喵叔优选 篇十六：三月喵叔优选保险清单

熟悉喵叔的朋友应该知道，喵叔平时很喜欢给值友推荐一些能买的一些产品，但是经常是动不动就被和谐了，但是很多时候推荐的一些产品，并不是适合每个值友，不过喵叔推荐的产品整体来看都有一个共同特点：高性价比&投保便捷。

但是很多值友也有选择困难症，这么多产品也不知道选择哪款，没办法，喵叔只好列一个近期市场大卖的产品清单，既有一直卖的不错的康惠保旗舰版，又有以性价比吸了一波粉然后公然改规则的星悦。

三月即将结束，喵叔将主要产品以清单的形式列出来，按照配置优先级进行推荐，大家可以根据自身个人情况对号入座即可。

清单目录下图所示：

家庭经济支柱保险清单

既然保险作为抵抗家庭经济风险的工具，那么一个家庭中最需要配置保险的应该是家庭经济支柱，也就是各位值友们，并且保障力度理应最大。

家庭经济支柱的投保策略

1）长期的重疾险+短期的百万医疗险，充分保障大病风险；

2）定期寿险+1年期的意外险，充分保障身故风险。

*长期保险产品搭配短期期产品，一定预算内，充分保证保额足够，又兼顾性价比。

1、家庭经济支柱定期寿险清单

寿险是非常简单的险种，理赔定义简单，身故即赔。

挑选逻辑简单粗暴：价格便宜+符合购买规则

这里主要推荐3个产品：

弘康大白智能定期寿险（备案名弘康智能定期寿险），北上广深一线城市，健康超优体优选，价格秒杀其他产品。

华贵大麦定期寿险，健康告知宽松，免责条款少，极致性价比。要说什么缺点，就是一线城市的健康超优体价格，比大白智能定期寿险贵。

瑞泰人寿瑞和定期寿险，免责条款少，投保规则简单，健康告知宽松，如结节、乙肝等都可以标准体投保，很少产品能超越。缺点就是价格没有优势。

2、家庭经济支柱重疾险清单

重疾险产品形态比较复杂：轻症、中症、身故、重疾多次赔付、癌症多次赔付、豁免等，很多人不知道怎么选。

其实，成人重疾险是一个比较规范的险种，因为国家规定了25种高发重疾（95%概率）的理赔定义。

挑选逻辑：核心是性价比

重点关注：高发疾病的覆盖率是否足够以及理赔定义是否科学。因为轻症与中症的理赔定义没有法律规定。

根据个人情况与预算购买：重疾多次赔付、癌症多次赔付、保障时长、豁免等保障功能。

对于工薪族来说，喵叔更推荐不带身故责任的纯消费型重疾险，对比传统带身故责任的产品，价格会低30%左右。

· 4款单次赔付重疾险：

百年人寿康惠保旗舰版重疾险，纯消费型重疾险，极致性价比；缺点是健康告知、投保规则比较严格。适合健康及关注极致性价比的人群。

瑞泰人寿超级玛丽重疾险，健康告知和投保规则较宽松，重疾保额会增长，可选高发癌症二次赔付，性价比不错，特别是女性费率跟康惠保旗舰版只相差2%-6%左右。适合关注癌症人群和女性群体。

复星保德信星悦重疾险，甲状腺结节和乳腺结节核保宽松，未成年人白血病赔付后癌症二次赔付，性价比很高，特别是女性费率低。缺点是25岁后，必须加费选择身故责任。适合女性、小孩以及有结节问题的群体。

瑞泰瑞盈重疾险，在只选轻症，到60岁的情况险，瑞泰瑞盈价格非常低。适合在年轻家庭责任大的时候，增加大病的保额。

· 5款多次赔付重疾险：

随着医疗科技发展，重大疾病的治愈率越来越高，很多小伙伴开始关心多次赔付重疾险。

预算充足的家庭选择多次赔付重疾险，保障更充分。但是！喵叔要提醒一下，把第一次赔付的保额做高更重要，不要盲目追求多次赔付喔！

多次赔付的重疾险挑选逻辑，除了前文说的性价比等，也要充分考虑大病分组、赔付间隔期等因素。在这里推荐五款产品：

复星联合健康康乐e生加倍保重疾险，癌症独立分组有利于消费者，如果加费选择癌症二次赔付，则对癌症保障比较充分，性价比非常高，适合关注癌症的人群。

弘康人寿哆啦A保重疾险，资深网红，带身故保障，所以价格也比康乐e生加倍保稍高，总体性价比高还是很高的，此外，它的智能核保非常强大，乙肝大小三阳等可以加费承保。适合健康有点小状况的人群。

