北斗一下 篇七十五：前10大保险公司的重疾险到底哪家强？

截止到2018年底，国内已经有91家人身险公司。

大家在日常挑选保险的过程中，一定是会接触到这些保险公司的销售人员。

如果是一线大城市，那可能向你推销的保险公司五花八门，眼花缭乱；如果你是在三四线以下城市，也只能接触到一些大型的保险公司，选择性很少。

那什么是“大型”保险公司呢？一般是指那些成立时间早、全国铺设销售网点多、保险营销员众多的保险公司。

由于国内民众对保险还处于被动状态，保险产品又极为复杂，所以谁拥有的保险营销员多，谁家的产品就听说的多，谁的保费也就卖的好，这基本上成了行业“定律”。

有兴趣的可以读一读《保险行业的十大内幕》一文，你就能对保险行业有一个非常深入的了解了。

今天，我就把目前市场上保费排名前十强的保险公司单独提了出来，来帮大家捋一捋，它们在2019年主打销售的最新款重疾险表现如何。具体内容如下：

●大型保险公司都有哪些？

●12款主打重疾险横向评测

●重疾险该怎么买？

大型保险公司都有哪些？

我前面说了，那些成立时间早、销售网点多、营销员众多的公司保费都卖的好，这几乎是铁的定律（自己zuo的除外）。

截止到2018年12月底，全国排名前10的保险公司如下：

相信这些名字，大家大多都听说过、接触过，甚至也买过它们的保险产品。

可以说，中国大陆保险的“原始启蒙”都是这些保险公司做的贡献。不过，“成也萧何，败也萧何”，很多人的保险消费观念也被部分销售人员带偏了。

人们买保险最先消费的险种并非保障型产品，而是以“教育、婚嫁、养老”为旗号的理财型、分红型保险为主，少的一两万，动辄十万。

即使是人们最关心的重疾险，也是大几千上万，全家人没个几万下不来，给人们造成“买保险是很昂贵”的错觉。

接下来，我们就看看，这些“大公司”的主打重疾险都表现如何？

12款主打重疾险横向评测

目前保费排名前10的保险公司有多款在售重疾险产品，销量靠前的主要是这些产品：

我分别从10家公司中挑选了最有代表意义的12款重疾险产品进行横向评测：

●中国人寿国寿福臻享版

●中国平安平安福2019

●中国人保人保福

●华夏人寿常青树（多倍版）

●天安人寿爱守护2019

●富德生命倍健康2019

●泰康人寿健康百分百D

●泰康养老健康有约智选版

●太平人寿福禄康瑞2018

●太平洋人寿金诺优享

●中国人保无忧人生（升级版）

●新华保险健康无忧（尊享版）

先上一张横向比较图，字有点小，可以点击放大：

单起一行先说结论：

▲单次赔付重疾险“泰康养老健康有约智选版”表现最好

理由：在同类产品责任差异微小的情况下，价格最低，性价比最高。要注意的是，这是一款“团险”产品，个人购买不一定方便。

▲多次赔付重疾险“天安人寿爱守护2019”表现最好

理由：各项责任保额最高，癌症间隔5年可以获得二次赔付。整体责任最全面、最优，且保费相对其它产品来说更低。

整体分析比较：

1.责任比较：

12款重疾险中，有9款是单次赔付的重疾险，其余3款（华夏人寿常青树（多倍版）、天安人寿爱守护2019、富德生命倍健康2019）都是“<分组>多次赔付重疾险”产品。

单次赔付产品中，各家公司都是“重疾+轻症+身故”的基本组合形式。

我这里要强调一点：实际销售中，有些产品会附加长期意外险、附加普通医疗险、附加百万医疗险等产品打包销售。但是，这些都是额外的附加保险，为了比较的公平起见，这些附加责任我一律没有选择。

值得一提的是：

•泰康养老健康有约智选版前10年身故或者重疾，可以额外多赔付50%保额；

•新华健康无忧（尊享版）前10年身故或者重疾，可以额外多赔付20%保额；如果罹患6种特定重疾，还可以额外多赔付20%保额。

•平安福2019有“健步行奖励”保额功能，重疾最多提升5万，轻症最多提升1万保额；每次轻症赔付后可增加10万重疾保额。

多次赔付产品中，各家公司都是“重疾多次+中症+轻症+身故”的组合形式。比单次赔付的产品多了中症和重疾多次赔付责任。

其中，天安爱守护2019产品还含有“癌症二次赔付”责任，且重疾、中症和轻症赔付的保额均为最高。

2.病种比较：

重疾病种：整体病种数量基本上都超过100种，最低的也有70种。且都含有银保监规定的25类统一定义的重疾病种。没有什么比较意义。

轻症病种：各家轻症数量都超过了30种，但是，高发轻症的情况却不相同，值得一比。如图所示（向左滑动）：

可以明显看出：

•轻症表现最差的是“平安福2019”，居然有4项高发常见轻症都是缺失的，大家选择一定要注意。

•轻症表现最好的是“华夏常青树多倍版”，有4项“轻症”责任被升级成“中症”，也就意味着可以获得更多赔付。

另外值得一提的是：

•治疗冠心病的一项手术“微创冠状动脉搭桥术”也作为新的轻症被列入其中，但是12款产品中只有4款产品有这个责任，分别是：人保福、天安爱守护2019、富德生命倍健康2019和太平洋金诺优享。

