竹子说保：可「夫妻互保」重疾险大盘点！

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不知道大家有没有发现，两个人在一起久了，各种行为习惯互相影响，会越来越像，也就是我们常说的“夫妻相”，

但你可能想不到，这种相濡以沫的关系里也存在着不小的危机，比如两人患同种疾病的概率更大，俗称“夫妻病”、“夫妻癌”。

比如，杭州就有一对夫妇，短短一周时间，双双查出肠癌。

事情的大致情况是这样的：

63岁的周女士，一个月前，出现持续腹痛腹胀，到医院肛肠科做肠镜，检查出“直肠癌”。

更吃惊的是，她的丈夫，也出现了“肚子痛”的情况。经肛门指检之后，发现同样患上了”直肠癌“。

肠癌并没有传染性，夫妇接连患上癌症，是因为两人长期保持着相同的不良生活习惯，比如三餐不规律、老是吃隔夜菜等，才埋下了“夫妻癌”的祸根。

世界卫生组织数据显示：100对死亡夫妻中可能有5对“夫妻癌”，占比不多但警示意义很大。

近年来，癌症发病率有所上升并呈年轻化趋势，除了按时体检，调整生活方式以外，我们能做的还有很多，

比如给自己和家人来一份保障，提前转移疾病风险，免除后顾之忧，

其中，对于夫妻投保来讲，夫妻互保的功能很实用。

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什么是夫妻互保，就是买个保险都能秀恩爱的操作。

说白了，就是两口子互为投保人。

最典型的夫妻互保方式就是“重疾险+投保人豁免险”，

妻子作为投保人为丈夫投保，然后丈夫作为投保人为妻子投保，

在均附加投保人豁免的前提下，只要夫妻一方患病，对方保单的保费就不用交了。

比如，夫妻互保各买了一份附投保人豁免的重疾险，并且该产品本身含有被保人轻症豁免，

那如果丈夫患轻症了，自己的重疾险因为患轻症豁免后续保费了；妻子的重疾险，同样因为有附投保人豁免保障，后续保费也不用交了。

妻子患轻症也是一样的道理。

由此可见，只有选择附加投保人豁免时，夫妻互保才有意义。

对于没有附投保人豁免的产品，如果夫妻互相投保，除了表达爱，好像没有其他的好处。

另外，夫妻互保只有针对领了结婚证的法定夫妻有效，男女朋友是没有互保权利的，因为只有领证了才是直系亲属。

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目前夫妻互保多见于重疾险保单，当然也有个别定期寿险推出了此项功能，譬如信美擎天柱定期寿险2号，

至于为什么要选择夫妻互保，竹子总结了它的几个好处，仅供参考：

风险共担：夫妻是一个家庭的主要成员，是这个家庭主要经济来源的人员，他们所承担的家庭责任是相等的。化解自然、疾病事故对家庭带来的风险，

夫妻互保的一个显著特点就是保障周全，不管谁出了风险，家庭都能得到很好的照顾。

保障更周全保费又实惠：就像上面讲到的，附加了投保人豁免的夫妻互保方式，只要其中一方得了重疾，必然会得到理赔以及保费豁免，而投保人豁免本身比较便宜，所以组合的保费也不会很贵，

可谓花小钱办大事，而且让保障更周全。

我们以复星达尔文1号为例，

李雷和韩梅梅是一对恩爱的小夫妻，他们都在30岁这年，“夫妻互保”了50万保终身的达尔文1号，考虑到家庭收入不算太高，所以决定30年缴费。

他们的保费情况如下：

假设交完第二年保费后，李雷不幸地被查出原位癌。那么：

1、被保人李雷可以获得25%保额，也就是12.5万的轻症保险金。

2、被保人为韩梅梅的那份保险不用再缴费了，并且重疾和剩余三次轻症保障继续有效。

3、被保人为李雷的那份保险不用再缴费了，并且重疾和剩余两次轻症保障继续有效。

总结一下，李雷和韩梅梅两年总共交了24161.9元，剩余338266.6元保费被豁免。获得了12.5万元的保险金，并且剩余总价值62.5万元的轻症保障和100万元的重疾保障依然有效。

