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每7对夫妇，就有1对不孕不育！一文弄懂什么是试管婴儿

今年的春节，大家都在“家里蹲”，但在一起久了，矛盾也不少。有朋友在后台留言，备孕几年都没怀上，想咨询下有没有专门保试管婴儿的保险？

其实，这个话题，让很多人都难以启齿，同时，也是产生家庭矛盾的原因之一。

远虑君查了下，国家卫健委发布的数据显示，中国育龄夫妇的不孕不育率从20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人数超过5000万。

也就是说，每7对夫妇中，就有1对不孕不育，所以，越来越多的孕龄夫妇正尝试着做试管婴儿。今天，远虑君就来聊聊，什么是试管婴儿，以及保险怎么挑，主要内容如下：

什么是试管婴儿
四款试管婴儿保险测评
试管婴儿常见问题解惑

一、什么是试管婴儿

早在1978年，就诞生了全球首位试管婴儿。而这项技术真正在国内火起来，也不过是近些年的事情。

不孕不育发病率呈现年轻化的趋势
我国二孩政策的放开
人们经济水平的提升
试管婴儿医疗技术的普及
……

以上种种原因共同发酵，推动着试管婴儿一步步走进了普通人的视野。

“试管婴儿”可不是真的在试管里长大的婴儿。它是体外受精－胚胎移植技术的俗称，是分别将卵子和精子取出后，置于培养液内使其受精，再将胚胎移植回母体子宫内发育成胎儿的过程。

这一技术的主要作用，就是治疗不孕不育症。选择做试管婴儿的，大多是患有以下病症、无法正常受孕的夫妻：

输卵管梗阻的患者；
不明原因不孕的患者，通过IUI等治疗未能妊娠；
男方重度少弱精，或男方无精症，需经睾丸或附睾穿刺获取精子；
子宫内膜异位症伴不孕的患者；
排卵障碍的患者，经一般的促排卵治疗无成熟卵泡生长。

要想采用这一技术助孕，男女双方必须达到一定的身体条件要求：

目前试管婴儿技术已经相对成熟，分为第一代试管、第二代试管、第三代试管：

这里要避开一个误区：三种技术并不是升级换代的关系，而是适用于不同的情况。

其中“第一代试管”和“第二代试管”是按照受精方式来区分的，主要根据男方精液情况来决定：

如果活跃精子达到一定数量：就可以做常规体外受精，即“一代试管”；
如果活跃精子数量不够（包括密度低、活力差和严重畸形）：需要选择“二代试管”。

除精液参数，还要综合考虑不孕因素、既往病史以及其他需要ICSI的特殊情况。总体上来说，二代的适应症主要包括：

严重的少弱畸精子症；
男性无精子症，通过睾丸或附睾穿刺获得精子；
不成熟卵体外培养（IVM）；
解冻卵母细胞；
多次常规受精失败史；
其他特殊情况。

至于“第三代试管”，如果不是遗传学疾病携带者，不建议采用。

二、试管婴儿的风险

1、费用昂贵、成功率较低

做试管婴儿手术，大致要经历这些过程：促排卵、取卵取精、培养受精卵、胚胎移植、黄体支持、妊娠确定。

对应产生的各项费用如下：

检查费用：术前常规检查，了解是否适合做试管、并为手术制定方案，遇到身体情况特殊者，必要时要接受额外检查，费用随之增加；
药物费用：包括降调药物费用、促排卵药费用及保胎费。药物分为进口药与国产药，价格从几百到几千甚至上万元不等，根据情况不同，所用药物、用药时间、用药量不同，最终费用也存在差异；
手术费用：结合实际情况制定不同治疗方案，常见的第一代、第二代试管婴儿，费用都不一样。

