十分钟懂保险 篇十五：三说养老，我们的养老怎么了？

最近被养老问题刷屏了

短短的半个月时间里，社科院，人社部，金稳会，国家三个部门发声谈养老，这还是头一次

我们先来帮大家梳理一下事件的始末

先是在7月初，传来一个可怕的消息

据2019年4月中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，未来30年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，赤字规模越来越大，到2035年将耗尽累计结余。

2035年我们可以算一下，70年出生的人65岁，而80年出生的人55岁，也就是说，这个问题将直接影响70后和80后，两代人的养老。

而后呢，人社部这边很快给了回应

人社部有关司室负责人表示，这是对养老保险制度理解不到位。这位负责人表示，对于养老保险可持续发展问题，中央高度重视，未雨绸缪，已经制定了一系列积极的、综合的、科学的应对措施，完全能够保证养老金的长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。

其实概括了一下两边，一边出了一份精算报告，说养老金快不够用了~另一边出来说了一句，不会的……

直到7月20号，国家金融稳定委员会办公室公布了重大消息

公布了11条金融业对外开放措施，其中第四条，说的是允许境外金融机构投资设立、参股养老金管理公司。

这就相当于，养老金管理也要对外开放，引进相对成熟的养老金管理机构，有利于提高养老金的管理水平，让效率最大化，从而缓解养老金的缺口。之前我们的养老金基本都是对内作战，之后可能会让养老金具备国际化投资的条件。通过更多工具，实现养老金的保值增值。

我们来分析一下。

养老金是什么？养老金其实就是一种转移支付，用当代社会年轻人的钱，支付老年人口的养老费用

这需要有一个前提，那就是年轻人必须比老年人多，工作人口也要多于非工作人口，这样养老金的累加才能是正值

如果人口逆转，工作人口还不如养老人口多，那么养老金必然从储蓄开始转为消耗，逐渐也就耗尽了。

众所周知，我们的社会老龄化趋势已经不可阻挡，而且大有加速之势

2018年中国60周岁及以上人口为2.5亿人，占总人口的比重为18%，其中65周岁及以上人口为1.67亿人，占总人口的比重为12%

更严重的问题是，生育率也持续走低。2018年，全国出生人口比前一年减少了200万，人口出生率更是创下1978年以来的最低点

老龄化加少子化，让养老金的运转已经越来越捉襟见肘

之前有权威数据表示，预计2035年到2050年，65岁及以上人口占比将从23%增至29%。也就是说到2035年，我们65岁的老年人口占比还要翻一番，而到了2050年，我们有将近三分之一都是老龄人口

而人社部的数据显示，目前我们16-59岁的劳动人口大约是9亿人，而到了2035年，将减少1个亿左右。

我们来算个账

现在是60%的劳动人口，养活12%的退休人口，基本上是5个年轻人养1个老年人，养老金尚且捉襟见肘

而到了2035年，在理想的情况下，55%的劳动人口，养活23%的退休人口，基本上是不到5个年轻人，要养2个老年人，负担翻了一倍还多。

增加养老金方式主要有这么几个方面

1、现有的劳动人口多交钱，或者国家少发钱

2、养老金的中央调剂制度

3、养老金自身投资收入

4、财政补贴和划转国有资本

我们来逐条解释一下

1、现有的劳动人口多交钱，或者国家少发钱

让大家多交钱好理解，但是具体应该怎么做呢？

现在的缴费比例，很多年轻人尚且不交，如果上调缴费额，收上来的钱恐怕只会更少

所以这里大概率会采取降低缴费的措施，以减少个体缴费，但是做大整体蛋糕的方式，促进缴费总额的上涨

国家少发钱就更好理解了，延迟退休就行了

推行延迟退休，可以增加劳动人口的缴费年限，而推迟养老金的领取时间。通过这种增收减支的方法，可以使养老金在一定程度上形成积累，从而减轻国家对养老金支付的压力和减小养老基金的缺口。

社科院世界社会保障中心主任郑秉文曾做过测算，我国退休年龄每延迟一年，养老统筹基金可增长40亿元，减支160亿元，减缓基金缺口200亿元。

2、养老金的中央调剂制度

这条说的意思其实和劫富济贫是有点像的。我们省的养老金不够用了，你们省的还多，先给我匀一点救救急，但是至于什么时候能还，甚至还还不还，这个可就不知道了

3、养老金自身投资收入

炒股的都知道，股市里总有一只神秘的力量，在股市最低点的时候进入，美其名曰救市，在股市估值合理的时候退出，美其名曰完成阶段性使命。

这个力量被广大股民称为国家队。而社保基金正是国家队的重要构成。

国家队这一进一出，虽然套牢了不少股民，但是他自己的资金可从未失手。

而且随着金融业的开放，国外成熟的养老金机构也会入局。对于养老金的增值构成实质性利好，但是对于我们A股里那7成的韭菜们，可就是实质性的利空了

4、财政补贴和划转国有资本

养老金的本意就是大家交的钱，和国家用大家交的钱去理财获得的收益。仅此而已。

但是如今既然转不下去了，国家也就只能出手相救了。财政补贴一点，国有资金再出一点，大家共渡难关吧。

但是有点经济学常识的就知道，国家本身是不创造收入的，他的收入来源都是税收，也就是说都是我们交的钱。我们交钱给他，他再取出一部分补贴我们。

这样下去只有两个结果，要么税负加重，不论企业还是个人。要么就是该补贴在其他地方的资金被用来填补养老金缺口了，总归有地方就拿不到该拿的资金了。

总结一下：

说了这么多，其实就是想提醒70后，80后，甚至是90后和00后，随着人类进入信息时代，未来的发展已经变得不再线性。

农业时代的时候一句春种秋收可以延续几百年都不会变，工业时代的时候一个技术可以沿用几十年，但是发展到信息时代，每过5年就是一个大的变革，未来已经越来越不可预测。

想想20年前你知道智能手机是什么么？15年前你听过淘宝么？10年前有滴滴吗？5年前你出去买菜的时候是付钱呢还是扫码呢？

要想避免中年危机，避免养老危机，我们必须要有多元化的收入方式

在30岁之前，你可以80%的收入来自于工资

但到了35-40岁，你至少要有40%来自于财产性收入

过了40岁，你的财产性收入占比就应该进一步扩大

到了退休前，应该有80%的收入来自财产性收入。

什么是财产性收入，比如房租，公司股权分红，股票分红，基金分红，保险年金，养老金，又或者建立一个资产组合，每年从里面提取4%，还有存款，国债等利息收入。

也就是说，年轻的时候你自己给自己挣钱。

等老了，是要靠你的钱，或者是你的资产，给你挣钱让你去养老的。

所以趁着年轻早作打算，多储蓄，多投资，手中有粮才能心中不慌。

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