八哥情报局 篇三十八：谭医生看保险：深扒重疾险里的各种坑（一）

作为一名临床医师，我认为人人都需要一份重疾险。生命总有一些不能承受之重。

一个人得了重大疾病意味着什么？

意味着短则一年、长则数年的治疗和看护；意味着巨额的医疗开支，还有没完没了的营养费和护理费；意味着自己没有了收入，照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱；总之，一旦个人不幸患上重大疾病，随之而来的经济及精神压力是相当大的。

在临床工作这么多年，见多了挣扎在生死边缘的患者，也见多了在生命与经济之间艰难抉择的家庭。一份重疾险，会让你在面对灾难的时候，多一份从容与尊严。

市场上的重疾险，百花齐放，让人眼花缭乱。可保单的选择，远不如1+1等于2那么简单，也不像买苹果，挑个大价低的选。

一个不小心，就踩坑了。精心设计的陷阱，怎能让你一眼看透！

医生的本职工作是与疾病打交道，所以，这里只扒合同条款中与医学常理相悖的部分。

下面我们一个个扒开重疾险里面的坑，

重疾险第一坑

承保病种与保费成正比。

重疾险承保的病种数量，各家保险公司不断攀升。保险公司之间的竞争也非常激烈，05年的时候重疾险疾病种类也就只有 20多种，而现在动不动就保一百多种疾病。

保监会在07年统一了必保的25种重大疾病的条款，因此，各公司重疾险前25项病种均是统一定义理赔条件的条款，超过25种以上的病种，由各公司自由发挥。竞争的白热化，也导致了各家保险公司争先恐后的增加承保病种。

人类已经无法阻止重疾险承保病种的增加！

我们来看一组某大型寿险公司2015年的重疾理赔报告。

理赔病种分布

在较常见的重大疾病中，出险最高的为恶性肿瘤，约占所有重疾数量的77%，其次为心血管类疾病、脑中风和良性脑肿瘤。

而98.63%的重疾都在25种重大疾病范围内。

没有噱头的炒作是不敬业的。

有好多保险公司新出的重疾险都增加了一大堆病种，而且保费也上涨了，却不断的打着病种多的噱头吸引消费者。其实有些病种连临床医生都未必见到过的，发病率几乎为0的病种就算增加到1000种，对保险的精算也不影响，但保险公司却因保障范围的扩大为由头，增加保费。

比如很多家合同条款里都有“埃博拉病毒”这个病种，这只会发生再非洲国家的疾病，有着强烈的地域特点，也被拉进来充数。

当然，如果保费不变，你爱加多少加多少，但若以病种增加而增加保费的保单，谭医生提醒：此处有坑！

重疾险第二坑

重疾分组多次赔付，设置条件严苛。

重疾险的“多次赔付”，有重疾的多次赔付和轻症的多次赔付之分。

这篇重点说重疾的多次赔付。

某些多次赔付的重疾产品，重疾一共分为4组或5组，每组赔付1次，全部最多赔付3次甚至5次，而且规定重疾赔付之间的相隔时间。

下面这个条款，每次赔付的间隔期，条款规定是5年。

在临床上，现代医学在对抗癌症的道路上，依然任重而道远。五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率，也是一个分水岭。熬不过五年的，转移与复发大多发生在根治术后三年之内，少部分发生在五年之内。熬过五年的，再次复发的机会就很少了。

