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核保理赔 篇一:线上投保要体检?夏天的棉袄,冬天的蒲扇

2019-09-05 17:47:00 0点赞 4收藏 0评论

线上投保需要事先体检吗?先直接给答案:

不需要,千万别,最好不!

很多人看好一款保单之后,想要准备付费之前,看到健康告知里面密密麻麻的询问内容,显得有些束手无措。

我们普通老百姓,肯定对这么一大堆疾病术语不了解,手头就拿着一份公司、单位安排的体检材料,也不清楚自己该怎么办。

线上投保要体检?夏天的棉袄,冬天的蒲扇

首先,精算师八哥告诉你,在我国保险法的规定下,保险公司的健康告知遵循“有限告知”原则,即保险公司问什么就回答什么,不问就不答。

比如家族有乳腺癌高发病史,你自己去检测基因,发现自己确实这块存在高风险,那么你是不需要告知保险公司的,因为健康告知里从来不会问基因检测的事。

线上投保一般都是免体检的,即体检并不是投保前的强制要求,而线下投保一般都会要求体检,这也是线上投保的一大优势(线上投保另一优势就是智能核保,即使被拒保也不留记录,比线下核保要更保护投保人利益)。

为了规避风险,保险公司一般给线上投保的保额设限,比如单家公司的重疾险保额上限一般就是50万,寿险根据地区最也就是100万左右。

但是因为现在各家公司的投保数据还没真正做到实时共享(目前已经在推进了),可以看我之前在《监管重磅:全面建立保险实名制》中说到的,所以每个人可以在多家公司投保,也一样可以不体检但是投保高额保单。

所谓的免体检,就是说,截止到你投保之日,如果你没去医院做过对应疾病的治疗,历次公司、单位组织的体检也没有检查出什么毛病,那么你就可以投保。

所谓的疾病治疗,并不是说感冒这类小病也要告知,体检查出来的甲状腺结节这类才需要告知。

每个人的身体状况,其实都是随着时间推移而变差的,这个道理是每个人都需要理性面对的,否则你都三四十岁了,你觉得你的身子骨还能跟青少年一样杠杠的吗?

所以,今年的体检结果,大概率是要比去年差的,最好情况也就是持平。

就是说,如果你去年各项指标都在正常区间,而你在今年的体检报告里发现有几个向上或向下箭头的时候,是再正常不过的了。

增生、结节、囊肿、静脉曲张、窦性心动过快……这些毛病体检都很容易查出来,而一旦查出来了,可能在投保的时候,就不满足某项健康告知,就需要去医院筛查结果,视情况投保。

小概率你会像没病一样标准体承保,大概率你会以除外承保(该病保险公司不保),小概率直接被拒保。

线上投保要体检?夏天的棉袄,冬天的蒲扇

体检从健康筛查的角度来看,是我们的朋友,可以帮助我们早日发现疾病的苗头尽早治疗,但是从保险投保的角度来看,体检又是我们的敌人,每次体检都给保险公司一次重新审查我们的权利。

但是这个矛盾是阶段性、暂时的,即只有投保前后这么短暂的时间内,体检结果是不利于我们的,投保以后过了等待期,等保单真正可以覆盖我们的保障以后,体检对我们的不利影响就又没了。

所谓等待期,一般是医疗险30天,重疾险90-180天,即保单是1月1号生效的话,医疗险保单在1月31号之前,重疾险保单在6月30日之前,都还在等待期。

医疗险:如果在等待期内去体检中心检查出对应疾病或在医院有过对应治疗,那么即使你之前投保生效了,也一样自动会被做除外处理。

相当于是说,投保前正常,但如果你在等待期内检查出甲状腺结节、乳腺结节等,你买的医疗险关于甲状腺、腺的疾病发病都不保障。

过了30天等待期也别大意,比如刚过等待期没多久去医院看病,医生要是写上“肿块、结节已有两个月”字眼,那保险公司理赔的时候就往前追溯,落在等待期继续按除外处理。

重疾险:一般来说,重疾险保障的是重大疾病,所以等待期内首次检查出甲状腺结节,那么还是会继续标体承保的,如果检查出甲状腺癌,那么就要依照条款,做退费解约处理。

这里详细来聊聊等待期防范的是什么风险。

健康告知对应的环节叫核保,保险公司在核保环节能做的事情是:

