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异地投保,能不能买?能不能赔?3000字说透!

2020-01-22 18:45:36 0点赞 24收藏 4评论


  • 看中一款重疾险,但不在投保区域范围内,能买吗?


  • 居住地变更了,保单会有影响吗?

通过互联网买保险,已经是一件很普遍的事情,互联网渠道也产生了很多相对线下,性价比更高的产品。

这些产品的承保公司往往是一些“小公司”(准确的说是一些没有听说过的大公司),这些公司往往产品性价比很高,但是分支机构非常少。

所以,就出现了上面大家都关心的异地投保问题。

所谓“异地投保”:简单来说,就是某保险产品标注的销售区域在A,但我在B。引申出来的能不能买?能不能赔的问题。

以承保公司为三峡人寿为例,销售区域仅为重庆,我在广州可以投保吗?投保了会不会影响理赔呢?

异地投保,能不能买?能不能赔?3000字说透!

我们一次性来彻底解决这个疑问!

  • 异地投保的由来



  • 异地投保对理赔有影响吗?



  • 异地投保影响什么?



  • 怎么异地投保?



01  异地投保的由来


异地投保的限制,来源于监管对保险公司经营区域的限制:

(关注下文的加粗部分)

2015年《互联网保险业务监管暂行办法》的规定:

(目前仍以此文件为准,新的监管办法尚在征求意见阶段)

第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;

(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

(三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;

(四)中国保监会规定的其他险种。

可以看到受销售区域影响较大的险种主要为医疗险,重疾险和年金险。

保监会出台此规则主要目的是对消费者权益的保护,监管部门的想法是这样的:

如果身处异地,投保时涉及体检、契调等环节时,可能会比较麻烦,承保效率会受到影响。同时,因为不在同一个城市,不利于及时缴纳保费和办理续保手续。理赔时也需要到保单购买地申请,费时费力。

实际上,在目前的互联网和物流的发展速度下,现在这种担心有点多余:

绝大部分产品的投保效率大大提高,多数都可以在几分钟内完成,另外,越来越多的保险公司能提供完善的线上理赔、保全服务,足不出户就可以满足消费者的售后需求。

监管部门也意识到了这一点:

2019年最新的《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》

根据互联网渠道特点和不同保险产品的服务保障需要,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

(1)意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险;

(2)普通型、万能型和投资连结型养老年金保险;

(3)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

(4)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;

(5)中国保监会规定的其他险种。

可以看到,最新的征求意见稿,已经放开了医疗险、重疾险和养老年金保险。

如消费者认为某产品适合自己,且保险公司可提供完善的线上理赔服务,满足自己的要求,愿意异地购买,也可到保险销售当地进行购买。

简单地讲:可以投保!

异地投保,能不能买?能不能赔?3000字说透!



02  异地投保对理赔有影响吗?

实际案例中,拒赔的原因最主要是:

  • 未如实告知



  • 不在保障范围内

那异地投保是否是未如实告知呢?翻翻保险法来看一下:

保险中的未如实告知,指的是“影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”。

什么意思呢?比如说:

  • 购买意外险,没有如实告知职业、年龄



  • 购买医疗险、重疾险,没有如实告知健康状况、既往病史

地区因素显然不属于上面说到的,当然有些意外险或者医疗险,是有限制某些地区和某些医院的,这个需要留意一下,重疾险暂时没有这方面的限制。

尤其是现在,人的流动太正常了,一个人一生在几个城市居住很正常,重疾险限制在销售区域就变态了,所以保险公司是限制要去有资质的医院治疗或确诊,比如二级及以上公立医院。

从理赔方式上看,很多小额理赔(比如3000元以下,各个公司有差异)通过公众号就解决了;

需要原件的一般也能通过顺丰等快递进行邮寄。

比较重要的一点:理赔需要提供的资料,是没有住址的资料的。

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03  异地投保影响什么?

要说有影响的话,能影响的就是服务了:

  • 日常服务,比如修改手机号、受益人等等;



  • 理赔服务,也就是理赔快与慢的问题;

日常服务的话,不管是线上产品,还是线下产品,其实都是借助微信公众号、公司官网来解决。

理赔服务其实是大家更关心的:

  • 首先有一条底线,最长多长时间,是大家都要遵守的,是保险法对于理赔时效的规定部分。



  • 一般来说,大公司的理赔时效平均来看会快一些,但逐渐在缩短。



  • 影响理赔时效最大的原因是案件是否有疑点。

举几个例子:

  • 刚出生的小孩子,儿保检查都正常,就购买了保险,后面出险了,理赔上所有公司都很快。



  • 某个人购买了保险,十几年后出险,理赔时效都会较高。



  • 如果是等待期刚过就出险,大部分保险公司调查时间都会比较长。

在服务方面,监管部门也要求做相应的说明:

【服务提示】对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市,保险公司、保险中介机构没有设立分支机构的,保险公司、保险中介机构应在销售时就其可能存在的服务方式差异、时效不同等问题以显著字体做出明确提示,要求投保人确认,并留存确认记录。

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04  怎么异地投保?

在微信报案、顺丰当天送达的社会背景下,大部分人在购买重疾险时,往往会优先关注【性价比】

那么重疾险异地投保怎么处理呢?

这里分3种情况:

第一种:投保/居住/联系区域,可以选到

以达尔文2号为例,在填写投被保人信息时,地区是可以选择全国的,那么直接填写自己的地址就可以了。

第二种:投保/居住/联系区域,没得选

这种情况,可以选择一个相近的地方,投保成功后,在保险公司的公众号修改居住地址即可。

第三种:购买的是互联网保险公司的产品

互联网保险公司的产品是不受上述限制的,互联网保险公司一共有四家,分别是:泰康在线、众安保险、安心保险、易安保险。

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