实际上，这个五年期，成功的避开了癌症复发的高峰时期。需要的，不到时间赔不了，超过时间的，又不需要了。

一个人一生患重疾的几率，去年中国的平均概率是72%，患3次以上重疾的概率非常非常小了，患5次重疾的还没见过。

对重疾没有概念的盆友看过来，患5次重疾并得到赔付的情况大约是这样的：

（1）患了肝癌，不死；

（2）五年之后，又得急性心梗，急性心梗不死；

（3）五年之后，又患脑出血，脑出血还不死；

（4）五年之后，又患白血病，白血病还不肯死；

（5）五年之后，又患肾功能衰竭，坚决不死，熬过180天生存期，等着保险公司赔钱。

哦卖糕，这还是地球上的生物吗？能达到5次重疾不死，以血肉之躯，探索人类生命的极限，吉尼斯世界记录，你欠他一个证书！

那个能设计出如此叹为观止的产品的大湿，阁下何不乘风起，扶摇直上九万里！

看看别家多次重疾赔付，所有重疾间隔时间都只有180天，这才是多次赔付的正确打开方式。

重疾险第三坑

重疾病种分组，深坑，慎入！

下图是之前有客户发给我看过的一款产品，哪家的就不说了。分5组赔5次，每次赔基本保额，重疾分组方面，我将最高发的6种重疾都标了出来，A组有3个，C组2个，D组一个。

从上图我们可以看出，保监会规定的6种高发重疾，被分配到3个不同的组别。在前面已经有图片数据显示，恶性肿瘤与心血管类疾病，出险率分别高居第1、2位，再加上终末期肾病也是居出险率第14位。

同一组的重疾赔付过一次后，这组责任就终止了，就算再罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。

比如第一次得了癌症，经过治疗后一年后复发，也是不赔的。不但如此，患癌以后，再发生重大器官移植、造血干细胞移植、终末期肾病，也是无法理赔的。

上面已经讲了，一个人一生患多次重疾的概率本来就极低（虽然不能排除这个可能性），但把最高发的三个分到一组，三个病种只赔付一次，这就更加降低了多次赔付的可能性，而且这家的保费比同类别的贵了约15%。因此，这款产品的诚意度就大打折扣了。

你的套路，让别人无路可走，你妈妈知道么？

还没完，重疾分组，还有一个坑中坑。

我们假设一下，如果所有重疾分组赔付的保险公司，恶性肿瘤分在一组，其余多发疾病每组分一个，会不会好一些呢？

答案是肯定的。至少恶性肿瘤之外的再发重疾，能够得到赔付。

但是，重疾分组赔付，绝不是你想象的那么简单。某一个午夜梦回，我突然想明白了重疾分组有的真实含义，不由得惊出一身冷汗，好缜密的心思！真真是算计得天衣无缝啊！容我猛灌一口二锅头压压惊，才有勇气扒出来。

先看一个图片资料。这是某大型寿险公司重大疾病赔付率病种排名。

15种出险率最高的疾病

看到没有？赔付率冠军是甲状腺癌，如果对甲状腺癌没有概念的，可以先读读谭医生早期文章《医疗|谭医生看保险：甲状腺癌》。

下面是科普时间：

简单说，甲状腺癌是临床上最高发、最低危的癌症，甚至有些人可以带癌观察一生，不用特殊治疗，有些人甚至在死后的尸检中才发现曾经患过甲状腺癌。

而甲状腺癌的赔付率如此之高，源于现代医学检测技术的提高，很多微小甲状腺癌也被检出。保监会对于重大疾病的统一规定的病种中，无论哪个时期的甲状腺癌，都纳入重疾范畴的。而香港的保险条款，已经排除了早期甲状腺癌的重疾赔付。

甲状腺癌的低危特点，决定了患者的预后生存质量，是可以达到健康人群的水平。也就是说，对于低危的甲状腺癌，我们可以把它当成普通疾病，在以后漫长的人生中，患重疾的可能性与健康人一样。

言归正传。问题来了，患过甲状腺癌并且得到过赔付的患者，如果再患其他恶性肿瘤，还能不能得到重疾赔付呢？

NO！

分组赔付的精髓就在于此。

因甲状腺癌得到过赔付的患者，不但再次患其他恶性肿瘤无法赔付，而且同一组的其他高发重疾，同样得不到赔付。

我只能说，所有分组赔付，并以此提高保费的重疾险，都是在耍流氓。

有本事别分组，同种病种赔付一次，多次赔付。

你敢不敢？

专业的事情专业人士来做，如果你还有与保险有关的医学方面的问题，可以关注谭医生的微信公众号：八哥情报局。或者加我的微信号：zt9500，我乐意为您解答。

愿以医学的温度，消融条款的冰凉。