加费、除外、延期和拒保

所以在你投保时满足条件通过核保(不管时标体还是除外),那这张保单就开始生效了,在等待期出的问题,是基于这张生效的保单对应理赔环节的事。

既然等待期对应是理赔环节,那么比如这张重疾险保单,本身对甲状腺结节并不理赔(甲状腺癌才理赔),所以等待期内检查出甲状腺结节并不违背条款中关于等待期的除外声明。

所以只要别点背到等待期内从甲状腺结节到甲状腺癌确诊,这涨重疾险保单就依旧是有效的。

这个是在条款里注明好的,就不赘述了。

说句题外话,有些体检机构的检查标准比较严格,有的人去年在A体检中心都是正常指标,但是今年到B机构再查的时候,就发现有了问题,有趣的是,马上回A检查,又没问题了。

还有的在体检中心检查出问题去医院复查的,医院又不认体检中心的结果,说白了,体检机构说你有问题,医院说你没问题。

遇到这种情况,保险公司会按照最有利于他的解读去看待这事,即以B机构的检查为准,叫你去医院再筛查。

皮球就这么来来回回的踢,反正保险公司有的是健康的人可以承保,差你这一个次标体对公司来说还是减小风险呢。


线上投保要体检?夏天的棉袄,冬天的蒲扇

业内小道消息,说目前保险公司还没法去跟体检机构的数据库对接,一般理赔的时候还是以医院的数据为准。

这就意味着体检机构查出来结节、增生等问题,很多保险公司是不知道的,所以这里面就存在套利机会了。

但是,随着保险行业投保人信息数据的不断共享,后面陆陆续续就一定会有保险公司开始跟体检中心互换数据。

所以留给我们广大投保人的时间窗口期不多了

至于都有哪些公司目前做到了信息数据共享,哪些还存在套利机会,别问我,我真不清楚,毕竟理赔是各家保险公司的商密。

建议大家还是老老实实、明明白白的投保,富贵险中求的事,八哥就说这么多。

最后再说三个小案例,是大家经常遇到的,供参考。

案例1

是公司组织的体检,比如月底就要过期了,那我现在投保了医疗险保单,月底前不去体检可惜浪费了,毕竟是公司给我花钱报销嘛。

这个事情两面看,去体检的话可以按时检查身体问题;不去体检暂时等等的话,可以规避已投保单被做除外的可能性。

毕竟这张医疗险保单一旦被做除外,那就是全程的,即使以后术后恢复也没法改成标体。

案例2

是婚检、产检的问题。有些小年轻马上要结婚了,说我想给全家和爱人投保,作为新婚礼物;有的姑娘怀孕时想要投保,毕竟后面真有妊娠糖尿病、产后抑郁症这些,都影响投保,所以想要在孕期投保。

这种情况就要自己酌情把握,要求人家为了投保不进行婚检、产检也说不过去,但是真查出问题自己也要兜着,也是两难。

这个两难问题的正确解决方式就是尽早投保,即婚前、孕前就早早投保过了等待期,这样就不会存在以上的尴尬局面。

案例3

是去年体检报告检查出问题了,现在投保需要不需要再重新更新一下体检报告。

有这个想法的小伙伴,一般都是遵纪守法的良好公民啊,但是还是那句话,不需要,千万别,最好不。

根据最近一次体检报告,比如里面有查出甲状腺结节,那么就去医院重点查一下甲状腺部位,其他身体部位都不筛检,问啥答啥,别浪。

聊完这些,大家应该明白体检对于投保的影响了。

简单总结如下:

1.线上投保时,体检为非必须项,截止投保时,身体没毛病就直接投,已经体检查出毛病的,去医院专项筛查即可,即可,即可!

2.医疗险保单投保后等待期内体检查出结节、肿块等问题,会直接被做除外处理,影响了这张保单几十年的保障效力。

3.重疾险保单投前身体健康,等待期检查出甲状腺结节的,还是标准体承保;如果等待期查出甲状腺癌,保险公司退费解约。

3.婚检、产检这类特别重要的体检,可以按时筛查,但是体检出问题时,保单该怎么被处理就一样被处理,所以建议婚前、怀孕前就早早投保,早过等待期。


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