当前位置:
文章详情

八哥情报局 篇三十八:谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

2019-09-27 18:20:32 1点赞 0收藏 0评论

作为一名临床医师,我认为人人都需要一份重疾险。生命总有一些不能承受之重。

一个人得了重大疾病意味着什么?

意味着短则一年、长则数年的治疗和看护;意味着巨额的医疗开支,还有没完没了的营养费和护理费;意味着自己没有了收入,照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱;总之,一旦个人不幸患上重大疾病,随之而来的经济及精神压力是相当大的。

在临床工作这么多年,见多了挣扎在生死边缘的患者,也见多了在生命与经济之间艰难抉择的家庭。一份重疾险,会让你在面对灾难的时候,多一份从容与尊严。

市场上的重疾险,百花齐放,让人眼花缭乱。可保单的选择,远不如1+1等于2那么简单,也不像买苹果,挑个大价低的选。

一个不小心,就踩坑了。精心设计的陷阱,怎能让你一眼看透!

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

医生的本职工作是与疾病打交道,所以,这里只扒合同条款中与医学常理相悖的部分。

下面我们一个个扒开重疾险里面的坑,

重疾险第一坑

承保病种与保费成正比。

重疾险承保的病种数量,各家保险公司不断攀升。保险公司之间的竞争也非常激烈,05年的时候重疾险疾病种类也就只有 20多种,而现在动不动就保一百多种疾病。

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

保监会在07年统一了必保的25种重大疾病的条款,因此,各公司重疾险前25项病种均是统一定义理赔条件的条款,超过25种以上的病种,由各公司自由发挥。竞争的白热化,也导致了各家保险公司争先恐后的增加承保病种。

人类已经无法阻止重疾险承保病种的增加!

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

我们来看一组某大型寿险公司2015年的重疾理赔报告。

理赔病种分布

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

在较常见的重大疾病中,出险最高的为恶性肿瘤,约占所有重疾数量的77%,其次为心血管类疾病、脑中风和良性脑肿瘤。

而98.63%的重疾都在25种重大疾病范围内。

没有噱头的炒作是不敬业的。

有好多保险公司新出的重疾险都增加了一大堆病种,而且保费也上涨了,却不断的打着病种多的噱头吸引消费者。其实有些病种连临床医生都未必见到过的,发病率几乎为0的病种就算增加到1000种,对保险的精算也不影响,但保险公司却因保障范围的扩大为由头,增加保费。

比如很多家合同条款里都有“埃博拉病毒”这个病种,这只会发生再非洲国家的疾病,有着强烈的地域特点,也被拉进来充数。

当然,如果保费不变,你爱加多少加多少,但若以病种增加而增加保费的保单,谭医生提醒:此处有坑!

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

重疾险第二坑

重疾分组多次赔付,设置条件严苛。

重疾险的“多次赔付”,有重疾的多次赔付和轻症的多次赔付之分。

这篇重点说重疾的多次赔付。

某些多次赔付的重疾产品,重疾一共分为4组或5组,每组赔付1次,全部最多赔付3次甚至5次,而且规定重疾赔付之间的相隔时间。

下面这个条款,每次赔付的间隔期,条款规定是5年。


谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

在临床上,现代医学在对抗癌症的道路上,依然任重而道远。五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率,也是一个分水岭。熬不过五年的,转移与复发大多发生在根治术后三年之内,少部分发生在五年之内。熬过五年的,再次复发的机会就很少了。

实际上,这个五年期,成功的避开了癌症复发的高峰时期。需要的,不到时间赔不了,超过时间的,又不需要了。

一个人一生患重疾的几率,去年中国的平均概率是72%,患3次以上重疾的概率非常非常小了,患5次重疾的还没见过。

对重疾没有概念的盆友看过来,患5次重疾并得到赔付的情况大约是这样的:

(1)患了肝癌,不死;

(2)五年之后,又得急性心梗,急性心梗不死;

(3)五年之后,又患脑出血,脑出血还不死;

(4)五年之后,又患白血病,白血病还不肯死;

(5)五年之后,又患肾功能衰竭,坚决不死,熬过180天生存期,等着保险公司赔钱。

哦卖糕,这还是地球上的生物吗?能达到5次重疾不死,以血肉之躯,探索人类生命的极限,吉尼斯世界记录,你欠他一个证书!

