延伸阅读(一):谈通货膨胀对于香港重疾险保额的影响

不少朋友都有这些疑问:

1)我今年买了一份50万人民币的重疾险,保额是固定的,很多年之后保额会不会不够?

2)我需不需要选择自带分红的重疾险呢?

本文就为大家科学解答:

一、如果50万保额的终身重疾险是定额的,会如何受到通胀的影响?

1)大家需要了解通胀率是如何计算的

通胀率的计算方式是经济学的知识,整体来说比较复杂。

一般都以国家统计局及其他国家的统计机构的数据为准。

对于以CPI(居民消费品价格指数)为计算基础的通胀率,过去12个月平均为1.8%;而过去10年的平均通胀率为2.29%:

这个数据显示,2008年的100块钱的购买力,相当于2018年125.43元的购买力。

以过去算未来未必合适,但是下面还以2.29%的通胀率,计算50年后,50万人民币的现值约16.1万元。即50年后的50万人民币,大约相当于今天的16.1万元。

当然,上面的计算都只是预测,实际的通胀率是无法准确判断的。

2)医疗通胀

对于为了大病而准备的重疾险来说,其通胀应理解为“医疗通胀”,即每年医疗费用的不断上涨。而官方并无公布“医疗通胀”的具体数值。

据部分调查机构的数据显示,全球的医疗通胀远高于CPI的涨幅,2016年全年为9.9%;中国内地为10%,香港地区为8.4%,北美地区为6.0%。

医疗通胀数值偏高的原因有很多,包括疾病种类的发展,医疗技术的进步,生活环境的变化等等,在参考资料中有较为完整的论述。

若以“医疗通胀”10%的数字来计算,50年后的50万人民币,大约只相当于今天的4259元,贬值速度相当惊人。

3)应对之策

从投保人的角度来考虑,由于医疗通胀的存在,定额产品的贬值速度是比较快的。保障上来说,定额产品对于前10-15年的保障更为重要;后面应当根据实际需求适当增加保额,以满足自身对于医疗保障的需求。

二、如果选择“自带分红”的重疾险,其收益可以抗通胀么?

对于“自带分红”的重疾险产品,其作用之一,就是“一定程度地抗通胀”。

这类产品一般为储蓄型重疾险产品,在保单生效一段时间(一般为5年)之后,由保费投资而产生的分红可以直接加到保额之上,使得保额有一定的增加。

由于投保前期,保费没有交完,产品的杠杆率较高,分红的作用不明显。

在保费交完之后,分红的作用才逐渐体现出来。目前大部分公司的带分红的重疾产品,一般其分红率为4%-5%,高于CPI平均但是仍低于医疗通胀。

因此,不能指望重疾险的保额分红可以完全抵御通货膨胀,而是人应当根据自身需求来选择合理的保障额度,并适时增加保额。

下面是一位29岁男士,选择10万美元重疾险,保额随着年纪增加的变化,大家可以参考这类分红型重疾险是如何一定程度地抗通胀的。

延伸阅读(一):谈通货膨胀对于香港重疾险保额的影响

虽然基本保额只有10万美元,但是随着分红的增加,到了76岁时保额接近40万美元了。这就是此类分红型重疾险较为吸引之处。



   

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