•轻微脑中风，虽然基本上都有这个责任（平安福除外），但是各家赔付的条件也不一：太平福禄康瑞要求“肢体肌力≤二级”，这是比其它产品更严格的条件；还有的产品仅需达到“肢体肌力≤三级”即可赔付。这些大家都可以适当注意。

总体来说，除了平安福2019有轻症的硬伤以外，其它产品的轻症基本身上都还算ok。

3.保费比较：

要注意，这里面有部分产品是交费19年的，用“少交一年”保费作为营销卖点。

但是，19年交费的新华健康无忧（尊享版）的单价却是最高的，而20年交的平安福2019是总保费最高的。

多次赔付3款产品基本上都比单次赔付的产品价格还低，其中华夏常青树多倍版保费最低。

而健康有约智选版不论是单价还是总保费，都是最低的，应该也是目前大公司中最低的了。

各公司产品具体对比评测：

1.国寿福vs平安福vs人保福

自从平安先出了“平安福”之后，其它保险公司也跟风似的出了各种福。

三款福在产品结构上基本上没有差异，都是“重疾+轻症+身故”的基本责任，保障至终身。

人保福在75岁前会有10种现代病，可以额外多赔付30%保额。

•10种现代病分别为：

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、主动脉手术、 胰岛素依赖型糖尿病(I型糖尿病)、严重系统性红斑狼疮性肾病、慢性肝功能衰竭失代偿期、重型再生障碍性贫血、严重原发性肺动脉高压、脑癌、白血病、骨癌。

价格上，国寿福臻享版是19年交费，不仅单价最低，且整体保费也是最低；平安福2019虽然有健步行奖励的保额，但是保费也是最高的。

如果想细看国寿福臻享版与平安福2019PK对比的话，请点这里。

如果要从三家公司中挑一款，国寿福臻享版会更好一些。

2.华夏常青树多倍版vs天安爱守护2019vs富德倍健康2019

这三家公司的名气似乎不如前面那三家大，但是销售的产品却从“单次”赔付早早的迈入了“多次”赔付。

这里要强调一点，真正的“多次”赔付，是指“重疾”的多次赔付，而不是轻症或者中症，所以大家不要被误导。

至于赔付次数，大家别太认真，什么5次、6次的，那都是一种噱头。能赔到第二次，这人就算真够坚强的了！

这三款产品，从责任上来说，天安爱守护2019比其它两个产品都要好，因为它多了2个很有用的责任：

•癌症二次赔付：癌症间隔5年，对于复发、转移或者新发癌症都可以再次赔付。虽然在“癌症多次赔付重疾险”中做的不是最好的，但在这三款中它是独一份。

•60岁后住院津贴：如果重疾没有赔付，那么在被保险人60岁后如果住院，可以获得0.1%保额/天的住院补助，这对于老年人来说，的确是一个很人性化的责任。

从保额上来讲，天安爱守护2019的各项责任保额都是赔付最高的，做的也很不错。

从价格上来说，华夏常青树多倍版最低，但天安爱守护2019由于责任更好，所以高出一点也是非常正常的。

总体来说，这三款产品，还是天安爱守护2019做的更好。

3.泰康养老健康有约智选版vs太平福禄康瑞2018

这两款产品可能是线下相互PK较多的产品，但是从无论从产品责任还是价格上来说，泰康养老健康有约智选版都更胜一筹。

泰康养老健康有约智选版是一款有着“团体保险”基因的重疾险产品，必须基于单位团体内进行购买。是泰康人寿的同胞兄弟泰康养老公司出品。

整体责任、赔付的保额、价格上都比太平福禄康瑞2018更优秀，也比自家泰康人寿的一系列主打重疾险（比如健康百分百D、健康百分百C+等）都表现的要更好。

比起其它的诸如国寿福臻享版、太平洋金诺优享和金诺人生2018等产品就更要超出一大截。

所以在单次赔付的重疾险中，在线下大公司的保险产品中，泰康养老健康有约智选版也是最为推荐的。

4.太平洋金诺优享vs人保无忧人生（升级版）vs新华健康无忧（尊享版）

这三款产品都是可以19年交费的重疾险，也是保险公司打市场的一种营销方式。比如以“老客户可以享受少交一年保费的优惠政策”来吸引老客户加保。

但不论包装的多么“美好”，当产品的责任、保额、保费与其它同类产品都一样“赤裸”的摆在用户面前时，所谓的“实惠”都会被打回原形。

我也不再浪费自己的时间和各位的时间，这三款产品，很明确，都不推荐。

啰嗦几句

重疾险是绝大多数人一生都会购买到的保险产品，其意义与功用也不仅在于解决高额的就医开支，更多的还在于“救活”一个家庭的“经济生命”。

所以，能在关键的人生阶段给到足够充足的保障，才是购买重疾险首要考虑的因素。

至于能否返还保费、是不是带有身故保障责任、可否附加其它保障等，这些都是非常次要的因素。

怎么合理、正确的购买重疾险，也可以读一读《这才是第一次买重疾险最好的方法》，不盲目、不跟从、不迷信品牌，花更少的钱，撬动更高的杠杆，才能体现保险的价值。

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