竹子说保：爸妈别再说“不治了”，我有办法………

一个家庭里，有两个人群是最需要保护的，一个是孩子，另一个就是老人。

对于做子女的我们而言，父母健在，身体健康是我们觉得有福气的事情；我们能做的无非就是2件事：一是努力赚钱，让自己成功的速度超过父母老去的速度，反哺父母的养育之恩；二是在自己经济条件允许的范围内，为父母，甚至整个家庭做好充足的风险保障，保障全家人的幸福生活。

快过年了，很多人给竹子姐留言想给父母买份保险作为“礼物”咨询关于中老年人保险配置问题，那么今天竹子姐就跟大家来聊聊中老年人怎么买保险，年龄跨度从45岁到70岁，大家可以借鉴中老年人保险配置思路，涉及的产品仅供参考。

目录

1.中老年人为什么要买保险？

2.中老年人总被保险公司拒之门外？

3.如何给中老年人配置保险？

4.中老年人买保险怎么避免被“坑”？

中老年人为什么要买保险？

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事业和身体进入衰退期

步入中老年阶段，事业进入衰退期，收入将逐步减少，与此同时，也不得不承认实际上也进入了人生的衰退期，尤其是到了50岁以后，心脑血管疾病的发病率呈急速上升趋势，60岁以后其它重大疾病也进入高风险期，身体明显不如从前，需要安稳的生活和保险的保障。

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中老年人容易发生意外

中老年人身体的灵敏度下降，比较容易发生意外伤害，尤其是在公园晨练、小区健身场所等区域。

另外在日常生活中，烫伤、割伤、跌倒或者受到动物咬伤的概率也会比较高，所以选择一份合适的意外险还是有必要的。

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社会医疗保险不能充分满足医疗需求

随着年纪的增大，患各种疾病的概率将会显著上升，医疗费用方面的开支将成为越来越大的支出项目，而社会医疗保险可能不能充分满足医疗需求，这时就可以根据需要，适当用商业健康保险加以补充。

中老年人总被保险公司拒之门外？

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购买年龄限制

保险产品几乎都有投保年龄的限制，比如重疾险一般都在70周岁以内才可以投保，百万医疗险一般也在65周岁以内，只有少数产品可接受80周岁以内首次投保，所以在这样的年龄段，能够选择的保险产品范围是比较窄的。