平均下来，一次试管婴儿需要花费3-5万，而据远虑君了解到的情况，很多家庭都是做了好几次才成功，总花费就达到了10万以上。

而这些费用，社保是不报销的。

2、医疗风险

总的来说，试管婴儿技术是安全的，但不排除可能会出现一些并发症：

这些并发症不仅会对女性的身体造成损伤，还会进一步增加治疗费用，加重家庭经济负担。

三、四款试管婴儿保险测评

正是由于做试管婴儿需要面对一系列的费用压力、医疗风险、心理负担，保险公司推出了试管婴儿保险。经过全网搜索，我们找到这几款比较有代表性的产品：

众安在线试管婴儿保险（基础版）
易安财险易孕保（非集爱版）
复星联合好孕星（计划一）
泰康在线祝孕试管婴儿保险

看中全面保障：复星联合好孕星是为数不多可以同时保障手术失败和并发症的产品，且保障期2年，全面覆盖孕期。理赔门槛较低，2次手术失败即可赔付；
看中高保额：相比较一次性赔付类的产品，易安易孕保和泰康祝孕试管婴儿保险这类报销型的产品保额更高。如果预算较高，可以考虑易孕保，50万保额不限次数报销；如果预算较低，可以考虑祝孕试管婴儿保险，20万保额，赔付门槛较高，需要连续3次临床妊娠失败才可赔付前期医疗费用。二者皆不保第三代试管婴儿技术。
预算不足：众安试管婴儿保险保费最便宜，基础版30岁保费只需3700，连续3次妊娠手术失败即可获赔1.8万。钱不多，买个安慰。

详细看单个产品：

1、复星联合好孕星

好孕星比较特别，必选责任保障的是试管导致的危重疾病、试管并发症及流产费用等。而胚胎移植手术费用，只是可选项。

这款产品的优势在于：

保障全面：几乎涵盖了进行试管婴儿可能导致的各种风险，不管是手术失败，还是治疗过程中的医疗风险，都有保障。要知道，并发症被很多同类型产品列入了责任免除范围；
保障时间长：市场上可以找到的产品，以1年期为主，这款产品可以保障2年，全面覆盖整个孕育过程；
就医范围广：除了内地版，该产品的另外两个版本囊括了美国、泰国、台湾等地的不少知名医院，就医范围更广。

要说缺陷，那就是胚胎移植保额低，内地版只有3万保额。如果你不看中这一保障，可以直接选择必选责任，只需2000多保费，就可以保障移植过程中的并发症、流产等情况。

总的来说，好孕星仍是综合性价比很高的一款产品。

2、众安在线试管婴儿保险

这款产品一共分为四个版本，保障内容没有区别，差异在于保额和保费。

优势在于价格相对便宜。

缺点在于保额低、保障范围狭窄，只保手术妊娠失败，且需要连续失败 3 次才予以赔付。

3、易安财险易孕保

这款产品一共分为两个版本，区别在于是否包含上海集爱遗传与不孕诊疗中心

上海集爱是一家知名的辅助生殖医院，只有购买集爱版，才能在这家医院报销。

选择哪个版本看大家自己的情况，这里关于医院的选择要啰嗦两句。不同的医院技术水平不同，成功率也不同，建议大家在选择医院的时候综合这些因素考虑：

选择卫生部批准的有正规辅助生殖许可证的医院（在国家卫计委官网就能查到医院名单）；
了解医院既往成功率等数据；
综合考虑交通、环境、流程等。

易孕保的主险责任只包含第一代试管技术，第二代试管技术是可选的附加责任，需要额外加费，而第三代技术是不保的。

如果患者身体条件无需用到第二代技术，那么选择只保第一代技术，保费会便宜很多。

这款产品的优势在于：

保额高：可以不限手术次数报销医疗费用，适合预算充足，同时考虑身体因素，大概率要多次手术才能成功受孕的朋友；
保障宫外孕及特定疾病身故：因卵子取出-人工受精-胚胎移植治疗或宫外孕导致的疾病，自疾病发生之日起180天内以该疾病为直接、完全原因而身故的情况，这款产品是可以赔的。其他产品一般都将身故除外不保。

缺点在于保费贵，一年的保费价格多达4、5万，不是一般的家庭可以承担得起的。