异地投保，能不能买？能不能赔？3000字说透！

• 看中一款重疾险，但不在投保区域范围内，能买吗？

  
  

• 居住地变更了，保单会有影响吗？

通过互联网买保险，已经是一件很普遍的事情，互联网渠道也产生了很多相对线下，性价比更高的产品。

这些产品的承保公司往往是一些“小公司”（准确的说是一些没有听说过的大公司），这些公司往往产品性价比很高，但是分支机构非常少。

所以，就出现了上面大家都关心的异地投保问题。

所谓“异地投保”：简单来说，就是某保险产品标注的销售区域在A，但我在B。引申出来的能不能买？能不能赔的问题。

以承保公司为三峡人寿为例，销售区域仅为重庆，我在广州可以投保吗？投保了会不会影响理赔呢？

我们一次性来彻底解决这个疑问！

• 异地投保的由来

  
  

  
  

• 异地投保对理赔有影响吗？

  
  

  
  

• 异地投保影响什么？

  
  

  
  

• 怎么异地投保？

01 异地投保的由来

异地投保的限制，来源于监管对保险公司经营区域的限制：

（关注下文的加粗部分）

2015年《互联网保险业务监管暂行办法》的规定：

（目前仍以此文件为准，新的监管办法尚在征求意见阶段）

第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；

（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；

（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;

（四）中国保监会规定的其他险种。

可以看到受销售区域影响较大的险种主要为医疗险，重疾险和年金险。

保监会出台此规则主要目的是对消费者权益的保护，监管部门的想法是这样的：

如果身处异地，投保时涉及体检、契调等环节时，可能会比较麻烦，承保效率会受到影响。同时，因为不在同一个城市，不利于及时缴纳保费和办理续保手续。理赔时也需要到保单购买地申请，费时费力。

实际上，在目前的互联网和物流的发展速度下，现在这种担心有点多余：

绝大部分产品的投保效率大大提高，多数都可以在几分钟内完成，另外，越来越多的保险公司能提供完善的线上理赔、保全服务，足不出户就可以满足消费者的售后需求。

监管部门也意识到了这一点：

2019年最新的《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》

根据互联网渠道特点和不同保险产品的服务保障需要，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（1）意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险；

（2）普通型、万能型和投资连结型养老年金保险；

（3）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；

（4）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；

（5）中国保监会规定的其他险种。

可以看到，最新的征求意见稿，已经放开了医疗险、重疾险和养老年金保险。

如消费者认为某产品适合自己，且保险公司可提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，愿意异地购买，也可到保险销售当地进行购买。

简单地讲：可以投保！

02 异地投保对理赔有影响吗？

实际案例中，拒赔的原因最主要是：

• 未如实告知

  
  

  
  

• 不在保障范围内

那异地投保是否是未如实告知呢？翻翻保险法来看一下：

保险中的未如实告知，指的是“影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”。

什么意思呢？比如说：

• 购买意外险，没有如实告知职业、年龄；

  
  

  
  

• 购买医疗险、重疾险，没有如实告知健康状况、既往病史；

地区因素显然不属于上面说到的，当然有些意外险或者医疗险，是有限制某些地区和某些医院的，这个需要留意一下，重疾险暂时没有这方面的限制。

尤其是现在，人的流动太正常了，一个人一生在几个城市居住很正常，重疾险限制在销售区域就变态了，所以保险公司是限制要去有资质的医院治疗或确诊，比如二级及以上公立医院。

从理赔方式上看，很多小额理赔（比如3000元以下，各个公司有差异）通过公众号就解决了；

需要原件的一般也能通过顺丰等快递进行邮寄。

比较重要的一点：理赔需要提供的资料，是没有住址的资料的。

03 异地投保影响什么？

要说有影响的话，能影响的就是服务了：

• 日常服务，比如修改手机号、受益人等等；

  
  

  
  

• 理赔服务，也就是理赔快与慢的问题；

日常服务的话，不管是线上产品，还是线下产品，其实都是借助微信公众号、公司官网来解决。

理赔服务其实是大家更关心的：

• 首先有一条底线，最长多长时间，是大家都要遵守的，是保险法对于理赔时效的规定部分。

  
  

  
  

• 一般来说，大公司的理赔时效平均来看会快一些，但逐渐在缩短。

  
  

  
  

• 影响理赔时效最大的原因是案件是否有疑点。

举几个例子：

• 刚出生的小孩子，儿保检查都正常，就购买了保险，后面出险了，理赔上所有公司都很快。

  
  

  
  

• 某个人购买了保险，十几年后出险，理赔时效都会较高。

  
  

  
  

• 如果是等待期刚过就出险，大部分保险公司调查时间都会比较长。

在服务方面，监管部门也要求做相应的说明：

【服务提示】对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司、保险中介机构没有设立分支机构的，保险公司、保险中介机构应在销售时就其可能存在的服务方式差异、时效不同等问题以显著字体做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。

04 怎么异地投保？

在微信报案、顺丰当天送达的社会背景下，大部分人在购买重疾险时，往往会优先关注【性价比】。

那么重疾险异地投保怎么处理呢？

这里分3种情况：

第一种：投保/居住/联系区域，可以选到

以达尔文2号为例，在填写投被保人信息时，地区是可以选择全国的，那么直接填写自己的地址就可以了。

第二种：投保/居住/联系区域，没得选

这种情况，可以选择一个相近的地方，投保成功后，在保险公司的公众号修改居住地址即可。

第三种：购买的是互联网保险公司的产品

互联网保险公司的产品是不受上述限制的，互联网保险公司一共有四家，分别是：泰康在线、众安保险、安心保险、易安保险。

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