强大的;

比如工银安盛,是由世界第一大银行~工商银行,和世界第一大保险公司~法国安盛,联合成立的;光大永明,是国企光大金融集团,和加拿大永明金融集团合资成立的保险公司;华贵人寿,大股东是国酒茅台集团;众安保险,是由蚂蚁金服、腾讯,平安联合成立的国内第一家保险公司。。。

这些我们未曾了解,但实力很强的保险公司,其实有很多。我们没有听过的公司,不代表就是“小公司”,只因为这些保险公司代理人少,宣传得少,走的是银行保险,或者互联网保险渠道,我们接触得较少而已。


具体到如何挑选保险时,很多人会犯难,到底是向左走,看重公司买保险,还是向右走,看重产品买保险呢?

如何投保?谈谈我心中的保险观

保宝君认为,这里没有谁对谁错的定论,看重公司品牌是没错的,倾向于产品高性价比也是对的;但这里有个提醒,就是我们容易把公司品牌和好产品之间画上等号,认为大公司产品就是好产品,在保险产品上,这点真的会颠覆你的认知;

X安福是国内一家知名保险公司的主打重疾险,但它也是有史以来被骂的最惨的重疾险,因为它不仅贵,而且保障很差劲,多种高发轻症保障缺失,了解真相的朋友,真的会大跌眼镜。

与此同时,我们也不能只看重产品性价比,保险服务也是重要的考量指标,为此保宝工作室一直坚持一件工作,就是对近百家寿险公司的保全/理赔服务做评估;分析报告上,办理流程复杂,服务不到位的公司,不推荐。

在挑选保险产品时,综合考评产品性价比和公司服务,才是买保险最正确的打开方式。


但是我们身边总会流传出很多关于保险的谣言,让人分不清楚哪句话是对,哪句话是错;

比如“买保险容易,理赔难”;

再比如“大公司理赔容易,小公司理赔困难”。。。

由于保险从业者素质参差不齐,而且曾经绝大多数代理人学历并不高,参加两三天培训就开始从事保险销售,这就造成了关于保险的误导销售,夸大宣传,甚至唆使客户带病投保,最终导致了拒赔的结果。

不可否认,这是保险发展初期遗留下来的问题,但随着银保监会监管越来越严格,保险从业者学历越来越高,如今保险市场已经越来越规范。

从数据统计中,我们可以看出理赔其实并不难。

如何投保?谈谈我心中的保险观

绝大多数保险公司理赔赔付率都在98%以上,小额案件理赔时效基本在1~2天就能完成,符合理赔条件下,保险并不会惜赔,不赔。

而关于“大公司理赔容易,小公司理赔困难”,保宝君在之前就写文章介绍过,理赔快慢和保险公司大小没有任何关系,而是和保险案件的难易程度有关,简单案件各家公司都很快,复杂案件哪家公司处理都会花费不少时间。

如何投保?谈谈我心中的保险观

这起理赔案件,由于关键资料不齐全,所以拖了很长时间才赔付下来;同样的,如果涉及第三方责任,或者伤残鉴定,后遗症鉴定这些事项,各家公司理赔都不会很快,这是由案件复杂性质所决定的;

而如果案件事实清楚简单,理赔就会很快很顺利,比如以下这家“非著名”保险公司的理赔案例,就说明了——保险理赔快慢和公司大小,没有任何关系。

如何投保?谈谈我心中的保险观

关于保险理赔问题的深入了解,有兴趣的朋友可以点击阅读文章《“小”保险公司会倒闭吗?理赔是不是很麻烦?》


关于保险的谣言,还不止于这两条,比如”保费涨价论“”甲状腺癌症取消论“。。。每年都会不断上演,代理人缺乏独立思考能力,总是人云亦云,但作为消费者需要擦亮眼睛,分辨这些谣言是真是假。

如何投保?谈谈我心中的保险观

友情提示,以上言论均是假的,如何分辨身边保险代理人专业度,请从考验以上言论是否正确开始。


04、保险的搭配

写到这里,已经洋洋洒洒写了两千字了;居然还没讲到重点~应该如何搭配保险。

别急,保宝君接下来就要谈到这个话题。

大多数人身边都有几个做保险的代理人,如果我们打算买保险,代理人肯定会推荐一两个产品;

假如一个代理人告诉你,XX保险太好了,太牛了,人人都应该买一份;

——这属于初级保险代理人,认知停留在:好保险,不论张三李四都应该买买买。

但是我们想一想,每个人的保险需求是一样的吗?一款保险产品难道适合所有人购买吗?

