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这款定期寿险,又刷新了底价,还是一家大公司出品!

2019-10-10 21:30:39 0点赞 0收藏 0评论




京哥保,真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险


定期寿险的功能和重要性这次京哥就不展开说了,家庭支柱先配置的应当就是它,为家庭撑起保护伞。

2017年前后,算是互联网定期寿险的起点。在那时,有两款定期寿险,让人眼前一亮。一款是弘康大白定期寿险,一款是瑞泰瑞和定期寿险。这几年的定寿市场也成为各家中小保险公司的必争之地,竞争随即升温。

比如有专注于定期寿险的华贵保险,先后上市了擎天柱1号定期寿险、大麦定期寿险,华贵甜蜜家CP定寿、减额定寿等产品,这家公司死磕定期寿险;

又有中信保诚祯爱定期寿险,第一款支持移动体检的全线上化高性价比定期寿险,创新的将高保额带到了线上,2019年这款产品也升级了;

今年,三峡人寿和招商仁和保险分别推出爱相随定寿和擎天柱3号定期寿险,成为今年的2款明星定期寿险。定寿价格的底线一直被刷新。不过,京哥一直的观点是,定期寿险还是有一定降价空间的。


随着买定期寿险的人越来越多,行业死亡发生率的经验理赔数会越来越趋于现实,低死亡率势必会带来定期寿险的价格越来越低。

国内以前就没有太多人买定寿,现在行业用于定期寿险定价的死亡发生率表(中国人寿保险业2010-2013年经验生命表CL1-CL2)并没有太多的经验数据支持,所以死亡发生率相对会保守。

这一次,没想到打破底价的是一家相对来说实力更强、品牌更好的保险公司——阳光人寿,这款产品的名称叫i保定期寿险。

虽然京哥一直建议大家注重产品的性价比,但如果是一家大公司推出了高性价比产品,那也是极好的。

今天这篇文章,京哥和大家来介绍一下这款优秀的产品。



01

关于i保定寿


定期寿险就是死了、残了赔钱的保险,对于家庭顶梁柱来说,非常需要配置一份。关于定期寿险大家也可以参阅文章:谈一谈被大家忽视的定期寿险

i保定寿的一大亮点是承保公司挺不错,由阳光人寿承保。目前来看,在京哥看得上的定寿中,这家算大保险公司了。

除此之外,i保定寿在线上最高可以配置350万保额,这是目前能达到的较高免体检保额。


不过,京哥最想说的,是这款产品的价格。


目前线上定期寿险,影响费率的因素主要包括是否吸烟、地域、BMI、职业等级。很多定寿会选择其中几个因素去进行定价。

通常来说,非吸烟、常驻发达地区、BMI优(身材好)、职业等级低(危险系数低),以上四点满足的越多费率便会越低,满足的越少费率会越贵。

i保定寿的费率因素在地域、是否吸烟(吸烟人群不能买!)、是否有社保外,创新的加入了学历这一影响因素。

说实话,即使学历这一因素蛮创新的,但京哥却并不太认可。虽说基于所谓的大数法则,学历高死亡率低,但赤裸裸的放在产品里影响费率,有点不近人情,难怪产品在宣传上也并没有对这一点特别强调。

基于上述几个因素,i保定寿费率主要分为三档,分别为康,健康+,健康++。健康++档最便宜,健康档最贵。具体费率分档规则见下图:



这款定期寿险,又刷新了底价,还是一家大公司出品!


具体城市分类见下图:


这款定期寿险,又刷新了底价,还是一家大公司出品!


从上面两张图可以看到,想达到健康++费率档需要满足以下几个要求:


●  第一要求。学历必须是本科及以上,专升本、自考本科都算,相对人性化吧;

●  第二要求。地域必须常驻在A+或A类的22个城市;

●  第三要求。社保必须要有;

●  第四要求。职业必须为1-2类;

●  第五要求。必须非吸烟。


满足这五个要求,便可以取得健康++的费率了。学历要求和社保要求有一个不满足,便只能获得健康+费率;如果地域要求不满足,其他要求即使全部满足,也只能获得健康费率。


02

说一说这款产品的价格


i 保之前,京哥真正看得上的定期寿险主要有:擎天柱3号定期寿险、爱相随定期寿险和弘康大白智能定寿2.0。具体可见文章:网红定期寿险那么多,这三款最值得买!

i 保定寿的入局,让京哥对定寿的推荐顺序又有了一些改变。具体可见下图:



这款定期寿险,又刷新了底价,还是一家大公司出品!


以30岁男性为例,上表中,黄色部分代表着对应的低价,i保定寿在健康++费率档上价格比较诱人。

对于能达到大白智能定寿超优体费率档,京哥此前一直都推荐这款产品。不过i保看上去比大白智能定寿价格还会低一些。

大白智能定寿超优体价格还是比较难达到的,需要被保险人为北上广深的常驻居民,非吸烟,BMI要求在18-23之内。北上广深是硬性指标,不能吸烟这个可以理解,但身材稍微走样,也同样无法购买了。

相比i保定寿和大白智能定寿需要满足地域、是否吸烟、学历、BMI等条件才能获得比较好的费率外。擎天柱定寿和爱相随定寿便显得简单得多。

擎天柱定寿优选版和标准版费率的差别主要是通过健康告知来区别,优选版健康告知相对比较严格一些,标准版健康告知相对而言更松;


而爱相随定寿就更厉害了,健康告知比擎天柱标准版更加宽松。


03

定寿配置建议


除了上述四款定寿外,其他的定寿产品,基本不用再考虑了,就在这四款产品选即可。在这里,京哥将基本的推荐顺序和大家再次梳理一下:

⚑ 第一顺位阳光i保定寿健康++费率。如果能达到健康++费率,优选选择。价格低,承保公司也非常牛,虽然京哥一直不主张配置保险看品牌,但高性价比的大品牌产品,完全值得考虑;至于健康+的费率,也非常不错,可以去权衡,看个人偏好吧,不过健康费率档就不推荐了;

⚑ 第二顺位大白智能定寿2.0超优体费率。在第二部分中京哥也说明了怎样才能达到这一费率档,说实话,这个费率档达到还是蛮难的;

⚑ 第三顺位擎天柱定寿。优选版和标准版的价格也挺合适,相比i保定寿和大白智能2.0没有太多的要求,能过健康告知便可以;

⚑ 第四顺位爱相随定寿。这款产品价格也非常不错,关键是健康告知非常宽松,乳腺或甲状腺结节、有除外和加费记录等不容易过健康告知的情况也可以投保。


以上,是目前京哥真正看得上的定期寿险产品配置原则,参考便是了。



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