保险真相：教你如何5折购买重疾险！

我们这代人都面临着巨大的生活压力，上有老人要赡养，下有孩子要教育，同时还得背负着巨额的房车贷。这小日子算是过得精打细算的。

很多人早已有风险规避的意识，给自己和家人配置好了保险。但还是有不少人在观望，毕竟给全家人配置保险也不是件简单的事。

管家在白熊保社群里分享保险知识讲座时，就经常遇到这种现象：同样是50万的重疾保障，群里的小A花了1万多块，小B则才花了5千多……

同样的保障内容，花的钱却不一样，这是怎么一回事？难道保险还能打折销售不成？！怎么才能买到性价比高的保险呢？

买保险可不同买其他物品，由于保险本身非常复杂，再加上行业信息不对称，想买到性价比高的产品，可是个技术活！

首先，你得避开这些坑：（90%的人都中招！）

1、长保障 VS 高保额

经常有朋友和管家说，自己有朋友是保险代理人，推荐自己给孩子买寿险附加重疾的保险。原本觉得大品牌，贵点就贵点，还是值得买的。

结果发现，自己中了典型的“坑钱式保险套路”。拿出保单和管家做的方案一对比，自己居然多花了近10倍的冤枉钱！想想都肉疼！

两个方案为什么价格差距那么大呢？

其实和保障内容也有关系，朋友推荐的方案将保障期限做的很长，孩子可以获得终身保障；而管家推荐的方案将保额做高，孩子可以规定时间内获得高额保障。

关于保额与保障期限的选择，对于没有预算的小伙伴来说，就像是鱼与熊掌，不可兼得。这时，应该优先选择哪个呢？

这个问题，每个人都有自己的衡量，管家也不多说，只是提醒一下：10年前，10万块能买一套房；现在，10万块估计连厕所都买不起了。

而10年前治不好的病，现在基本都有了治疗方案，就是需要高额的治疗费用。

医疗技术在不断的发展，而通货膨胀也没停下它的步伐。拉长保障期限，看似安全，但实际上是在和通胀赛跑，不到时间，哪会知道谁能跑赢呢？

2、返还好？小心保险“全家桶”

很多人都被“有病治病，没病返钱”的保险产品所打动，觉得这样才是最划算。

其实，买了这种保险，才是真上当了！

买了返还型保险产品的朋友，十有八九都后悔了。主要原因还是在于IRR（内部收益率，用以计算投资收益）的问题。

管家这里以保障内容相似的重疾险为例，用不返还的康乐一生B和返还型的平安安鑫保18II对比：

不看康乐一生B款的轻症保障，二者的保障内容几乎一样。但是可以看到，同样是30岁男性，购买50万保额，保至70岁，分30年交的话，平安安鑫保18II的每年保费要比康乐一生B贵6565元。

这里的费用差别就在于平安鑫保18II是到期返还保费，而康乐一生B款不返还。究其本质就是用额外多出的保费，做了一次理财投资。

那么这部分的收益率怎么样？下面小保做了个简单的实际收益率试算，同样的保费差额现金流就不一一显示出来了。经过计算投入返还的真实年化收益率只有1.93%。

看到比大家经常使用的余额宝还要低的年化收益率，大家还觉得值得买吗？

选择返还型保险，即意味着把这笔钱放在年化收益为2%的货币基金账户里，从而放弃了放在其他渠道所可能获取的最高收益。

所以返还型保险的根源并不在于返还有什么错，而在于每年缴纳保费过高，不仅缴费压力高，且失去了额外支出保费能获取更高收益机会的。

除了返还型保险，还有一种保险也备受欢迎，就是保险界的“全家桶”。看起来大而全，省心又省事，实际上以偏盖全。

几个险种共用保额，不仅容易影响理赔，还有可能捆绑性价比不高的保险，保费还贵，实在不划算。

3、如何挑选性价比高的产品？

保险对于每个家庭都至关重要。但是，大家还完每月的房车贷，再给出老人的赡养费、孩子的教育费，家庭的生活费，基本上就已经所剩无几。

精打细算省下的钱想买份合适的保险，应该怎么做呢？看到保险这坑那坑，其实不就是因为很多人不了解自己究竟为什么买保险？

一味追求长期保障，却忽略了保额，等到急用时，才发现保障根本不够用；

一味追求保费返还，却忽略了内部收益率，导致保障不够，收益还低，根本起不了保险的作用；

一味追求全保障，买全了险种，看似省心省力，却让家庭入不敷出，每月交费压力大……

其实，买保险，就是为了在风险来临时，能够承担起家庭的经济负担。想要买到高性价比的保险，除了小心上面那些坑，还得明确自己的需求：是要保障还是要理财？

其次保险专业性非常强，产品多不说，条款也是非常复杂，自己很难研究清楚，更别说选一款适合自己，同时性价比又高的产品了。

除了自己多学多看，建议还是寻求专业的人士帮忙，像我们的白熊管家。只需9.9，管家抱到手，帮你解决一切保险的问题。