白熊说保 篇六十五：深度测评友邦「金佑一生」：估计只有富家“太子爷”才敢买……

孩子是父母一辈子的牵挂，很多父母在购买保险时，首先考虑到的就是自己的孩子，想给孩子的成长提供一份全面的保障。

本着贵的=好的这个原则，不少父母在给孩子买保险这事上碰到不少坑。今天管家就来给大家测评一款问的较多，评价不一的少儿重疾险：友邦保险旗下的【全佑一生】（倍加护）。

一、【全佑一生】保什么？

【全佑一生】（倍加护）是友邦保险旗下的一款少儿重疾险产品，一经推出就激起了不小波澜。

我们先来看看这款产品的具体保障内容：

估计大家看到这个表，有点看不懂的是第一、二类重疾是啥？之前的测评的儿童重疾险也没看过这个呀！其实，所谓的第一类重疾保障就是我们平时所说的轻症保障。

因此，【全佑一生】的保障内容用我们通常的话来说，包含了轻症、重疾、儿童特疾及其他保障。

轻症保障：16种/赔20%基本保额*1次

重疾保障：50种/赔基本保额*4组*3次

儿童特疾：3种/赔20%基本保额*1次

其他保障：保费豁免/身故保障/老年长期护理保障/疾病终末期/白血病额外保障

不知道大家啥感觉，管家的第一感觉就是这款少儿重疾险产品在保障上有点不少儿呀！

这重疾、轻症保障暂且不看，单单这3种儿童重疾就让人感觉看不过眼，不由得发自内心的问一句：“您真的是保障孩子吗？”

关于这优缺点，我们还是结合着全佑一生的细节点评一个个来看：

二、【全佑一生】优缺点大起底

买保险最怕的是什么？就是买错了。现在管家就从保障内容和价格两个方面来为大家分析一下这款产品的优缺点。

1、重疾保障：分组不合理，间隔期长

【全佑一生】（倍呵护）的重疾保障，即第二类重疾保障，共保障50个病种，分为ABCD四组，每组赔付限一次，最多赔三次，每次间隔期365天。

一看到保障的病种居然只有50种，相信对比多款产品的朋友心都凉了，和同类产品基本都是100种起步相比，实在是少的可怜。

但，管家也说过，数量不重要，重点在于有没有包含发病率高的疾病病种。好在这50种还是包含了25种高发重疾，这点倒是可以放心。

其次，这款产品是多次赔付型的少儿重疾险产品，病种分组是否合理就得认真看了，会成为判断其重疾保障性的首要因素。

而【全佑一生】（倍呵护）的重疾病种分为四组，分组情况如下：

看不出差距的朋友，管家给个参考标准：重疾分组情况从优到劣是：不分组＞癌症单独分组＞6大重疾均匀分组＞6大重疾不均匀分组。

这是不是就一目了然了？【全佑一生】（倍呵护）把六大高发重疾不均匀的分在了两组。

A组中甚至将癌症，终末期肾病，重大器官移植术或造血干细胞移植术这3大高发疾病分在了一组，可以说是极大地降低了自己赔付的概率。

不仅如此，重疾之间还有长达365天的间隔期！要知道同类重疾多次赔付型产品有不少间隔期仅180天。这足足就少了快一半的时间。

2、轻症保障有年龄限制

看完比较鸡肋的重疾保障，再看看轻症保障（第一类重疾），仅包含16种，相比市面上同类产品保障病种也是算比较少的。

所幸，还是包含了8大高发轻症，也不算太坑。但是设置了赔付年龄限制，轻症保障只到75周岁。

不止是轻症保障上有所限制，额外保障的白血病同样也是限制在22岁之前，意味着如果患病时已经超过了22岁，就没有额外给付这回事了。

3、儿童特疾保障严重不足

讲真，看到【全佑一生】（倍呵护）保障的儿童特疾居然只有3种，管家翻到合同开头，认真的确认了一遍：“你到底是不是儿童重疾险！”

这3种分别是严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎、以及重症手足口病。

许多儿童特定高发重疾直接缺失，这是连装装样子都不屑呀？！而看到剩余条款中有成人、甚至是老年人的责任，管家真怀疑这款产品是不是走错行。

只能说，它告诉我们一个道理：孩子终究是会长大的，老年保障还是用的上的，没什么错。

4、老年长期护理保障，鸡肋

少儿时期只有星点的保障算了，老年长期护理保障也显得非常鸡肋：分120次分期给付基本保额。

这也太抠门了吧？不仅如此，条款规定还得被保人都丧失三项以上基本生活能力，生不如死地过了180天之后，才开始一点一点给付保额……

而且，这护理金也不是额外给付的。根据条款内容：重疾/身故/护理金只能任选其一，绝不超过基本保额来进行赔付，之后保障就正式结束了。

所以，如果你设想的是全佑一生（倍呵护）为：第一类重疾/儿童特疾免赔→第二类重疾赔保额→10年护理金→身故保障——这都是不存在的！

5、保费一个字：贵！

大品牌的产品都有一个特点：保费贵！！！友邦这款产品【全佑一生】（倍呵护）也不例外，不信可以对比一下瑞泰人寿这款【阿童木】：

可以很清楚地看到，同样是重疾多次赔付型产品，阿童木所选的交费期限更短，但是它的保费却比全佑一生（倍呵护）足足便宜了三分之一！

但结合保障责任再看，【全佑一生】（倍呵护）的保费未免太不值，太贵！——难怪老听说友邦的产品是保险界的奢侈品呢！

三、管家小结

乍一看，感觉友邦的这款【全佑一生】（倍加护）保障十分全面，从小到老面面俱到。但细细分析下来，发现简直是处处都是坑！

相比保障更全面实在，且价格更低的线上产品来说，友邦的【全佑一生】简直是太子爷才会选择的产品呀！（捂额~）

管家这里友情提示一下： 购买产品的时候一定要货比三家，清楚自己的需求，再去选择产品。

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