奶爸保 篇五十二:银保监会重拳出击!买了短期健康险,再也不怕续保和停售

2020-01-09 21:03:38 2点赞 33收藏 0评论

这两天银保监会突然重拳出击,下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),对短期健康保险范围、产品设计、续保、停售、定价等方面进行规范。

《征求意见稿》一出,立马引起了不少的震动。但实际上该《征求意见稿》还在征求意见阶段,尚未正式公布。

不过仍然有不少“奶粉”一直在后台向奶爸咨询,《征求意见稿》到底会引起什么样的变化,消费者从中又会受到什么样的影响。

今天奶爸就为大家全方位解读这个《征求意见稿》:

  1. 谁把银保监会爸爸惹毛了?

  2. 《征求意见稿》主要条款解读

  3. 消费者并非完全没有影响

  4. 说在最后


银保监会重拳出击!买了短期健康险,再也不怕续保和停售


01、谁把银保监会爸爸惹毛了?

正所谓无风不起浪,银保监会爸爸突然作出这样的举动,也是事出有因。

一般的短期健康险,在市面上常见的都以医疗险为主,基本上都是一年保障期的产品。

但近两年,保险公司陆陆续续在寿险在重疾险领域内,也推出了一年期的产品。

这些产品的设计并不完全是严格遵守精算原则弄的,定价方面存在一定的缺陷。

前期保费相对便宜,后期保费却贵得离谱。越往后总保费比长期险产品要高出不少,这样容易导致消费者在风险高发的年龄段得不到保障。

而且产品并不像长期险产品那样保证续保,保险公司对于这些产品的态度也是卖得好就卖,卖不好就停售。

对于消费者来说,这样的保障是不稳定的。

若《征求意见稿》通过并正式发布,它可以让市场上的产品更规范,也能给消费者权益更多的保护。


银保监会重拳出击!买了短期健康险,再也不怕续保和停售


02、《征求意见稿》主要条款解读

《征求意见稿》直接表明,此次规范的短期健康保险,主要是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。并对短期健康险的产品设计、续保、停售、定价等方面给出了明确规范。

(1)产品设计方面

《征求意见稿》要求,保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等进行清晰、明确、无歧义的表述。

对于产品的设计要求,主要是针对销售人员在推销保险产品的过程中,曲解条款含义,对消费者进行误导销售。

把保险条款的各个部分进行明确的定义,可以有效减少这种情况的发生。

(2)产品续保方面

保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。

非保证续保条款中应当包含以下表述:本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,交纳保险费,并获得新的保险合同。

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

续保是短期健康险的一大痛点。一旦被保人身体出现异常,往往不能通过健康告知。长期而稳定的保障才是对消费者权益最好的保护。

按照目前《征求意见稿》要求,往后的产品必须明确续保的属性,如果是非保证续保的产品,在保障期结束以后需要重新投保。

(3)产品停售方面

保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品,侵害保险消费者权益。

即便停售也应当将停售的具体原因、具体时间,以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道,以及报刊、即时通讯等方式告知消费者。

同时要求保险公司为已购买产品的消费者在保险期间内继续提供保障服务,在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

停售的问题在医疗险方面尤为突出。

稍微好一点的产品,会在合同中标注产品停售的后续处理。譬如众安尊享一生2019,一旦出现停售,可以免健康告知免等待期续保众安公司尊享系列的产品。


银保监会重拳出击!买了短期健康险,再也不怕续保和停售


但更多的产品并没有这个后续保障,一旦停售消费者只能重新投保,让消费者处于极为被动的状态。

《征求意见稿》对于停售方面的要求能够让消费者的保障得到延续。 

(4)产品销售方面

保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的,不得强制捆绑销售其它产品。

如果将短期健康险开发设计成附加险产品的,则需要告知对应的主险产品情况,消费者可以自主决定是否购买该产品组合。

还有一个很重要的是,保险公司不得在附加险产品条款中限制投保人单独解除附加险合同的权利。

这个举措一举打破了以往保险公司强势,消费者处于弱势的局面,消费者的自由选择权得到了充分的体现。


银保监会重拳出击!买了短期健康险,再也不怕续保和停售


03、消费者并非完全没有影响

《征求意见稿》一旦实施,对于产品的透明性、保障的稳定性、价格的合理性、消费者的自主性等多方面都得到了充分的保障。

在规范产品的同时,消费者的权益也得到了很好的保护。

不过奶爸认为这一系列的举措同时会对消费者造成一定的影响。

(1)在售产品有可能下架

《征求意见稿》提出,已经备案销售的短期健康保险产品,应于2020年6月1日前停止销售。

目前市面上在售的产品可能会出现一波停售潮。

不过已经购买的朋友并不需要担心,毕竟这是一份合同,一旦签订了,保险公司就得按照合同给予保障。

还没购买的朋友,市面上其实有很多不错的短期医疗险产品,详细可看测评:2019网红百万医疗险测评,哪个Ta更适合你?或许这是搭上末班车的机会。

(2)投保门槛更高

上文提到,往后推出的产品在设计上需要更加清晰和明确。这就有可能导致健康告知更加细化,消费者投保门槛会更高。

就好像支付宝好医保一样,刚推出的时候,以健康告知宽松在市场上有一席之地。

但后来估计是考虑到赔付压力,也不得不对健康告知和保费作出调整:好医保,不再是你想买就能买了

不过奶爸认为,健康告知细化对于消费者并非一定是坏事。毕竟条款更加清晰,理赔纠纷也会减少。

(3)保费会增加

这次发布《征求意见稿》的其中一个原因,就是因为市面上产品的定价乱象。

《征求意见稿》要求,短期健康险产品定价所使用的各项精算假设应以经验数据为基础,不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。

所以在产品定价的自由度上,保险公司将会越来越低。

奶爸曾经在谈及医疗险的时候曾经分析过,未来医疗技术和医疗费用具有很大的不确定性,以致保险公司一直没有推出长期保证续保的医疗险产品。

同时在目前的产品当中,保险公司一般会在条款中保留调整费率的权利。

银保监会重拳出击!买了短期健康险,再也不怕续保和停售


一旦这个权利被削掉,保险公司为了降低赔付风险,必然会提高产品的价格。

也就是说,目前一些性价比高的产品,往后很难出现。

04、说在最后

总体上讲,《征求意见稿》一旦通过并实施,将会使保险产品和保险行业更为规范。

对消费者来说,也能减轻一些解读产品的负担或者减少一些销售的乱象,但短期险的市场确实会受到不小的冲击甚至以后的投保没那么轻松。

如果在意这些可能带来的影响,可以随时咨询奶爸,最重要的还是要认清自身的需求,切忌盲目投保~

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”,客观、中立、专业的保险测评机构。


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