白熊说保 篇四：学会一招，给你的保险再加一份保险 --【保费豁免】

细心的朋友在投保的时候，都会看到某些保险产品的保障内容里有“保费豁免”的字眼。

• 但保费豁免是什么呢？

• 投保时要不要选择保费豁免？

• 选择了保费豁免又有什么好处？

如果你也有这些疑问，就跟着管家一起看下去吧~

一、保费豁免是什么？

1、什么是保费豁免

在回答这个问题之前，我们先得明白几个基本的常识，就是一份保险合同里面涉及到几个人：

✔投保人：负责交保费的人。

✔被保险人：受合同保护的人。

✔保险人：承担风险的人。

✔受益人：获得保险利益的人。

保费豁免涉及到投保人和被保险人。

保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如患重疾、轻症疾病、身故、残疾等等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

购买了保费豁免的朋友，当发生保险合同规定的情况后，无需再缴纳剩余保费，但保障依然有效。

这是一条有温度，也很实用的保险条款。

2、保费豁免的分类

保费豁免按照对象来分，可以分为：被保险人豁免和投保人豁免。

3、什么情况下保费可以豁免？

第一种情况：投保人发生合同约定的保险事故，比如身故或者全残。在约定年龄前可以不再缴纳对应合同在保险事故后未缴纳的余期保费，保险责任继续有效。

另一种情况：被保险人发生了合同约定的保险事故之后就可以不用交后面的保费了，其余保险责任继续有效。

4、什么时候选择保费豁免？

✔父母给孩子买保险

✔子女给父母买保险

✔夫妻互保

保费豁免最早出现在少儿险中，现在逐渐适用于重疾险、寿险、养老险、分红险等险种了。

二、3个例子教你读懂保费豁免

从定义来看，保费豁免看起来特别人性化，让消费者没有后顾之忧，真的是这样吗？

接下来管家结合例子给大家深入剖析：

1、投保人豁免

A 先生（投保人）是家中的经济支柱，分别给 A 太太和小 A（被保人）各买了一份保额 50 万的重疾险，每年的保费是 1 万元和 5000 元，需要连续交费 30 年。

A先生选择了附加投保人豁免，根据保险条款，如果投保人患合同约定的轻症、中症、重疾或身故，则被保人费用不需要继续缴纳。

如果在A先生交了4年保费后，第5年不幸确诊为急性心肌梗塞，那两份保单剩余的25年的保费（25万和12.5万）就不用继续交了。

在这种情况下，A太太和小A还是有重疾的保障。假设她们以后生了大病，照样可以获得赔付。

这种情况就是我们所说的“投保人豁免”。在给孩子或配偶购买保险时，是值得大家考虑附加的。

根据保险产品条款规定，在投保人发生合同约定的重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费即可获得减免。

2、被保人豁免

B同学刚毕业参加工作，为自己购买了一份保额50，保障内容涵盖重症和轻症的重疾险，每年交费 8000 元，交 20 年。

如果B同学在投保后第3年检查出乳腺原位癌（轻症），则获得10万元轻症理赔，接来下17年的保费（13.6万）也无需缴纳。

对于B同学来说，50万的重疾保障仍然是有效的。

这种情况就是“被保人豁免”。一般来说，当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免保费。

目前市面上很多重疾险产品都会自带这种功能，是非常人性化的保障。

3、夫妻互保

C 先生和 C 太太分别为对方投保了自带被保人豁免的重疾险，同时附加了投保人豁免，那么：

C 先生的保单：投保人是 C 太太，被保人是 C 先生

C 太太的保单：投保人是 C 先生，被保人是 C 太太

假如 C 先生不幸确诊癌症，那么自己的保单出险，又因被保人豁免，自己保费不用缴纳了；而太太的保单因投保人理赔投保人豁免，则太太的保费也无需缴纳。

所以两份保单剩余的保费都无需缴纳，C先生获赔，保险合同终止，C太太的重疾保障仍然有效。

这种情况就是夫妻互保，其中一方发生合同约定的保险事故，则双方都无需缴纳保费。

夫妻互保是目前很受欢迎的投保方式，也将保费豁免的保障落到了实处，已经结婚的朋友可以重点考虑一下。

三、常见疑问解答

管家收集了一下大家常见的问题，希望大家看了以后对于保费豁免有进一步的了解：

1、一定要加上豁免权吗？

首先我们要知道，“保费豁免险”本质上是一款重疾险，是需要额外支付保费的。

患重疾后就能获得赔付，这笔理赔金是自由使用的。如果附加保费豁免，则相当于多赔了一笔钱用于支付剩余保费。

因此在规划重疾保额的时候如果提前将这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果。

例如：爸爸的重疾险保额100万，而孩子剩余保费仅几万元，那么如果爸爸出险了，也完全可以用100万的理赔金来给孩子交保费。

所以，对于是否购买保费豁免要根据自己实际情况去考虑。特别是40岁以上的朋友，对于他们来说，额外购买保费豁免实际上并不便宜。

2、投保人豁免也要健康告知吗？

附加投保人豁免，等于是投保人为自己也买了一份重疾险，所以同样需要健康告知。

一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。

实际上，有很多父母在给孩子买保险的时候，孩子很容易就过了核保，自己却因为这样那样的问题（如慢性胃炎等）无法通过健康告知。

3、怎么选择缴费期，获得更多保费？

在购买重疾险时，有些朋友对缴费期也非常纠结，到底选择20年还是30年缴费？

选20年，每年多交一点钱，20年下来总保费少一点。选30年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。

实际上，管家建议对普通家庭来说，建议尽量拉长交费时间。原因是缴费期长，每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大。

由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱。如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。

四、管家寄语

对于条款自带的保险豁免条款，当然是有比没有的好啦。

预算不足的情况下购买保费豁免产品，只是一种权宜之计，更重要的是根据自己的情况去购买相应的保险。

管家再次提醒家庭投保原则：先大人，后小孩。父母先把自己的保障配齐了，才是对孩子最好的保护。