买重疾险，有没有必要附加身故保障？

最近学姐帮一位客户做家庭保险方案配置时，他一脸疑惑地问我：

「您为什么给我配带身故保障的重疾险，重疾险不是用来保大病的吗？带身故岂不是和寿险雷同，纯属浪费吗？」

学姐不由得想夸他：nice! 虽然想法不对，但提了一个有代表性的问题。

相信不少小白刚接触保险之后也有同样的困惑，学姐今天就給大家仔细解答解答。

• 重疾险有没有必要带身故？

• 有了带身故重疾险，还需要寿险吗？

• 重疾险有没有必要带身故?

分析之前，给大家看一个理赔案例：

厉先生是江苏某发电厂职员，去年因身体不适去医院就诊，结果被确诊为慢性肾脏病5期。后续厉先生开始做血液透析治疗，然而病情严重，在做完第三次血液透析治疗不久，厉先生身体出现并发症，病情不断恶化，不久离世。

家人忍痛处理身后事并向保险公司申请理赔，却惨遭拒赔，理由是：厉先生做血液透析未达到约定的90天，未达到理赔标准。

很多人看完就觉得，人都病到死了，还说不能赔，保险公司就是骗子。

事实上，保险公司的拒赔也是有理由的。

重疾险，主要用于保障重大疾病风险，一旦发生合同约定的重大疾病/轻症，即按保额给付保险金，用于弥补患病后的治疗费用和收入损失补偿。

这里要强调的是，“发生合同约定的重大疾病"不等于“确诊即赔”，不要被虚假广告误导了！在之前的文章《重疾险，保80种病 VS 保100种病，哪个好？》中，学姐就讲过，重疾的理赔激发条件有四种：

1. 确诊即可赔付

2. 病情达到某种状态

3. 必须实行某种特定手术

4. 疾病经过约定时间

如上面理赔案例的「终末期肾病」，就是属于第四种，需要“疾病经过约定时间至少90天”

很显然，案例中的厉先生没有熬过90天，是并不符合理赔标准。所以，保险公司以此为理由拒赔。

与此类似，不带身故保障的重疾险还有很多拒赔漏洞。

如急性心肌梗塞，想要达到理赔条件，4个条件至少要满足三个：

总的来说，非常难。因为突发心梗容易猝死，非常有可能来不及送到医院就身故了。试问，心脏都停止跳动了，医院如何在心脏停止跳动后提供这3项证明呢？

再看看老年人高发的脑中风后遗症。

这也是具有极高死亡率的病种，送医不及时死亡，拒赔。

送医及时，若确认是脑梗塞或脑出血，还需要耐心存活180天，再看是否有后遗症。如果期间病逝，那还是不能赔。而现实是，往往越是年老，越容易患脑中风，若情况比较严重，想撑够半年，有点悬。

总而言之，不带身故的重疾险，很容易辛辛苦苦交了几十年的钱，却因为罹患的重疾没有合同达到约定的时间或状态，最后惨遭拒赔。

为了以防遇到这些倒霉事，学姐建议优先选择带身故保障的终身重疾险。也就是储蓄型重疾险。像案例里的厉先生，倘若买的重疾险有带身故保障，保险公司根本没有理由拒赔。

消费型：所有定期型保障险种、以及保终身不含身故赔保额的重疾险

储蓄型：保障终身，身故赔保额的重疾险

返还型：身故赔付保额，且在约定的时间返还保费或保费的⼏倍（⼀般1倍-1.5倍），返还保费后保障责任继续/终⽌

储蓄型重疾险，顾名思义有储蓄作用，无论是病死，还是平平安安终老，这份保险花的钱都不会浪费，保额都会落入自己家的口袋。它是一份100%可以获得理赔的保障，有点变相储蓄的意味。

有了带身故的重疾险，还需要寿险吗?

讲完重疾险附加身故保障的重要性，我们来解答第二个问题，重疾险身故保障是否能替代寿险？

学姐的答案是：不能！

虽然储蓄型重疾险和寿险一样身故可赔付。但重疾险最高只能买50万左右，覆盖大病风险足够，但远远不足以覆盖家庭支柱身故后留下的房贷车贷、老人孩子的赡养等费用。

所以，重疾险的身故赔付只能作为补充，而不能取代寿险的作用。对于家庭支柱而言，更建议在保证重疾保额充足的情况下，单独补充一个定期寿险，覆盖家庭支柱经济压力最大的黄金二三十年。

其次，领取重疾险的身故赔偿金是有条件的：重疾保障没有出险。

换句话说，若得了大病拿到赔付金，身故保障责任就失效了。两者只能二赔一，后面若不幸死亡就没得赔了。而如果有单独买寿险，就不会出现这种情况，因为重疾险和寿险是各管各的，互不影响。

有些人总想着一款解决所有风险，这是不科学的，买保险，现在偷的懒，就是以后吃的亏。