掌握这4个步骤，轻松买到最划算的少儿保险

创作立场声明：本人为保险行业从业人员，10年工作经验，经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样，文章内容客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

前几天和后台用户的互动，挺受触动，分享给大家：

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从备孕到怀孕，一致小心翼翼，悉心照顾，在儿子刚出生不久的时候，觉得自己特别机智。

跟着群里的妈妈们一起买了一年期的XX疾病险，以为在儿子住院的时候可以派上用场。却没想到肺炎住院后理赔遇到了问题，根本不在保障条款内，最后干着急也没拿到理赔。

因为没仔细看产品条款，导致竹篮打水一场空，保费也算交了智商税了。

类似的案例还有很多。孩子健康成长，是每个妈妈最大的心愿，所以巴不得给孩子最好的，保险自然也少不了，但是买的清楚明白选到合适的产品才能在关键时刻不掉链子。

今天和大家分享少儿的保险方案。

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孩子投保的优先级

第一步：少儿医保

医保费用低、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题，论优先级，最高。

医保不光能已经能覆盖小孩拉肚子、感冒、发烧、摔伤等住院医疗支出。如果是大病，国家大病医保也能给一点依靠。

并且有了医保，买商业医疗险也会便宜很多。譬如尊享e生，2岁男宝宝，有医保仅需766元/年，无医保则需1586元/年。

所以，医保一定记得给小朋友上。

第二步：百万医疗险和重疾险

百万医疗险和医保一样，属于报销型，国产药、进口药，意外、疾病住院都能赔。几百万保额，小朋友买，平均下来一年也就几百块。保障范围内，花多少、报多少。

同样还有重疾险很重要，少儿有很多高发疾病，如白血病高发阶段，买高额的重疾险非常必要。如果预算有限，就买消费型的，降低经济负担。

如果有条件，尽可能买多次赔付的，理由是：生过大病后，想再买重疾险、医疗险，基本不可能，小孩的未来还那么长，买多次赔付的重疾险有一定价值。

第三步：意外险

小孩在0-2岁前有人长时间照看，发生意外的几率不太高。不过一旦学会走路，活泼好动，却又缺乏自保能力，就难免有个磕磕碰碰了。

那意外险也有必要带上。

不过，因小孩不创造收入，那最好买意外医疗额度高的，而且最好能报销自费药。而不必太在意身故保额的高低。

第四步：教育金

在大人、小孩的保障型保险买足后，经济上要是还有余力，可以适当给小朋友买点教育金。教育金的收益率并不高，一般4%，胜在能强制储蓄一笔钱。

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小朋友的保费支出控制在多少合适？

家庭总保费支出，哆啦建议不超过家庭年结余（年收入-年支出）的20%。在此基础上，小朋友的预算最好不超过总预算的三分之一。

譬如一家三口，准备拿1万买保险，那花在小朋友身上的就应控制在3千以内。

要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。当然了，父母本身收入高，多花也没问题。

总结

如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那重疾险保至终身，或为宝宝配置多次赔付的重疾险，丰俭由人，只要保费不会给你造成太大的经济压力，完全可行。

如果对家庭负担过大，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

再强调下：家庭投保，先大人再小孩，先保障后理财，千万别混淆顺序了。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。