多次赔付重疾险值得买吗？如何选择？

重疾险越来越普及，产品种类越来越丰富，近几年更是涌现出一批多次赔付重疾险。这给我们提供了更多的选择，同时也给很多人带来了选择困难。

什么是多次赔付重疾险

多次赔付肯定比单次赔付好吗

如何选择多次赔付重疾险

“多次赔付”，是针对重大疾病保障而言的。轻症、中症多次赔付的重疾险，并不是多次赔付重疾险，只有重大疾病可以赔付多次才叫多次赔付重疾险。

我们常见的重疾险大都是单次赔付重疾险，第一次重疾赔付保额后，整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险，第一次重疾理赔后，其他保障责任（如中症、轻症等）都作废，其余重大疾病保障却会持续，符合条件可以再赔。

举个例子：

隔壁老王30岁时买了一份多次赔付重疾险，37岁时患了甲状腺癌，保险公司赔了老王50万；不幸的是，42岁时老王又确诊急性心肌梗塞，保险公司又赔付了50万。

如果老王买的是单次赔付重疾险，第一次重疾理赔后，保险合同就终止了，很可能就买不到保险了。

即使是甲状腺癌这样生存率极高的疾病，如果想再买重疾险也很难，几乎没有保险公司愿意接受理赔过重大疾病的人投保，风险太高。这种情况直接导致，消费者在战胜重大疾病后，再也得不到保障。多次赔付重疾险，就是为了避免这种尴尬而生。

多次赔付重疾险赔付次数更多，是不是说，多次赔付重疾险肯定比单次赔付重疾险好呢？不然。其实，多次赔付重疾险并不是我们优先推荐的产品：

①对于保险产品来说，保障责任越简单，性价比越高。与单次赔付重疾险相比，多次赔付重疾险费率（价格）普遍较高。买重疾险最重要的是保额充足。重疾一般都是很严重的疾病，如果第一次赔偿都无法保证有足够的钱撑过去，哪里还有第二次理赔的机会？

②虽然得过一次重疾后，免疫力会下降，再次罹患重疾的概率不低，但是能获得多次赔付的机会其实也没想象中那么高，没有必要过于关注赔付次数。

建议初次接触保险的普通家庭，首选单次赔付重疾险，把全家人的保额都做够。

当然，如果预算充裕，买到足够的保额毫无压力，或者既往有多个病种的家族病史，多次赔付重疾险的确是不错的选择。需要提醒大家注意的是，市场上的多次赔付重疾险实用性也有很大差别，投保前一定要多多比较分析。

判断多次赔付重疾险产品是否值得买，需要关注多个方面，比如费率、重疾分组情况、间隔期、轻症（包括中症）疾病病种及赔付比例、赔付次数等。仅就重大疾病多次赔付而言，重疾分组情况是判别保障责任优劣的关键，在此基础上，费率关系到是否具有性价比。

根据多次赔付重疾险对重大疾病分组情况的处理，可分为两种：分组和不分组。

重疾不分组：不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组，但两次或三次确诊重疾的时间有限制，通常是间隔365天。

重疾分组：分组即把疾病分成不同的几组，每组疾病只有一个理赔名额，不同组的疾病才可以多次赔付。

如果想要提升多次理赔的概率，必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现：①恶性肿瘤单独分组；②增加保障疾病，尤其是6种核心重疾的分组数量。

但是，只要分组就难免会出现这种情况：发生二次理赔的重疾与第一次属于同组，理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。

综上所述，多次赔付重疾险保障从优到劣依次为：重疾不分组＞恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多＞恶性肿瘤不单独分组。

如果一款多次赔付重疾险，保障较优，且具有费率优势，那肯定是非常理想的情况了。

结语

多次赔付重疾险确实是近几年重大疾病保险的创新，但是并不适合大多数预算有限的年轻家庭。

如果你属于预算较为充足，①买到足够的保额毫无压力，家族中有多个病种的既往病史，或者②给孩子买保险，那么，建议选择病种分组合理且费率较有优势的多次赔付重疾险。