白熊说保 篇一:保险真相:教你如何5折购买重疾险!

2019-08-20 17:45:26 1点赞 12收藏 3评论

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我们这代人都面临着巨大的生活压力,上有老人要赡养,下有孩子要教育,同时还得背负着巨额的房车贷。这小日子算是过得精打细算的。

很多人早已有风险规避的意识,给自己和家人配置好了保险。但还是有不少人在观望,毕竟给全家人配置保险也不是件简单的事。

管家在白熊保社群里分享保险知识讲座时,就经常遇到这种现象:同样是50万的重疾保障,群里的小A花了1万多块,小B则才花了5千多……

同样的保障内容,花的钱却不一样,这是怎么一回事?难道保险还能打折销售不成?!怎么才能买到性价比高的保险呢?

买保险可不同买其他物品,由于保险本身非常复杂,再加上行业信息不对称,想买到性价比高的产品,可是个技术活!

首先,你得避开这些坑:(90%的人都中招!)

 

1、长保障 VS 高保额

经常有朋友和管家说,自己有朋友是保险代理人,推荐自己给孩子买寿险附加重疾的保险。原本觉得大品牌,贵点就贵点,还是值得买的。

结果发现,自己中了典型的“坑钱式保险套路”。拿出保单和管家做的方案一对比,自己居然多花了近10倍的冤枉钱!想想都肉疼!

保险真相:教你如何5折购买重疾险!

 两个方案为什么价格差距那么大呢?

其实和保障内容也有关系,朋友推荐的方案将保障期限做的很长,孩子可以获得终身保障;而管家推荐的方案将保额做高,孩子可以规定时间内获得高额保障。

关于保额与保障期限的选择,对于没有预算的小伙伴来说,就像是鱼与熊掌,不可兼得。这时,应该优先选择哪个呢?

这个问题,每个人都有自己的衡量,管家也不多说,只是提醒一下:10年前,10万块能买一套房;现在,10万块估计连厕所都买不起了。

而10年前治不好的病,现在基本都有了治疗方案,就是需要高额的治疗费用。

医疗技术在不断的发展,而通货膨胀也没停下它的步伐。拉长保障期限,看似安全,但实际上是在和通胀赛跑,不到时间,哪会知道谁能跑赢呢?


2、返还好?小心保险“全家桶”

很多人都被“有病治病,没病返钱”的保险产品所打动,觉得这样才是最划算。

其实,买了这种保险,才是真上当了!

买了返还型保险产品的朋友,十有八九都后悔了。主要原因还是在于IRR(内部收益率,用以计算投资收益)的问题。

管家这里以保障内容相似的重疾险为例,用不返还的康乐一生B和返还型的平安安鑫保18II对比:

不看康乐一生B款的轻症保障,二者的保障内容几乎一样。但是可以看到,同样是30岁男性,购买50万保额,保至70岁,分30年交的话,平安安鑫保18II的每年保费要比康乐一生B贵6565元。

这里的费用差别就在于平安鑫保18II是到期返还保费,而康乐一生B款不返还。究其本质就是用额外多出的保费,做了一次理财投资。

那么这部分的收益率怎么样?下面小保做了个简单的实际收益率试算,同样的保费差额现金流就不一一显示出来了。经过计算投入返还的真实年化收益率只有1.93%。

看到比大家经常使用的余额宝还要低的年化收益率,大家还觉得值得买吗?

选择返还型保险,即意味着把这笔钱放在年化收益为2%的货币基金账户里,从而放弃了放在其他渠道所可能获取的最高收益。

所以返还型保险的根源并不在于返还有什么错,而在于每年缴纳保费过高,不仅缴费压力高,且失去了额外支出保费能获取更高收益机会的。

除了返还型保险,还有一种保险也备受欢迎,就是保险界的“全家桶”。看起来大而全,省心又省事,实际上以偏盖全。

几个险种共用保额,不仅容易影响理赔,还有可能捆绑性价比不高的保险,保费还贵,实在不划算。


3、如何挑选性价比高的产品?

保险对于每个家庭都至关重要。但是,大家还完每月的房车贷,再给出老人的赡养费、孩子的教育费,家庭的生活费,基本上就已经所剩无几。

精打细算省下的钱想买份合适的保险,应该怎么做呢?看到保险这坑那坑,其实不就是因为很多人不了解自己究竟为什么买保险?

一味追求长期保障,却忽略了保额,等到急用时,才发现保障根本不够用;

一味追求保费返还,却忽略了内部收益率,导致保障不够,收益还低,根本起不了保险的作用;

一味追求全保障,买全了险种,看似省心省力,却让家庭入不敷出,每月交费压力大……

其实,买保险,就是为了在风险来临时,能够承担起家庭的经济负担。想要买到高性价比的保险,除了小心上面那些坑,还得明确自己的需求:是要保障还是要理财?

其次保险专业性非常强,产品多不说,条款也是非常复杂,自己很难研究清楚,更别说选一款适合自己,同时性价比又高的产品了。

除了自己多学多看,建议还是寻求专业的人士帮忙,像我们的白熊管家。只需9.9,管家抱到手,帮你解决一切保险的问题。

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