天安人寿健康源2019重疾险，是分组多次赔付重疾险中的顶配，价格与康乐e生加倍保勾选癌症保障后相差不大，而保障更全面，不足之处是癌症间隔期较长。适合预算充足的人群。

*但是该产品计划3月底下架了，有计划购买又犹豫不决的小伙伴，可以找我们具体分析分析。

百年人寿康惠保多倍版重疾险，不含身故责任，重疾不分组赔付2次，可以不附加轻症中症的保障，把价格做到了极致。不足之处是重疾赔付间隔稍长（365天）。适合关注重疾不分组，而预算有限的人群。

长生人寿长生福御享版，是不分组产品中的顶配，除了价格高和重疾赔付间隔稍长，没有特别的槽点，适合预算比较高的家庭。

3、家庭经济支柱医疗险清单

年轻群体，几百块可以获得几百万的保障，百万医疗险性价比非常高！

市面上的百万医疗险，形态相似，价格差异不大，应该怎么选？

因为百万医疗险特点是短期产品+严格的健康告知，所以：

挑选逻辑：核心是产品稳定性和续保条款，价格和保障责任次之

这里推荐5款产品：

这五款产品只要产品不停售，都可以续保，不过价格有可能会集体上调。

而从产品定价，健康告知设计、销量等方面看，众安尊享e生的稳定性最好，喵叔最推荐。

4、家庭经济支柱意外险清单

意外险杠杆高，拥有其他险种没有的伤残保障，投保规则比较简单，一般没有健康告知。

挑选逻辑核心是价格，其次可以适当考虑意外医疗、猝死等保障。

这里推荐三款产品：

上海人寿小蜜蜂，极致性价比。

安联保险百万玫瑰综合意外险，专注女性，性价比较高。

大地财险小米综合意外险，性价比高，包含猝死保障。

儿童保险清单

小孩子保费支出占比在家庭保费20%内比较适合。核心保障疾病和意外的风险，即重疾险+百万医疗险+意外险。

与成人不一样，小孩子容易生病，在百万医疗险的基础上，可以考虑增加小额住院、门疹医疗险。

1、儿童重疾险清单

小孩重疾险的挑选核心与成人不一样的地方在于，要考虑少儿高发疾病。至于买定期还是终身，主要取决于家庭预算，在这里推荐4款产品：

和谐健康大黄蜂：价格最低

老版大黄蜂不附加医疗险，50万保额只需390元。60种重疾含金量比较高，包含国家规定的25种重疾，以及13种儿童高发重疾。

某些核保条件比较友好，如：早产儿只要满6个月，健康状况和体检无异常即可正常投保；肺炎属于单次发病，痊愈3个月即可正常投保。

百年人寿大黄蜂2号：性价比首选

百年人寿大黄蜂2号备案名是百年童乐宝少儿重大疾病保险。大黄蜂2号重疾保障100种，包含14种儿童高发重疾。买50万的保额，11年后会增长成为80多万，整体性价比很高，特别是0-2周岁的宝宝购买。

瑞华健康小佩奇：可锁定终身重疾保障

瑞华健康小佩奇备案名字是瑞华爱宝保少儿重疾险，产品性价比高，而且有不少创新之处：未知的先天性疾病可保障；重疾理赔不影响轻症、特定疾病的保障；承诺保障期满时，续保本保险公司重疾险无需健康告知，无等待期。

瑞泰人寿阿童木：适合预算较高家庭

瑞泰人寿阿童木备案名为瑞泰多倍宝宝重大疾病保险，是性价比非常高的多次赔付重疾险，针对少儿高发疾病，最高可赔付3倍保额。此外，健康告知比较宽松，如没有问及早产儿（非常少见）。

