3分钟读懂保险合同，从此不会再掉坑

如果说买保险时什么最重要，那绝对是保险条款，没有之一。

我见过很多买保险的用户，总是把保险公司放在第一位，上来就说：“我要只要平安的或我只要泰康的”，好像只有是大公司的产品才是放心的。

如果是在实体行业，这当然没有错，大品牌代表着更好的质量、更舒适的体验，甚至更高的社会地位。

但是保险行业却完全不同，因为保险产品的核心是“保险条款”，如果只认品牌，不细看条款，你会吃很大的亏。很多大公司的产品能坑到令人怀疑人生，比如平安保险的平安福，以后有机会专门给大家写个评测。

但是保险条款动辄几十页，还有各种专业名词，还真不是普通消费能够搞定的。

今天我教大家一个方法，只需要看4步，就能把握一款保险的主要内容：

01

四个时期

分别是：生效日期、犹豫期、等待期和宽限期。

生效日期蛮简单，从字面意思就能理解。一般情况下，缴费完成的第二天保单就会生效。

但也有例外，有些产品的生效日期与缴费日期可能会相差两三天，这期间是没有保障的，发生保险事故也不会得到赔偿，这类情形在意外险中最多，购买时留意一下就好。

其次是犹豫期，一般为10天，有的产品为15天，犹豫期内，你随时都可以退保，保费也不会受到损失。

等待期，是从合同生效之日起的一段时间，一般为30-180天，如果被保人发生保险事故，保险公司不会赔偿保险金。

这主要是为了防止“逆选择”，就是明知道自己生病，才想起来去买保险。常见的人身险中，意外险没有等待期，而医疗险、重疾险、寿险都会设置长度不同的等待期，

宽限期，主要针对的是长期缴费的保险，首次缴纳保费后，如果第二年没有按期缴纳，从到期日起60天为宽限期。

如果宽限期内发生保险事故，仍然可以获得理赔。但超过宽限期仍未缴纳保费，保险合同就会失效。

02

三个人

分别是：被保人、投保人、受益人

这三个概念比较简单，举个例子，比如我给父母买了一份重疾险，

那我就是投保人，即出钱缴费的人；

父母就会被保人，即接受保障的人；

父母罹患重疾可以得到赔偿，父母也就是受益人。

不过有两个问题需要注意：

首先，投保人和被保人之间要有保险利益，你不能随便给一个陌生人投保，去赌他的生死，《保险法》中对保险利益有明确的规定：

其次是受益人，受益人可以是本人，也可以是其他人，一般情况下，如果没有身故责任，那受益人就是被保人；如果有身故责任，比如寿险，那受益人就是其他人。

身故受益人有两种，一种是指定受益人，即你可以指定一个或几个人领取保险金；如果不指定的话，那就是法定，子女、配偶和父母平分保险金。

03

两项责任

分别是：保障责任和除外责任

保障责任，是告诉你保险公司保障什么，在什么情况下能赔钱，以及怎么赔钱。

这是保险条款的核心所在，一定要看清楚。那些常见的坑也大多隐藏在这里，不要推销员说啥你就信啥，保障责任里没有的，说得再好听，保险公司也不会赔的。

除外责任，这是告诉你，出现这些情况，保险公司不赔，比如酒后驾车、打架斗殴、2年内自杀、艾滋病等等。

这些直接影响出险后的理赔，一般也会加粗或标红，买之前一定要看清楚，不要买了完全赔不了的保险。

04

一项须知

即投保须知，也称特别约定，通常与保险条款并列存在，这上面的内容同样有法律效力。

有时候，还会出现保险条款与投保须知不一致的情形，这时候需要与投保须知为准，因为投保须知的法律效力是要高于保险条款的。

这种不一致的情形在长期险中很少见，但在1年期的意外险、家财险等产品中，比较常见，选购产品时要十分注意。

05

最后，请大家记住，所有保险公司的理赔，都是以保险条款为准，一切不写在条款上的承诺都是耍流氓。

所以，购买保险之前，一定要仔细阅读保险条款，特别是每年上万块、缴费长达数十年的长期保单。你如果都不仔细，幻想一个渴望业绩的推销员为你把关，那也真是活该被骗。

不懂的问题一定要扒着代理人问清楚，如果代理人支支吾吾说不清，请一定要打保险公司客服确认，客服电话都是有录音的，而且客服也没有销售压力，所以他们不敢也没必要误导消费者。把所有都搞清楚了，再去下单不迟。

互联网保险，没有代理人的，直接打保险公司客服电话就好了，不要害怕，你是花钱的人，你才是大爷。

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