再来看假设他们没有选择夫妻互保，交费情况如下：

和“夫妻互保”相比，确实每年可以少交620.95元。

可我们需要考虑的是，缴费期间发生了同样的情况，李雷的保险金和轻症豁免同样有效，而韩梅梅却还需要每年继续缴费5240元。

划算与否，其实一目了然。

在日常的投保中，竹子看到很多人在给孩子买保险的时候喜欢附加投保人豁免，但是在给配偶买的时候，则会经常忘记，这里需要注意一下。

当然，夫妻互保也会有一定的潜在风险，最明显的就是万一婚姻破裂，保单该怎么办。

这里竹子想告诉大家的是，只要投保时属于合法夫妻，承保后正常缴费，不管是否离婚，保障都会一直有效。

但这里我们需要考虑的是，离婚后万一俩人闹得不愉快，这个时候保单又该如何处理？

按照竹子的想法，我认为如果谈的拢的话，保单尽量保留。如果谈不拢，可以按照下面两种方法来处理，

一，退保，平分现金价值。

长期险都有现金价值，比如达尔文一号，本身就是一个现金价值非常高的消费型重疾险。所以，如果实在无法协商，退保平分现金价值也是一条路。

不过，这只是一个建议，并不是好办法。

二，变更投保人。

我们可以联系保险公司进行投保人的变更，不过，这需要原投保人的配合。以及，投保人发生变更以后，原投保人附加的投保人豁免一般就自动退保了，部分产品还能领取一定的现金价值。

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最后我们来结合产品进一步认识“夫妻互保”，

下面是竹子总结的目前市面上比较出色的能”夫妻互保“重疾险，对比图如下：

（后台回复“夫妻互保”获得高清大图）

有两个地方需要注意：

第一，不同重疾险保单下的投保人保费豁免保障，保障内容是不同的。

有的仅保障全残和身故，有的保单保障轻症、重症、全残和身故，当然是保的范围越广越好了。

第二，附加投保人豁免后，投保人也要进行健康告知，而且一般只有标准体才能通过核保，身体不太好的投保人，就可能暂时加不上。

也就是说，投保人如果有甲状腺结节，乳腺结节，乙肝等等，都是无法附加投保人豁免的，连除外承保也无法做到。

再来看在夫妻互保上，这几款产品具体如何选择，

首先，要考虑豁免成本差异，如果两款产品在保障差不多的情况下，优先选择豁免成本低的那一个。

以下是竹子的几个建议，可做参考：

想买单次赔付保障全面的重疾险，星悦最佳。

星悦在只保重疾+轻症+中症的情况下，女性费率超优，另外对于未成年被保人，18岁前患白血病可以享有二次恶性肿瘤保障。

想买单次赔付终身重疾险，可选达尔文1号，

达尔文1号虽然身故赔付现金价值，但它的现价是逐年递增的。担心“没得重疾、保费白交”的朋友，可以考虑这款。

想买多次赔付重疾的，可以考虑哆啦A保和长生福优加。

长生福优加，因为轻中重症都不分组，理赔概率更高，实用性很强。同一种病，若由轻症-中症-重症发展，可赔3次，无间隔期要求，一共可以赔到180%保额，如果想要不分组的朋友，可以考虑这款。

哆啦A保，多次赔付重疾中的老产品了，性价比依旧杠杠的，并且可以附加300万长期医疗险，非常人性化。

想追求多次赔付高性价比的，选它绝对可以。

关于夫妻互保的内容，想说的就这些了。当然，以上内容只是给大家参考，都不是绝对的。

明白了各种选择的利弊，两口子自己商量就好。把日子过的和和美美热热闹闹的，才是正经事，你说是不是？