保险科普系列02：健康告知—99%的人投保时都忽略的问题

前不久有个委托人找到我。

之前买了两年的平安福，近期想加保。

一问健康状况，吓我一跳。

我就直说了：你的情况很难买健康险了。

他也很慌，反问我，你们这里为什么这么严格？

我说不是我们这里严格，每家公司都一样，健康告知的内容都写在合同里。

……

这种情况进退两难。

退保，损失也拿不回。

不退保，理赔都是个未知数。

这样的例子太多太多了。

大多数的理赔纠纷，都是在健康告知环节就埋下了伏笔。

合同上清清楚楚地写着，「投保人有如实告知的义务」。

那些非蠢即坏的保险代理人，要么自己根本不懂，要么为了成交怂恿客户隐瞒告知。

这篇作为科普系列第二篇，和值友们聊一聊健康告知的事，分四个小段。

• 健康告知书与智能核保

• 人工核保

• 医保卡外借的问题

• 健康告知的原则

01 健康告知书与智能核保

什么是健康告知？

顾名思义，就是把自己的健康状况告诉保险公司。

为什么需要健康告知？

主要是保险公司为了规避逆选择的风险。

试想一下，商业保险如果允许带病投保，保险公司也就不存在了。

最终损害的是大多数健康状况符合要求，又有投保需求的人的利益。

需要了解的一个概念。

同类型的产品，不同的公司，对健康告知的要求一般不同；

不同类型的产品，健康告知的要求也不同，一般来说医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

造成差异的根本的原因在于对风险的预期不同。

1.健康告知的流程

健康告知的流程

购买保险的第一步就是填写健康告知书，如果符合要求，就是标准体承保，后面也没什么事了。如果不符合要求，一般就会进入智能核保环节。

下面用一款带智能核保的重疾险演示下。

（1）点击“立即投保”，就会弹出健康告知书的页面

健康告知书

（2）依次对照，如果符合要求，点“以上情况全无”，表示以标准体承保。

智能核保

（3）如果部分不符合，点“部分情况有”，接下来就会进入智能核保界面，这一步会针对具体健康问题，做更详细的询问，以最新一次的体检报告为准，如实填写就行。

智能核保会马上出结果，告诉你“通过”或“不通过”。

通过也意味着标准体承保，后面也没什么事了。

如果是不通过，或者有的产品没有智能核保环节，可能就需要进行人工核保了。

02 人工核保

人工核保就是在上面两种方式都不能通过时，提交资料，由保险公司专业核保人员审核，最终通知核保结果的一种核保方式。目的也是告诉保险公司我们的健康状况。

上述三者的区别是什么？

首先它们是层层递进的关系。

其次，前两者采取的是一刀切，而人工核保是更灵活的方式，一般来说也更宽松。

打个比方就像招聘上写的「限本科文凭，条件优越者可适当放宽要求」一样。

哪种情况下会选择人工核保？

首先比较严重的问题就不用人工核保了，选也没啥意义。常见的高血压、糖尿病常规指标显著超标，甲状腺结节TI-RADS分级在4级以上等问题，标准体承保的可能性几乎为0。

换句话说，走人工核保也是奔着标准体承保去的。

所以，只有当健康告知书和智能核保无法通过，又有较大概率标准体承保的情况下，才选择人工核保。

至于「较大概率」的尺度是什么，根本是个说不清的问题，只能说要依靠经验，不妨先来看看遇到这种问题时，保险经纪人是怎么处理的。

保险经纪人怎么协助客户人工核保？

（1）首先会找核保相对宽松的公司。

这又是个玄学问题，需要经验。

不同公司之间、同家公司的不同时期，甚至不同的核保人员之间，标准都不尽相同。

道理还是一样，风险预期不同嘛。

保险本来就是基于大数法则下的概率游戏，少数的「漏网之鱼」不会对整体产生很大影响。

（2）其次我们会多家同时投保。

理解了人工核保的逻辑，这个就不难理解。

鸡蛋不放在一个篮子里，也能增加标准体承保的概率。

而且同时投保，也不用担心留下拒保记录了。

到了这一步，剩下的事情就是等通知了。结果有：标准体承保、加费承保、除外处理、延期承保、拒保。

03 医保卡外借的问题

还有一种特殊的情况，医保卡外借。

这个问题跟专业核保人员交流过，可以直接写结论了。

（1）如果只是外借在药店购买普通的药物，处方上没有留下自己的名字，那就不用担心，按照健康告知正常投保就行。

（2）如果他人外借冒名顶替住院，这种情况是完全洗不脱的，健康告知的时候只能老老实实当成自己患有他人住院时的病，能投就投，不能投就不能投了。

（3）还有一种情况是购买过高血压、糖尿病的药物，如果购买次数只有几次，那也不用担心，如实告知自己的健康状况就行；如果是长期规律性的购买，那就不好洗脱了，这种情况最好走人工核保审核。

04 健康告知的原则

健康告知很重要，但也不用矫正过枉。

记住两个简单的原则。

（1）问什么答什么，不问的不答；

拿港险做一个区分，内地保险采用的是「询问式告知」，香港保险采用的是「无限告知」。

（2）知道的说，不知道的不说。

以最新的体检报告为准，自己臆想的，江湖郎中、养生专家说的都不算，报告上有的就说，没有的就不说。更没有「先体检再来买保险」的说法。

关于健康告知，要说的内容就是这么多了。

如果有疑问，欢迎留言讨论。

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