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年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

2019-12-03 14:29:19 0点赞 4收藏 0评论

现代人生活开销大,不少人买保险时为了省钱,经常问我这个问题:

我看有些一年期保险,一年只要几百块钱,保障看起来也不错,这类产品能买吗?

一年期保险是争议非常大的产品,我们需要充分了解一年期保险优势和不足后,再做决定。

今天深蓝保就通过十几款产品测评,看看 一年期保险有哪些,该如何挑选?

主要内容如下:

  • 一年期保险,都有哪些分类?

  • 一年期重疾和寿险,哪款值得买?

  • 一年期方案 vs 长期方案,那种好?

一、哪些保险,适合买一年期?

保险是我见过最复杂的产品,看不见摸不着,又晦涩难懂。

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

深蓝保一直强调,保险是一个组合,一般包括:医疗险意外险重疾险寿险

下面我们分别看看,这四类险种一年期产品的区别:

1、医疗险

目前市面上在售的医疗险,绝大多数都是一年期的,虽然有一些短期保证续保的产品,但长期医疗险还是非常少的。

医疗费用的快速上涨,治疗手段、特效药的升级,都影响产品定价,任何不想快速破产的公司,都不会推出大量的长期医疗。

在有医保的前提下,选择主流的一年期产品是比较务实的选择,特别在意续保的,也可以选择 6 年保证续保的医疗险。 

2、意外险

意外险不需要健康告知,20 岁买和 60 岁价格一样,所以工薪家庭购买一年期的意外险就好了。

一些长期意外险,打着“能返本,不花钱得保障”,我十分不建议购买,我在《百万身价赔10万,这种意外险居然有人买?》一文中说的很清楚了。

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

3、重疾险和寿险

我常推荐的重疾险和寿险都是长期的,这是因为 一旦投保成功,可以保障未来几十年的风险,即便停售、生病都不会受到影响,适合作为保底的基础保障。

一年期重疾险最大的风险是:

保费逐年上涨,并且产品存在停售的风险,如果身体存在异常,那么就可能无法续保了。

一年期的重疾险也有一定优势:保障灵活,能随买随换,而且年轻时购买价格非常便宜。

综上所述,我觉得一年期保险比较适合以下 3 类人群:

  • 初入社会年轻人:刚上班的年轻人如果工资不高,可以先用一年期保险过渡,等以后再增加长期保障。

  • 想增加保额:如果已买长期险,一年期保险用来增加保额也不错,哪怕产品停售了,自己也有长期险兜底。

  • 初次体验保险:如果从来没有买过保险,一年期产品门槛低,试错门槛比较低。

二、一年期重疾险,哪款值得买?

通过全网查找,我优选出 5 款一年期重疾险,为了方便对比,也同时加入了一款长期重疾险,一起来看下:

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

直接说结论:

  • 如果追求性价比:可以考虑支付宝的健康福,不仅保障够用,而且价格也很有优势,用来临时过渡非常不错。

  • 如果想要保障全面:众安乐活 e 生、平安 i 康保 除了重疾和轻症,万一罹患特定疾病,可以赔 2 倍保额,保障更全面,价格也稍贵一些。

  • 如果想要稳定保障:可以考虑瑞泰瑞盈 这类长期重疾险,不仅保障足够用,而且即便生病,也不影响以后的续保。

虽然都叫重疾险,但不同产品差异极大,目前产品迭代变化快,但无论怎么变,挑选的要点都是不变的。

三、3 款一年期寿险对比分析

对于一年期的寿险来说,可选择的产品并不多,我在整个市场搜索一遍后,只找到 3 款,另外为了直观对比,这里也加入一款长期定寿做对比:

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

直接说结论:

对于定期寿险,我更倾向于保障时间更长的产品,价格并没有贵多少,更加安心。

以三峡爱相随 为例,50 万保额,每年就几百块,也就是一顿饭钱,而且还不用担心停售续保的问题。

定寿是我最喜欢的保险,关于更多测评,我之前也做过 20 多款产品分析,可以点击这里阅读>>>

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

四、一年期保险,有哪些不足?

一年期保险看上去挺便宜,但是和长期保险相比,有 2 个明显的不足,希望大家一定要重视:

1、续保不稳定

距离上次测评才过去一年多,发现之前测评的产品,有不少已经停售了。

如果你去年买的产品已经停售,今年就没法续保了,只能重新投保其它产品,而且还要重新健康告知。

假如你投保的是长期险,比如保到 60 岁,那么无论这期间产品停售,还是身体有异常,都不会有任何影响。

2、后期保费高

很多人还觉得一年期重疾价格便宜,所以觉得会更划算,事实真的如此吗?

我以 30 岁女性,30 万保额,分别购买支付宝健康福、瑞泰瑞盈为例,看看二者保费的差异:

  • 支付宝健康福:保到 70 岁,刚开始便宜,后续随着年龄的增长,保费增长较快;

  • 瑞泰瑞盈:选择交到 70 岁,保到 70 岁,每年缴费是固定的。

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

可以看到:

  • 46 岁:健康福的每年保费已经比瑞盈要贵了。

  • 57 岁:健康福的总保费开始超过瑞盈。

  • 70 岁:一年期的保险,总保费是长期险的一倍。

所以这种一年期的重疾险,仅仅是年轻时便宜,后期的费用非常贵,仅作为临时过渡是可以的。

五、一年期 VS 长期方案

下面深蓝君从实操的角度,帮大家通过实际方案对比,看看怎么买最划算?

以 23 岁刚毕业的小 A 为例:

小 A 刚毕业来到深圳,每月只有将近 5000 块的工资,去掉房租水电以及吃饭,能拿出来买保险的预算并不多。

为了尽快能升职加薪,工作上勤奋主动,熬夜加班也成工作常态了,再加上饮食和作息不规律,小 A 准备趁年轻,早点买份保险。

结合小 A 的情况,深蓝君先帮他做了一份一年期的过渡方案,一起来看一下:

方案一:1 年期保险组合

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

这个方案一年只需要 582 元,就能把重疾、意外、医疗和寿险都搞定,作为临时过渡保障肯定是够了。

但整个保障稍显不足的地方就是:重疾险和寿险产品面临停售续保风险,要是这期间罹患大病,可能以后就失去买保险的资格了。

如果想解决续保问题,那把重疾险和寿险换成长期呢,价格会高多少?我们一起来看一下:

方案二:长期保险组合

年轻人第一份保险怎么买?最全一年期保险测评,哪款性价比高?

因为更换了长期重疾险和寿险,总体保费多了 621 元,不过保障上也更加稳定。

重疾险能保到 60 岁,定寿能保到 43 岁,在这段时间内无论身体发生问题,还是产品停售都不受影响,都能够获得较稳定的保障。

一年 1200 块的保费,对于初入职场的年轻人来说,压力也不会很大,可能少买一瓶神仙水,一年的保费就有了…

而且在职场打拼几年后,随着收入的提高,如果觉得保额不够,到时候还可以加保,有长期险打底,多少会更有底气一些。

所以我更加推荐长期险的组合方案,不过保险配置是非常灵活的,要结合自己的实际情况来挑选。

六、写在最后

现在保险产品越来越多了,作为理性的消费者,应该知道一些基础的保险常识。

买保险不能只看产品,也不能只看价格,一定要结合自身需求去选择。

如果你不知道如何买保险,推荐阅读:《知道这5条,买保险,就一定不会买错》

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保险其实很简单 :)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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