保险知识 篇九十二：异地投保即将彻底放开？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近上线了不少优秀的新产品，但是不少产品的销售区域都比较窄，甚至有的产品的销售区域只有一个城市……

于是乎“异地投保”的咨询量在后台就明显多了起来。

虽然吐槽君曾在《不在保险销售地域，异地投保会影响理赔吗？》中明确解释过，销售地域只是对保险公司的限制，并不是对消费者的限制。

但是很多朋友对此还是抱有疑虑，正好最近银保监也起草了新的征求意见，咱们今天就来好好聊一聊“异地投保”的问题。

一、地区销售限制的由来

根据《保险公司管理规定》的要求，保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

通俗点说就是保险公司在哪个省（自治区、直辖市）有分支机构，才准许在哪个省（自治区、直辖市）卖保险。

这个规定的制定在当时（2009年）看来是十分正常的，甚至可以说是在很大程度上稳定了中国保险业的和谐发展。

因为彼时的中国，网购也才刚刚兴起（吐槽君10年才开始用支付宝），互联网保险在当时是想都不敢想的。

保险的销售、核保和后续服务只能全部依托于线下人员。

而此时出台的《保险公司管理规定》可以说，既防止了保险公司的恶意竞争，又保障了保险公司的服务水平。

保险公司就老老实实耕耘自己的一亩三分地，没有那个金刚钻（分支机构），就揽不到那个瓷器活（跨省保单）。

但随着互联网技术的发展，很多保险服务都可以通过技术在线上实现；

比如智能核保、AI回访，以及APP拍照闪赔等。

而这个时候保险公司的地区销售限制，就显得有些与时代格格不入了。

于是乎2015年，银保监又紧跟时代潮流的发布了《互联网保险业务监管暂行办法》：

第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；

（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；

（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；

（四）中国保监会规定的其他险种。

总体来说就是放开了投保及理赔过程并不复杂，产生纠纷可能性也较少的“意外险、定期寿险、终身寿险及各类财险”的销售地域限制。

这也是为什么，同样是一家保险公司，卖寿险的销售地域是全国，而重疾险的销售地域就很窄。

比如三峡人寿的爱相随定期寿险销售地域为“全国”：

而同是三峡人寿出品的达尔文2号销售地域仅为“重庆市”：

当然说到底，这只是对保险公司的限制，并不是对消费者的限制。

而且实际上异地销售对于保险公司来说也是没有任何风险的，换句话说就是保险公司其实也是很乐于收到异地投保保单的。

为什么这么说呢？

因为以前我们异地投保，还需要先随便填写一个地址，之后通过保险公司客服电话进行保全更改地址。

现在就是直接“明目张胆”的在投保流程中，就可以直接选择实际地址了。

比如说刚才提到的，仅仅在“重庆”销售的达尔文2号：

至于为什么我们致电保险公司客服，得到的回答大多都是“不准异地投保”呢？（少数保司的客服也会耿直的教你如何异地投保，这里就不点名了，哈哈哈）

因为银保监大大看的太严了呀，为了合规经营，官方口径只能管的死死的呀……

二、新的意见征求稿来了

其实异地投保早已经成为保险业内默认的行为了，银保监大大对此也是心知肚明。

这几天，由银保监牵头起草的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》已经开始向业内征求意见：

保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（一）意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险；

（二）普通型、万能型和投资连结型养老年金保险；

（三）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；

（四）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险。

“疾病保险、医疗保险、普通型、万能型和投资连结型养老年金保险”都是本次新增的保险险种。

如果此次意见征求稿能够顺利通过，那么之后重疾险、医疗险和年金险将从根本上开放异地投保，再也不用“偷偷摸摸”的投保了。

通过这条《意见征求稿》，大家应该也可以一定程度上了解目前监管“暧昧”的态度了~

三、写在最后

至于很多朋友关心的异地投保的理赔和诉讼问题，在这里也统一叨叨下。

（1）目前绝大多数互联网保险，都是采取“APP拍照”和“邮寄理赔资料”这两种方式进行理赔。

所以即使你不是异地投保，投保的保险公司在当地有分支机构，我们基本上也是通过上述两种方式理赔，所以整体差别是不大的。

（2）如果产生纠纷，需要去保险公司所在地打官司其实是条谣言。

因为根据《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二十一条有规定：

因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖。

那异地投保真的没有什么缺点么？

硬要说的话，那就是闹起来不方便！

咳咳……

至此，关于异地投保的所有问题应该都已经说清楚了。

最后实名同情一下天津的朋友，目前销售地域基本都不包含天津市，所以后台留言咨询的大多数朋友都是天津的……

我是喜欢天津相声的吐槽君，爱你们！

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