2、儿童医疗险清单

小孩百万医疗险推荐清单跟成人一样。预算充裕的家庭，可以考虑小额住院医疗险和门诊医疗险：

这里推荐3款小额住院医疗险，建议搭配同公司的百万医疗险：

众安万元保

保障内容比较纯粹：住院医疗费用，0免赔，1万额度；

报销方面：不限制社保内外费用，社保后100%报销，无社保60%。

合同期满，如果被保险人还在住院，最高保障30天内的治疗费用，续保需要审核。

平安1+1住院险2018

保障内容包括：意外身故伤残（1万），住院（1万额度，0免赔）；6周岁以下：疫苗导致的身故伤残（15万）、疫苗一般反应意外医疗（5万额度，100元免赔）、住院津贴（50元/天，限额9千）；

报销方面：限制社保内费用，社保外只报销自费药部分，社保后100%报销，无社保60%

安联住院宝（计划一 ）

保障内容包括：意外身故伤残（10万）；住院和意外门诊（1万额度，0免赔）；

报销方面：不限制社保内外，社保后报销90%，无社保80%；

合同期满，如果被保险人还在住院，最高保障30天内的治疗费用，续保需要审核。

门诊医疗险推荐一款：

华泰少儿门诊暖宝保

意外和小额医疗综合保障，性价比高

承保年龄为30天-17周岁

保障期限1年

保费：有社保520元；无社保820元

保障责任：

1.意外身故/伤残赔付20万，180天等待期；

2.疾病门诊医疗最高报销5000元，30天等待期，100元免赔，社保范围内100%报销，每日最高500元。

3.疾病住院医疗最高报销1万元，90天等待期， 0免赔，社保范围内100%报销。

4.意外伤害医疗(门诊、住院)，0免赔，社保范围内100%报销。

3、儿童意外险清单

监管规定，为了防范道德风险，保护未成年人，10岁以下儿童，身故赔付不能超过20万；10岁以上18岁以下，不能超过50万。

所以孩子的意外险不能买太高，这里主要推荐三款：

平安财产小顽童，平安大品牌，意外医疗保障社保内外，性价比高。

国泰保险支付宝萌宝保，极致性价比。

众安保险少儿综合意外医疗保险，性价比高，其中个人责任是指儿童造成的第三方损失。

老人保险清单

年龄越大，疾病和死亡的风险越高，超过60岁后，更是呈指数增长，而保险保费与风险息息相关，保费高的惊人，如50岁买重疾险，杠杆只有2左右了。

考虑到预算问题，老人比较推荐医疗险、给付型的防癌险、意外险。

1、老人医疗险清单

医疗险以65岁为界限：

65岁之前同样推荐前文的百万医疗险，外加65岁还可以投保的尊享e生爸妈版；

65岁之后，则推荐癌症医疗险（报销型），针对癌症保障，癌症医疗险还有一个优势，健康告知宽松，常见的三高可以投保。

这里推荐4款癌症医疗险：

2、给付型的防癌险清单

给付型的防癌险推荐两款性价比极高的产品：昆仑健康康爱宝和德华安顾恶性肿瘤疾病险，健康告知宽松，常见的冠心病、糖尿病、高血压都可以投保。

3、老人意外险

65岁以下老人，推荐小蜜蜂意外险；65岁以上，则推荐众安孝欣保老年综合意外险。

众安孝欣保老年综合意外险

可投保年龄高

投保年龄：66-80 周岁

职业限制：1-3类

快问快答

还有其他产品推荐吗？

有的

篇幅所限，还有一些优秀的产品没有列出。如果你因为年龄、健康状况、地域等购买不了某个想要的产品，可以在私信喵叔。

有了医保还要买商业医疗险吗？

需要

医保相当于是大锅饭，覆盖广，保障低，大病平均报销比例只有50%左右。医疗费用通胀严重，大额的商业医疗保险可以给到补充。

重疾险能重复买吗？

能

重疾险的理赔互不影响，买几份，出险的时候就赔几份，除非某些保险公司有特殊要求。

网上买保险靠谱吗？

靠谱

无论是在网上买，还是在线下买，都是保险公司的合法销售渠道。网上买保险会有电子合同，法律效应与纸质合同一样。需要仪式感，可以要求保险公司邮寄纸质合同。详情看文章《买保险必知的真相：六大保险销售渠道，哪个最靠谱？》

“小公司”的产品能买吗？

能买

保险公司注册资金2亿起，业内其实并没有“小”公司，股东背景不容小觑。再者，中国的保险监管制度与欧洲同步，是全球最强的，即便保险公司倒闭，对我们的保单影响也不大。详情看文章：《百年人寿的保险还能不能买？》

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