那个能设计出如此叹为观止的产品的大湿,阁下何不乘风起,扶摇直上九万里!

看看别家多次重疾赔付,所有重疾间隔时间都只有180天,这才是多次赔付的正确打开方式。

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

重疾险第三坑

重疾病种分组,深坑,慎入!

下图是之前有客户发给我看过的一款产品,哪家的就不说了。分5组赔5次,每次赔基本保额,重疾分组方面,我将最高发的6种重疾都标了出来,A组有3个,C组2个,D组一个。

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

从上图我们可以看出,保监会规定的6种高发重疾,被分配到3个不同的组别。在前面已经有图片数据显示,恶性肿瘤与心血管类疾病,出险率分别高居第1、2位,再加上终末期肾病也是居出险率第14位。

同一组的重疾赔付过一次后,这组责任就终止了,就算再罹患同组的其他疾病,也没办法获得理赔。

比如第一次得了癌症,经过治疗后一年后复发,也是不赔的。不但如此,患癌以后,再发生重大器官移植、造血干细胞移植、终末期肾病,也是无法理赔的。

上面已经讲了,一个人一生患多次重疾的概率本来就极低(虽然不能排除这个可能性),但把最高发的三个分到一组,三个病种只赔付一次,这就更加降低了多次赔付的可能性,而且这家的保费比同类别的贵了约15%。因此,这款产品的诚意度就大打折扣了。

你的套路,让别人无路可走,你妈妈知道么?

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

还没完,重疾分组,还有一个坑中坑。

我们假设一下,如果所有重疾分组赔付的保险公司,恶性肿瘤分在一组,其余多发疾病每组分一个,会不会好一些呢?

答案是肯定的。至少恶性肿瘤之外的再发重疾,能够得到赔付。

但是,重疾分组赔付,绝不是你想象的那么简单。某一个午夜梦回,我突然想明白了重疾分组有的真实含义,不由得惊出一身冷汗,好缜密的心思!真真是算计得天衣无缝啊!容我猛灌一口二锅头压压惊,才有勇气扒出来。

先看一个图片资料。这是某大型寿险公司重大疾病赔付率病种排名。

15种出险率最高的疾病

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

看到没有?赔付率冠军是甲状腺癌,如果对甲状腺癌没有概念的,可以先读读谭医生早期文章《医疗|谭医生看保险:甲状腺癌》。

下面是科普时间:

简单说,甲状腺癌是临床上最高发、最低危的癌症,甚至有些人可以带癌观察一生,不用特殊治疗,有些人甚至在死后的尸检中才发现曾经患过甲状腺癌。

而甲状腺癌的赔付率如此之高,源于现代医学检测技术的提高,很多微小甲状腺癌也被检出。保监会对于重大疾病的统一规定的病种中,无论哪个时期的甲状腺癌,都纳入重疾范畴的。而香港的保险条款,已经排除了早期甲状腺癌的重疾赔付。

甲状腺癌的低危特点,决定了患者的预后生存质量,是可以达到健康人群的水平。也就是说,对于低危的甲状腺癌,我们可以把它当成普通疾病,在以后漫长的人生中,患重疾的可能性与健康人一样。

言归正传。问题来了,患过甲状腺癌并且得到过赔付的患者,如果再患其他恶性肿瘤,还能不能得到重疾赔付呢?

NO!

分组赔付的精髓就在于此。

因甲状腺癌得到过赔付的患者,不但再次患其他恶性肿瘤无法赔付,而且同一组的其他高发重疾,同样得不到赔付。

我只能说,所有分组赔付,并以此提高保费的重疾险,都是在耍流氓。

谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

有本事别分组,同种病种赔付一次,多次赔付。

你敢不敢?

专业的事情专业人士来做,如果你还有与保险有关的医学方面的问题,可以关注谭医生的微信公众号:八哥情报局。或者加我的微信号:zt9500,我乐意为您解答。

愿以医学的温度,消融条款的冰凉。


展开 收起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

众安保险 未成年人综合意外保险

众安保险 未成年人综合意外保险

61元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

安达 亚洲旅行保障基础计划

安达 亚洲旅行保障基础计划

15元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险

60元起

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

32元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

259元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
0
扫一下,分享更方便,购买更轻松