骑电动车发生意外，意外险到底赔不赔？还有哪些保险能赔？

电动车不像汽车一样有严格的电子抓拍和罚款扣分来约束，导致电动车违章而造成的意外事故频频发生。

今天就来说说，骑电动车发生了意外事故，常见的意外险到底能不能赔？

本文主要内容如下：

• 意外险有哪些免责？

• 电动车算不算机动车？

• 无证驾驶、违章驾驶，赔不赔？

• 超标车赔不赔？

• 还有哪些保险能赔？

• 写在最后

一、意外险有哪些免责？

我随机找了一款普通意外险的免责条款，内容如下：

可以看到，免责的主要内容可以分为四个部分：

1、违法犯罪。如打架斗殴、谋杀、吸毒、违法驾驶等。

2、疾病导致。如生育、猝死、私自服药。

3、军事动乱。如战争、暴动、恐怖袭击、核爆炸。

4、高危运动。如极限运动、高风险体育等。

其中与电动车有关的，只有一条内容，属于第一类违法犯罪的免责。具体内容是“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”。

二、电动车算不算机动车？

免责条款中有一个关键词是“机动车”。

如果电动车不算机动车，自然就不受该条免责条款约束。那意外险能不能赔的一个关键因素就是看你的车算不算机动车。

根据2019年最新实施的电动车“新国标”（全称《电动自行车安全技术规范》），对电动车类型的规定如下：

对于电动自行车的硬性参数也进行了明确的要求：

以上的各项参数，必须同时符合才属于合规电动自行车，原则上任何参数超标都应该纳入机动车范畴。

三、无证驾驶、违章驾驶，赔不赔？

3.1 无证驾驶

大家注意免责条款，对无有效驾驶证或行驶证免责的对象仅限机动车。

也就是说如果你驾驶的是合规电动自行车，不管有没有按要求进行上牌并办理行驶证（电动自行车不需要驾驶证），发生意外意外险都是要赔的。

如果你的电动车已经属于摩托车的范畴，那自然就属于机动车了。根据国家规定，电动摩托车也需要有行驶证并且持驾驶证驾驶。

如果你的电动摩托车没有行驶证或者你自己没有摩托车驾照，意外险自然是免责的。

3.2 违章驾驶

违章驾驶发生意外是自己违法在先，人为的因素更高。大部分人可能都认为是不能赔的。

但免责条款上只写了驾驶机动车时酒驾、无证不赔。

也就是说如果是电动自行车，任何违章情况都可以赔，如果是电动摩托车，像闯红灯、逆行、超载、在禁摩地区驾驶等情况也是可以赔的，前提是你没有酒驾且两证齐全。

尽管违章不影响理赔，但是毕竟命是自己的，孰轻孰重就不用我多说了。

至于新闻经常有外卖小哥骑电动车违章被撞保险公司拒赔的事件，其实拒赔的原因都不是因为违章，而是因为他们骑的电动车已经属于机动车范畴，而大部分外卖小哥都是无证驾驶的。

3.3 期间除外

其实除了上面两种大家比较关注的情况，期间除外却是很多人忽视的。我们再来看看刚才的条款：

前10条内容是原因除外，最后3条是期间除外。

意思就是酒后、无证驾驶机动车期间，发生的任何意外都是不陪的。

比如酒后、无证驾驶电动摩托车期间被高空坠物、倒下的围墙广告牌砸死，因道路塌陷摔死，被脱落的高压电线电死等。尽管意外与电动车没有一毛钱关系，但如果发生意外的期间你正在驾驶该机动车，意外险也都是不能赔的。

四、超标车赔不赔？

前面说到的情况，都是能明确分类的电动车。有些购买较早的车型，既不属于新规的电动自行车，又不属于电动摩托车，那意外险到底能不能赔呢？

我们来看一个真实案例：

2015年，李新杰之妻李海侠作为投保人为李新杰在某保险公司投保了意外险，其后李新杰骑无牌电动车发生交通事故，保险公司以该电动车为机动车且无牌无证为由拒绝赔偿。最后双方闹到了法院。

这个案件的争议点就在于涉案电动车是否属于机动车。

直接说结果，最终法院判保险公司败诉。理由如下：

1、保险条款及条款释义中只是对机动车进行了概念解释，均未对机动车的认定标准作出明确而具体的约定。（即保险公司自己没有对机动车的定义进行严谨的说明。）

2、普通人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断，其对所购买产品的认知通常是基于产品使用说明及合格证。

而该电动车的产品使用手册及合格证上均显示为电动自行车，使得李新杰作为普通消费者无法知晓该车是机动车。

3、经法院调查核实，该车在客观上无法进行登记并取得机动车号牌和证照，也不允许进入非机动车登记管理系统进行登记。（即该车无牌无证是客观原因造成，不是李新杰故意不办理。）

4、基于以上事实，根据《保险法》规定，法院应当做出有利于被保险人一方的解释。最终法院认定李新杰不可能产生涉案车辆属于免责条款中所约定的机动车的认知。因此判决保险公司败诉。

对于这个案子，其实被保险人是险胜。因为法院没有纠结电动车是不是机动车，而是把重点放在了被保险人能不能判断出该车是机动车。

这是因为被保险人的电动车，由于历史遗留原因，购买时厂家是按电动自行车生产的。但是在出险时，它的标准却又不符合新制定的电动自行车标准了。如果真的深究，李新杰的电动车确实应该算机动车。

所以根据这个案例，如果你的电动车是新规之前合法生产并购买的，且没有被要求强制报废，那么万一发生意外，法院是有可能向着你的。

但今年4月国家已经发布了统一的电动车标准，并且明令禁止超标车继续销售。如果是你还购买违法超标电动车，或者私自改装，那出了意外肯定拒赔没跑了。

所以对于准备购买电动车的小伙伴，记得一定要购买符合新规的车辆，并且按规定上牌，驾驶电动摩托车还要有驾驶证。

五、还有哪些保险能赔？

5.1 寿险

发生意外身故或全残的话，大部分的寿险也是可以赔的。

而且许多寿险对驾驶车辆没有任何限制，不管有没有牌照证件，有没有违章，甚至酒驾都是可以赔的。

5.2医疗险

如果因意外发生住院，常规的医疗险也是可以报销的。但医疗险的限制比意外险更严，免责中酒驾和无证的“机动车”改为“机动交通工具”，违章驾驶也是免责的：

也就是说，电动摩托车、电动自行车、其他非标电动车，都在该条款的约束范围内。

5.3 重疾险

别忘了重疾险的病种中也包含伤残。比如严重脑损伤、失去一肢及一眼、双目失明、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤、严重面部烧伤等。

如果因意外导致了以上伤残，都是可以赔偿的。

但是重疾险和意外险一样，都有酒驾和无证驾驶机动车的免责，需要多加注意：

六、写在最后

对于电动自行车，不要嫌新规限速太低。平时短距离出行25km的限速其实足够了。速度太快的话，没有摩托车驾驶经验的人很容易发生事故。

目前电动车意外拒赔的纠纷还是时有发生。但是相信随着电动车管理越来越规范合理，未来理赔这方面也不会再有什么麻烦。

电动车是我们出行的好帮手，但是切记一定要注意安全遵守交通规则。不然行车不规范，亲人两行泪。