当前位置:
文章详情

保险科普系列02:健康告知—99%的人投保时都忽略的问题

2019-01-31 16:13:00 5点赞 55收藏 15评论

前不久有个委托人找到我。

之前买了两年的平安福,近期想加保。

一问健康状况,吓我一跳。

我就直说了:你的情况很难买健康险了。

他也很慌,反问我,你们这里为什么这么严格?

我说不是我们这里严格,每家公司都一样,健康告知的内容都写在合同里。

……

这种情况进退两难。

退保,损失也拿不回。

不退保,理赔都是个未知数。

这样的例子太多太多了。


大多数的理赔纠纷,都是在健康告知环节就埋下了伏笔。

合同上清清楚楚地写着,「投保人有如实告知的义务」。

那些非蠢即坏的保险代理人,要么自己根本不懂,要么为了成交怂恿客户隐瞒告知。


这篇作为科普系列第二篇,和值友们聊一聊健康告知的事,分四个小段。


  • 健康告知书与智能核保

  • 人工核保

  • 医保卡外借的问题

  • 健康告知的原则



01  健康告知书与智能核保



什么是健康告知?

顾名思义,就是把自己的健康状况告诉保险公司。


为什么需要健康告知?

主要是保险公司为了规避逆选择的风险。

试想一下,商业保险如果允许带病投保,保险公司也就不存在了。

最终损害的是大多数健康状况符合要求,又有投保需求的人的利益。


需要了解的一个概念。

同类型的产品,不同的公司,对健康告知的要求一般不同;

不同类型的产品,健康告知的要求也不同,一般来说医疗险>重疾险>寿险>意外险。

造成差异的根本的原因在于对风险的预期不同。


1.健康告知的流程

健康告知的流程健康告知的流程

购买保险的第一步就是填写健康告知书,如果符合要求,就是标准体承保,后面也没什么事了。如果不符合要求,一般就会进入智能核保环节。


下面用一款带智能核保的重疾险演示下。

(1)点击“立即投保”,就会弹出健康告知书的页面


健康告知书健康告知书

(2)依次对照,如果符合要求,点“以上情况全无”,表示以标准体承保。

智能核保智能核保

(3)如果部分不符合,点“部分情况有”,接下来就会进入智能核保界面,这一步会针对具体健康问题,做更详细的询问,以最新一次的体检报告为准,如实填写就行。

智能核保会马上出结果,告诉你“通过”或“不通过”。

通过也意味着标准体承保,后面也没什么事了。

如果是不通过,或者有的产品没有智能核保环节,可能就需要进行人工核保了。


02  人工核保


人工核保就是在上面两种方式都不能通过时,提交资料,由保险公司专业核保人员审核,最终通知核保结果的一种核保方式。目的也是告诉保险公司我们的健康状况。


上述三者的区别是什么?

首先它们是层层递进的关系。

其次,前两者采取的是一刀切,而人工核保是更灵活的方式,一般来说也更宽松。

打个比方就像招聘上写的「限本科文凭,条件优越者可适当放宽要求」一样。


哪种情况下会选择人工核保?

首先比较严重的问题就不用人工核保了,选也没啥意义。常见的高血压、糖尿病常规指标显著超标,甲状腺结节TI-RADS分级在4级以上等问题,标准体承保的可能性几乎为0。

换句话说,走人工核保也是奔着标准体承保去的。

所以,只有当健康告知书和智能核保无法通过,又有较大概率标准体承保的情况下,才选择人工核保。

至于「较大概率」的尺度是什么,根本是个说不清的问题,只能说要依靠经验,不妨先来看看遇到这种问题时,保险经纪人是怎么处理的。


保险经纪人怎么协助客户人工核保?


(1)首先会找核保相对宽松的公司。

这又是个玄学问题,需要经验。

不同公司之间、同家公司的不同时期,甚至不同的核保人员之间,标准都不尽相同。

道理还是一样,风险预期不同嘛。

保险本来就是基于大数法则下的概率游戏,少数的「漏网之鱼」不会对整体产生很大影响。


(2)其次我们会多家同时投保。

理解了人工核保的逻辑,这个就不难理解。

鸡蛋不放在一个篮子里,也能增加标准体承保的概率。

而且同时投保,也不用担心留下拒保记录了。


到了这一步,剩下的事情就是等通知了。结果有:标准体承保、加费承保、除外处理、延期承保、拒保。


03  医保卡外借的问题


还有一种特殊的情况,医保卡外借。

这个问题跟专业核保人员交流过,可以直接写结论了。

(1)如果只是外借在药店购买普通的药物,处方上没有留下自己的名字,那就不用担心,按照健康告知正常投保就行。

(2)如果他人外借冒名顶替住院,这种情况是完全洗不脱的,健康告知的时候只能老老实实当成自己患有他人住院时的病,能投就投,不能投就不能投了。

(3)还有一种情况是购买过高血压、糖尿病的药物,如果购买次数只有几次,那也不用担心,如实告知自己的健康状况就行;如果是长期规律性的购买,那就不好洗脱了,这种情况最好走人工核保审核。


04  健康告知的原则


健康告知很重要,但也不用矫正过枉。

记住两个简单的原则。

(1)问什么答什么,不问的不答;

拿港险做一个区分,内地保险采用的是「询问式告知」,香港保险采用的是「无限告知」。

(2)知道的说,不知道的不说。

以最新的体检报告为准,自己臆想的,江湖郎中、养生专家说的都不算,报告上有的就说,没有的就不说。更没有「先体检再来买保险」的说法。



关于健康告知,要说的内容就是这么多了。

如果有疑问,欢迎留言讨论。

展开 收起
15评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
55
扫一下,分享更方便,购买更轻松