答案,是否定的!

如何投保?谈谈我心中的保险观

隔壁老王是开大货车的,他的主要保障应该是在意外风险上,特别是交通意外风险;
邻居小李是做销售的,熬夜应酬较多,他的主要保障就是在大病风险上;

所以不同职业的人群,保障侧重点是不同的;而且每个家庭的保费预算不同,成员身体健康状况不同,已有保障情况不同,家庭负债情况不同,怎么可能一个保险产品适合每个家庭的需要呢?

最佳的保障应该是一个组合方案,而且最好是【量身定制】;

保险产品大致分为以下几种:重疾险,医疗险(普通医疗险,百万医疗险),寿险(定寿险,终身寿险),意外险,理财险。

至于每种产品的功能,这里不展开讲,以后的文章会给大家详细介绍;

这里,我们只需要明白,每种保险的功能都不同,只有组合搭配,才能实现保障全面的效果。

至于如何搭配,需要结合每个家庭的实际情况来设计方案。

我举两个例子;

一个是30岁的Miss.董,单身,在北京工作,年收入20w,房贷280w,目前有社保医疗和公司团体保险(50万意外保额,30万身故保额,1万普通医疗保额,10万重疾保额)

Miss 董的保障侧重点是在重疾和身价,这两点团体保险保额都很少,所以为她设计了以下方案:

重疾保额100w,前十年重疾保额124w,涵盖重疾轻症中症,癌症二次赔付70w;
定寿险保额300w,递减型定寿险,匹配房贷额度;
大病医疗保额300w,免赔额1w,涵盖自费药自费项目保障,免赔额以上部分100%报销,重疾0免赔,并提供就医绿通和住院垫付服务;
意外险保额100w,包含1-10级伤残赔付,意外出险,0免赔,门诊住院均可报销。

总计保障额度达到894万,合计保费7429元;


另一个是吴太太(40岁)和她的女儿(8岁)的保障计划,吴太太是全职妈妈,只有社保医疗,无其他保险,女儿只有居民医疗和学平险,也无其他保险。

吴太太和女儿的保障侧重点是在重疾和个人养老金(或孩子教育金)准备上,所以为她们设计了以下方案:

吴太太重疾保额70w,女儿重疾保额100w,儿童特定重疾保额200w;
大病医疗保额300w,免赔额1w,涵盖自费药自费项目保障,免赔额以上部分100%报销,重疾0免赔,并提供就医绿通和住院垫付服务;
吴太太意外险保额50w,女儿意外险保额20w,包含1-10级伤残赔付,意外出险,0免赔,门诊住院均可报销;
每年开始做理财储蓄,每年定投2w,交10年,20年以后,财富积累达到40w(假设年化利率4.5%),作为自己养老金或女儿教育金的理财规划。

吴太太和女儿的保障额度达到940万,合计保费10101元(不含理财);

理财储蓄方式,根据每个人的风险偏好不同而设计的不同,吴太太属于保守投资者,所以为她分享的是安全稳健的投资建议。


以上两个不同的保障规划,是根据每个家庭的实际情况来设计的。

当然,如果你对保险产品已经足够了解,也可以根据自己的情况来挑选产品,组合搭配;

但我们看到,绝大多数家庭,目前还处于对保险不太了解的阶段,所以你需要一个专业靠谱的保险顾问来为整个家庭做好保险规划,并提供优质可靠的保险服务。

不论线上,还是线下,都有专业靠谱的保险顾问,希望你早日能找到专业可靠的他(她)。


今天保宝君为你分享的保险心得,就到这里了;

如果文章对您有所帮助,欢迎分享给身边的朋友:)

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