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健康要求严格

中老年人也许从未发生过重疾，但是很多身体都会或多或少地出现一些问题，如三高、心脏问题等，那么这个时候很可能过不了健康告知这一关。

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保费高昂

出于风险考虑，年龄越大，疾病发生风险就越高，风险高杠杆就低，保费自然就贵了。

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保额受限

风险高了，保险公司自然也会考虑理赔风险，所以能买到的保额自然受到限制。

比如重疾险，在免体检的情况下，一般年轻人可以买到50万甚至更高的保额，但是中老年人就只能买到30万以内，甚至10万-20万保额。

如何给中老年人配置保险？

首先，社会医保是必须的，这是最基础的保障，即使不是单位职工，也可以自行购买居民医保和新农合，这是国家福利，而且没有健康条件限制，是社会公平的体现。

在商业保险上面，主要是起到补充社会医保的作用，减轻医疗费带来的经济压力。在中老年商业保险配置上，以下方案供大家参考。

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按年龄区分投保方案

45-55岁且身体健康的人

1.（首选必买）百万医疗险（报销型）：保费在1500左右；

2.（必买）意外险：保费100-300元；

3.（选买）重疾险（给付型）：重疾险最容易出险理赔的是恶性肿瘤，然后如脑中风和心血管疾病，理赔30万，心里有点底。

【竹子推荐】

1.百万医疗险可选众安的尊享e生，平安的平安e生保和支付宝好医保。这三款保险性价比最高。

如果看重增值服务，可以考虑尊享e生2019版

产品不仅免费提供就医绿色通道、医疗垫付、质子重离子100%报销、肿瘤特药等服务，如果加点钱，还能享受特需医疗、癌症赴日医疗，非常有吸引力。

如果有健康问题，可以考虑 好医保长期医疗保

这款产品健康告知宽松，健康告知仅为3条，还支持智能核保，只要1-2分钟，就能知道能不能买。

如果看重公司品牌效应，可以考虑平安e生保

依托平安健康险旗下强大的医疗资源网络，为患者提供住院绿色通道、第二诊疗意见等服务，大到不能倒的品牌，会让你有安全感。

2.意外险可选小蜜蜂或者小米意外险

小蜜蜂极致高性价比，小米意外险高保额。

3.重疾险推荐健康保2.0

保费便宜，保额高，单次赔付重疾地板价，首创重疾津贴、实用性超强，无职业限制。

55-70岁且身体健康的人

1.（首选必买）百万医疗险（报销型）：保费在1500左右；

2.（必买）意外险：保费100-300元；

3.（选买）重疾险（给付型）：58岁男性，20万保额，保终身，5年交，每年的保费约3万元，杠杆比在1.4左右；

【竹子推荐】

1.百万医疗险可选惠享e生

投保年龄宽松，首保最高70岁，续保至100岁，三高人群、乙肝携带者都能保。

2.意外险可选孝心安意外险

承保年龄50-79周岁，意外医疗0免赔，保费相对便宜。

3.重疾险推荐瑞泰瑞盈

70岁以下可保，保费低，健康告知相对宽松。

70岁以上的

商业保险可以选择的就非常少了，如果有需求，私聊竹子姐，我们再详细讨论方案吧。

老人年纪大了，难免会有一些小病小灾，像三高、糖尿病、各种慢性病、关节炎等，会让老人投保受限，常见的重疾险、医疗险都会拒保。

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各类健康异常情况投保方案

三高人群&心脏病：

一般可投保专项恶性肿瘤保险、防癌医疗险、综合的意外险。

糖尿病：

一般可投保防癌医疗险&恶性肿瘤保险；

注：糖尿病在高龄时比较高发，且容易引起有并发症，对于防癌险能否投保，还需大家详细了解病理期，逐一判断。

住院手术史：

不同产品有不同的要求，看具体的健告描述，着重注意“过往/曾经/最近半年、1年、2年内”的关键词等。

中老年人买保险怎么避免被“坑”？

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不必买寿险

寿险是以人的生、死为赔付条件的保险产品，不包含健康保障。

寿险是保死保残的，定期寿险主要的功能是防止家庭经济支柱突然发生风险对家庭的负债、子女教育、养老等生活问题造成严重影响。而退休后的中老年人大多已经不需要承担家庭经济支柱的角色，所以无需购买此类险种。

这里需要强调一点：老人年纪越大，购买寿险的成本越高，要谨防保费倒挂（保费总额>保额）。

总结起来：不建议购老年人买终身寿险，投入高回报少。

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不必购买理财产品

自银保监会134号文发布之后，理财类保险的收益返还更加严格了，一般来说需要20年、30年后才能看到收益，而且这类产品有个比较大的缺点：流动性差。

也就是说，如果中途急需用钱，只能通过退保的形式取钱，而退保是有损失的。

如果老人不幸在还没产生收益的时候离世了，最多只能拿回已经交过的保费总额，相当不划算。

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预算不够，不要买重疾

不少人觉得既然50岁以后重疾进入高发期，那么需要给父母买充足的重疾险，其实是不对的，大部分重疾险产品的年龄限制在55周岁以内，而且各家公司可买的重疾免体检保额基本在10万元左右，买不了高保额意义不大。

另一个原因是价格问题，50-55周岁的年龄段大部分返还型的重疾险和捆绑终身寿的重疾险几乎都存在保费倒挂的问题（即累计总保费＞重疾保额），杠杆过低。

结——

中老年人的身体情况比较复杂，买保险更加需要专业的指导，这需要我们更多的花心思给父母做规划。

提前做好父母的保险规划，让爸妈能够有尊严地看病而不是说“我不治了”，就是我们最大的孝心。